跨界消费金融、供应链金融，生鲜电商的风口要来了吗？

新金融深度 · 公众号 · · 2020-02-24 19:50

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文/小新

编辑/初九

新冠肺炎疫情的突然来袭，给不少行业造成了重击，但生鲜电商是为数不多在逆境中生存的比较好的行业。

春节疫情期间，各大生鲜电商订单均同比大幅增长，成交额均同比增长200%以上。

数据来源：零壹智库

值得注意的是，近期，生鲜电商在发展消费金融和供应链金融，助力生鲜电商的向前发展。

“电商还有最后一个堡垒就是生鲜，你拿下了生鲜就能拿下天下”今日资本的徐新曾表示，距离这句话已经过去将近5年的时间，生鲜电商的风口要来了吗？

生鲜的消费金融场景

受疫情影响，大多数用户难以迈出家门，将目光放在了生鲜电商上，而使得近期生鲜平台用户数量、订单量等激增。但一般而言，生鲜平台由于损耗率高、冷链、配送费等成本，利润率过低，生鲜平台也需要挖掘其他的收入来源，消费金融成为生鲜电商的选择之一。

由清华大学中国经济思想与实践研究院中国与世界经济研究中心（CCWE）发布的《2018中国消费信贷市场研究》显示，仅消费金融部分，规模已由2010年1月的6798亿元攀升至2018年10月的8.45万亿元，占境内贷款比重由1.7%上升至6.3%，未来五年市场规模有望接近3万亿，消费金融还有很大的市场待开发。

此前，有媒体爆料称美菜网发布高薪招聘消费金融负责人的信息，已经开始设立消费金融公司。

另外，近日，多点Dmall的运营公司多点生活（中国）网络科技有限公司正在招聘消费金融产品经理，根据岗位描述，该岗位需负责公司消费金融业务相关的市场调研、模式设计和政策分析。任职要求则包括拥有成熟的现金贷、消费分期或贷超项目的开发运作经验。

永辉金融小程序显示，永辉超市的消费金融产品有小辉付和小辉贷，两产品均于2019年推出。其中小辉付为信用支付产品，注册后，用户在永辉超市付款时可出示该条码，先消费后付款，资金来自永辉小贷，30天内免息，最高额度5万元，最低还款额为账单金额的10%，未还款本金从还款日结算的次日进行循环利息，日利率0.05%，对接人行征信。

事实上，在疫情之前，线下生鲜市场更受用户的欢迎。疫情过后，线上生鲜平台面临的首要问题是，线上生鲜平台的留存率会有多少，留存的用户又有多少是消费金融产品的目标用户。

此外，生鲜平台跨界消费金融，还将面临放贷资金、风控、催收、用户维护、科技能力、监管等方面的问题，略有不慎可能造成殃及池鱼的不良结果。

布局供应链金融服务

另一边，生鲜电商还积极布局供应链金融服务。

“供应链金融”一般是指在供应链中寻找出一个大的核心企业，以核心企业为出发点，为供应链提供金融支持。一方面，将资金有效注入处于相对弱势的上下游配套中小企业，解决中小企业融资难和供应链失衡的问题；另一方面，将银行信用融入上下游企业的购销行为，增强其商业信用，促进中小企业与核心企业建立长期战略协同关系，提升供应链的竞争能力。

美菜网在供应链金融方面的布局早有端倪。据企查查资料显示，美菜网的运营主体为北京云杉世界信息技术有限公司，由香港云杉科技有限公司100%控股，除了控股美菜的运营主体，云杉科技旗下还有淮安市美华互联网科技小额贷款有限公司、蒲公英商业保理(天津)有限公司、美菜(淮安)投资有限公司。

2016年，美菜通过香港云杉科技有限公司设立了昌正融资租赁(上海)有限公司、蒲公英商业保理(天津)有限公司，并拿下融资租赁牌照和商业保理牌照。 2017年10月，美菜再通过香港云杉和美菜(淮安)投资有限公司拿下互联网小额贷款牌照。

持牌后，美菜为上游供应商提供了应收账款保理服务“美供贷”、“美采贷”；针对资金不足的商户会提供“美白条”，类似于“京东白条”赊账类的产品。

2019年11月，中国建设银行、多点Dmall宣布战略合作，据了解，建行会员则可在多点专区购买生鲜快消商品等。多点Dmall董事长张文中表示，在供应链金融方面，建行具有极强的能力，能帮助多点为其他合作伙伴提供进一步的金融服务，双方在供应链金融方面还可以深入往下走。

此外，多点的供应链金融产品经理岗位招聘中，岗位负责供应链金融产品的框架设计，永辉超市的供应链金融产品有惠商超贷、备货贷。

供应链金融有利于缓解上下游企业的资金紧张问题，促进生鲜业务发展，增加金融业务收入。

但供应链金融带来的风险也要多加关注。供应链金融主要依托于核心企业，因此核心企业的经营状况至关重要。而近期，中小微企业存活难度进一步增加，若企业经营状况出现危机，则会改变整个供应链企业的生态环境，可能会导致整个供应链金融业务的瘫痪。而中小企业自身也有一定经营管理上的局限性，如果其经营状况不佳，也会反过来影响核心企业，传导其风险。

中国食品产业分析师朱丹蓬表示，从以往经验来看，中国的生鲜电商基本都是处于一个“亏本”的状态，“从田间到餐桌是一个非常长的链条，里面涵盖了第一、第二和第三产业；因此对很多生鲜电商来说，如果没有持续的资本注入、缺乏核心的科技技术、优质的客户粘性和服务体系的话，它就一定是亏本的。 ”在他看来，此次新冠肺炎疫情的蔓延对中国生鲜电商的发展起到了加速器或催化剂的作用。

2020年，生鲜电商之间的竞争激烈，生鲜电商在经营主要业务情况下，发展消费金融、供应链金融等业务，有利于为主营业务输血，提升竞争能力，但更应注意的是，如果经营失误，造成的影响也是不可估量的。生鲜电商的未来发展态势将会是怎样，我们敬请期待。

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