原名：《新形势下的商业银行一线经营之二：风险组织篇——对风险管理的管理》
作者：初理想，西泽研究院特约研究员，供职于兴业银行北京分行
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二、无法正面证明和量化的难题——怎么认识现在看不见的、甚至永远不会发生的事务
三、政治忠诚——风险管理人为什么要坚守，怎样才能做好
附篇：《市场化下的经营风险能力！——寄语客户经理》
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二、无法正面证明和量化的难题
——怎么认识现在看不见的、甚至永远不会发生的事务
前述，信贷风险管理能“避免潜在损失”的两个层面，较宏观的第一个层面（改变条件和预期，塑造了风险博弈规则），尚可从逻辑和经验上推导出来，在理论上容易被认识到；而第二个较微观的层面（堵塞漏洞，拒绝超出本机构风险承受能力的客户或方案），则针对的是具体的授信客户和方案，必定会在实践中表现为一个个的业务冲突和“麻烦”，但其价值却难以从正面证明，甚至有时被视为负资产——这种情况，自古以来即是个管理难题。
如在信贷风险管理领域，2017年12月21日，网络大V、著名天使投资人陈宇在其微博上，讲述了这样一个也许比较极端的例子，是关于其任职于浙江省某国有银行的老领导的：
“……当支行长的时候，感觉钢贸会出风险，于是竭尽所能想尽一切办法，不惜一切代价力压钢贸业务，最后全部收回贷款，没有坏账。但是与之相对应的，是存款大幅度下降，各项利润指标下滑，然后被分行批评，直接调离岗位，去了风险岗位。过了一年多，钢贸风险大面积爆发，许多行都出现很大危机，都证明了这位行长的眼光正确。但问题是又如何呢？谁也不记得他曾经的眼光如何牛，所以他还是得在劳苦的风险岗位上呆着。”
放眼观察现实，同样道理的情况并非孤
例，在其他各种社会领域中，多有类似事例：
例1
——一项技术工作：程序员甲写的一个程序，应用中出现诸多bug，但他能四处救火，表现突出，于是升职加薪。
程序员乙，从一开始就把程序写的基本不出错，默默无闻，泯然于众。
例2
——体育：足球守门员甲，所在球队成绩平平，但其个人隔三差五地能在对手攻来的关键时刻展现精彩扑救场面，是业内小有名气的球星门将和所在球队公认的支柱之一。
守门员乙，精于开球、阻止传中、组织后防线和指挥防守，整个球队成绩优秀，对方很难将球攻到禁区，因此乙也很少有精彩的扑球场面，所以除了个别业内专家外，观众并未对乙有多少印象。
例3
——日常邻里朋友关系：曲突徙薪的典故——淳于髡（kūn）发现邻居家的烟囱是直的，灶台旁边还堆着柴草，便劝说，这样很容易引起火灾，应当把烟囱改成弯曲的，把柴草搬开。邻居没有理他，还怪他多事。过了些天，邻居家果然因此失火，左邻右舍同来救火，好容易才扑灭，还使几个人因此受了伤。邻居为了答谢帮助，特备酒饭请客。
但是，除了当时“多事”的印象外，邻居并没有想起来最初好意劝告的淳于髡。于是有智慧的人嘲讽邻居说，“曲突徙薪无恩泽，燋头烂额为上客”。（汉·桓谭《新论》）
例4
——事务管理：水库管理员甲，日常巡视马马虎虎，大堤出了裂缝也经常凑合着，几年时间也没有出什么大事。但缝隙越来越多，越来越大，终于在某次大雨后垮了堤坝。于是甲带头去抗洪，折人损物（主要是下游的乡邻），终于堵住缺口，成为英雄。
管理员乙，日常巡视、维护大堤做的扎实，不允许大家胡乱取土、开渠和有损水道的养殖捕鱼，有小的裂缝也及时修补。大堤始终安然无恙，但日常不免得罪那些为了一时便利而就近取土、开渠和养殖的乡邻，尤其与水库管理员甲一比，更被这些人骂“麻烦”——不了解情况的吃瓜群众们，也纷纷表示“就是”。
例5
——政务管理：两个县，分于河两岸。甲县长不注意河道河堤的日常管理，汛期被淹了，上级和邻近地区紧急支援，甲县长也带领相关部门，挽裤赤脚地奋战在抗洪抢险第一线，成功引起媒体和上级的注意，表现突出，受到表彰和提拔，荣升为上级地市的甲书记。
乙县长每年冬天组织大家修防洪堤，组织动员过程中费心劳力不说，还得罪了占用河道的干部群众，被寻衅上访，但后来大汛期的时候，全县安然度过，群众生命、财产完好无损。上级经调查，发现上访问题子虚乌有，乙县长保住了位子，稳稳地成为了刚升任地市书记的甲的下级，并因被上访而接受诫勉谈话，被甲书记要求注意工作方式方法，与干部群众搞好关系。
例6
——国内平乱：唐末，王仙芝、黄巢在起义期间，与朝廷平乱大将宋威、刘巨容屡次交手，数次死里逃生。关键原因之一，是宋、刘多次对他们网开一面。
宋威、刘巨容曾经参加过多起平乱，经验丰富，如多年前就参与讨伐庞勋之乱。那时的主将为康承训。但平定庞勋之乱后，功臣康承训不但没有得到赏赐，反而受朝廷猜忌，贬官了之。根据经验和时政观察，宋、刘私下对自己的心腹说，“国家多负人，危难不吝赏，事平则得罪，不如留贼冀后福”，平乱这档子事，最重要的是掌握分寸，咱们打工的不如留着贼人，不幸那是老板（皇帝）的，咱们却可以保全功臣的身份。（《新唐书·列传•卷一百五十》）
例7
——国防建设：1963年，时任外交部长的陈毅元帅接受国外记者采访时说，“中国人就是把裤子当了，也要把原子弹搞出来”。这被人抓住话柄，如当时金庸先生就在香港发表文章说，“几枚袖珍原子弹，有何用处？还是让人民多做几条裤子穿吧”。直到今天，还有其他一些更难听的话。
1964年10月16日，中国第一颗原子弹成功爆炸。继美、苏、英、法之后成为第五个拥有原子弹的国家。
金先生忧心中国人吃饭穿衣问题并没有错，但不以现实威胁作为问题讨论的起源和背景，不切入决策时的环境，起码是片面的（即使仅谈经济发展问题，也要考虑被核威慑，不能安心搞生产建设，用在国防里面的资源更多）。国防建设，尤其是建国前几十年国际、国内的特殊困难下，以“两弹一星”为代表的国防建设，其重大意义怎么评估都不为过。因为在这个虎狼的国际社会中，其构成了中国一切政治、经济、社会发展的基础。可惜的是，钱学森、钱三强等千百万功勋，确实无法拿出一张业绩清单或KPI考核分数表，证明其除了耗费不訾的两弹一星外，到底还做了什么具体贡献。
他们只是改变了历史，阻止了本来可能发生的战争和动荡，为社会经济发展创造了基础条件。直到今天，所有的中国人都生活在其创造的安定社会条件中，所有的政治、经济、社会政策都受惠于这一背景，其功德怎么估量都不为过。“40年过去了，抚今追昔，看看伊拉克，对比一下我们自己，感慨万千，真是天壤之别！祝福和平，远离战争，发展经济，幸福安康，这些比什么都重要～”（张召忠回忆自己参加工作时的伊拉克和今天的伊拉克）
多少年后，有吃饱了饭的人，未能感谢牺牲良多的前人，而是以“新政治正确”的姿态，轻盈地说“我不在乎大国崛起，我只在乎小民尊严”之类的便宜话，明示暗示地说先辈们穷兵黩武。
例8
——已预见了的风险，是否能及时劝谏：夏，陈辕颇出奔郑。初，辕颇为司徒，赋封田以嫁公女。有馀，以为己大器。国人逐之，故出。道渴，其族辕咺进稻醴、梁糗、糗脯焉。喜曰：「何其给也?」对曰：「器成而具。」曰：「何不吾谏?」对曰：「惧先行。」（简译：鲁哀公十一年的夏天，陈国的辕颇流亡郑国。当初，辕颇任司徒，国君的女儿要出嫁，他就对封邑多加收赋税。办嫁妆之余的，用来为自己铸造钟鼎等奢侈品。因此被国内的人们驱逐，流亡出国。流亡路上口渴了，他的部下辕咺及时奉上了甜酒、小米干饭、腌肉干等饮食。辕颇高兴地说：“为什么能这样丰盛？”辕咺回答：“您铸成钟鼎的时候，这些就准备好了。”“那为什么不劝阻我？”“那时劝您，怕我就要先流亡了。”）（《左传·哀公十一年》）
例9
——军事与政治决策：事先决策、事中决断，与开启“上帝视角”的“事后诸葛亮”，各有作用，但显然前者更难、现实意义更大。事先、事中风险决策的难点和价值在哪里？正在于必然的信息不完全条件之下，能少犯错误、不犯根本性的错误和策略性出击。
1948年，粟裕同朱德等在西柏坡合影
1948年的西柏坡，三大战役正如火如荼地进行。但是中共中央开了一个现在看来有些奇怪的会议，议题是，眼下国民党败退的速度出乎意料，美国会不会通过核武器来干涉中国革命？最后毛泽东提出，为了防止美国的核打击，中央几个委员最好分居各地，必要时也能“留下革命的火种”。现在的人开了“上帝视角”，觉得这事没有发生所以不可能，但当时的环境绝非如此。美国是唯一一个拥有核武器的国家，大国相互之间的核威慑尚不存在，第二次世界大战的血腥味还没有散尽，谁都认为美国再次使用核武器是大概率事件，而且一旦发生就是无可挽回的灾难。（赵皓阳《写在国家公祭日：从南京大屠杀到“两弹一星”》）
事后（不但结果已定，还往往已明了多方信息，有了“上帝视角”的条件），再复盘研究，当然有其价值，可以学习如何获得、分析信息，和怎样在注定有限的信息下改进风险决策。但决不能因此轻易否定彼时彼地风险决策的合理性和价值——风险决策的价值即是在有限信息下如何选择。有限信息下，还能有担当、肯负责和少犯错误、不犯根本性错误的决策，带领大家走向成功，才显得那么难能可贵，正是“千军易得，一将难求”。
例10
——功绩能否被人们认识到：（1）春秋战国之交，墨子在成功劝说楚国放弃攻打宋国后，归途中，在宋国某处避雨，但被看门人驱赶和羞辱，无奈地说：“治于神者，众人不知其功；争于明者，众人知之。”（《墨子·公输》）
（2）圣人无功。桓宣武征蜀，犹见诸葛亮时小吏，年百余岁。桓问：“诸葛丞相今谁与比？”意颇欲自矜。答曰：“葛公在时，亦不觉异，自葛公殁后，正不见其比。”（南朝·梁，殷芸《殷芸小说·吴蜀人》）（简译：东晋，征服蜀地“成汉”割据政权后，正当得意的桓温，问一名在诸葛亮时代做过小吏的老者：“诸葛丞相好比现在世上的谁？”，言下之意是自比当世诸葛。已年过百岁的老者回答：“丞相在的时候，没有觉得他有什么特别的，但是自从他去世了，就再也看不到能和他相比的人了。”）
例11
——外交与国际政治：俾斯麦政治生涯的上半场，担任普鲁士王国首相期间，除内政外，还取得了一系列看得见的辉煌国际政治成就：1866年发动了普奥战争并取得胜利；1870年通过普法战争，打败了法军；年底，南德四邦加入，成立了德意志帝国，实现了德国在历史上的首次实质统一，塑造了现代欧洲版图。俾斯麦个人也担任了德意志帝国的首任宰相，一时功绩无双。
其政治生涯的下半场，外交方面的重点目标，放在了防止这样一种局面出现——欧洲列强（法国、英国、俄国和奥匈等）联合扼杀新兴的德国。为此，俾斯麦谨慎行使德国国力，不断调整政策，联奥、亲俄、亲英，或者纵横于其他互相争战的列强之间。在其任内，这一精妙的外交策略确实达成了上述目标。但吊诡之处在于，这一策略仅是在防止一个只有俾斯麦真正意识到，但未曾现实出现的风险——假如成功了（在俾斯麦的任期内确实成功了），也只是使形势没有变得糟糕，这意味着在外界看来（尤其是好大喜功的社会舆论），不过是无所作为。因此，悲哀的是，这种当时只有俾斯麦本人真正理解的成功，只有在一种情况下才能得到验证，那就是其致力于防范的忧患，在俾斯麦外交策略被抛弃之后，成为现实——德国因此遭致不可挽回的灾难。
1888年，29岁的威廉二世即位。1890年，75岁的俾斯麦下野，并于1898年83岁时离世。俾斯麦离世后不久，其政敌威廉二世等迅速清除了他在政界中的影响，改变了谨慎使用国力的政策，逐步放弃了与英、俄的同盟，迅速走向俾斯麦生前一直努力控制的军国主义，得不偿失地与列强争夺海外殖民地和世界霸权。在与法国传统矛盾的基础上，与英、俄的矛盾也日趋激烈，最终导致第一次世界大战在1914年爆发，英、法、俄结盟对抗德国。东西两线做战的德国战败，丧师失地，付出巨额战争赔款，经济凋敝，人民生活陷于困苦，并为二战的爆发埋下伏笔。（王陶陶《百年一战：伟人为何后继无人？》）
后人回顾，俾斯麦后半生的外交，是与一个大众看不见的敌人（风险隐患）作战的外交，是看不到功绩的外交，是在当时引发群嘲而不被理解和尊重的外交，是只有在一场巨大民族灾难后才被证明其价值的外交。试想，假如德国一直维系俾斯麦外交路线，在其他国内、国际条件共同作用下，未戏剧化地快速走向一战战败这样的灾难，俾斯麦政治生涯的下半场，是否直到今天还会被视为庸碌无为呢？
刘慈欣的科幻小说《三体》里面，就演绎了这样一个故事：在一个无可挽回的灾难发生后，人们可能才会明白前面“什么也没有发生”的价值。
上接前文，讲完那个提前规避钢贸不良贷款的老行长的故事后，陈宇接着分析说：
“这个就是聪明人的悲哀之处，他们总是做对了事情，却没有得到做对的奖赏。历史上为什么说扁鹊很牛的时候，扁鹊总很娇羞的说，其实我不牛，我哥哥才是真牛，但是估计大家都没有听过他哥哥是谁。这么牛的人却没人知道，为什么呢？因为他哥哥牛的地方是能医未病，他能让你不生病。但是问题是你不生病了，你怎么知道他牛呢？市场压根不给他机会证明他牛啊。所以，他哥哥躲在扁鹊后面几千年也没什么人知道。”
上面这些人类社会各个领域、层面的尴尬现象和管理难题，总结起来有这样几个方面的特征：
一是
日常扎实的风险管理工作，是有成本的（即便是小的成本，大的功德）、“麻烦”的和“得罪人”的，但却难以看到直接的成果（价值的正面证明）
。除非短期内被后续灾难反面证明，常人只会关注到成本的一面。但很快即被灾难反面证明的戏剧性情况，一则因缘际会之下，不一定会现实发生，二则一旦发生，代价太大。
做成了什么（包括在灾难发生后去救急），往往才会被看见，被关注和奖赏。人的天性不会主动去关注、分析避免了什么，不在意没有发生的事务是再自然不过的（这在生物进化和心理学角度，当有其必要的一面和积极意义）。除非短期内被后续灾难反面证明，大家只会感觉一切都理所当然、平平常常——即使嘴上承认和逻辑分析后不得不承认，但就是不会往心里去。极端的，会出现制造灾难者因救急而成了功臣，而避免灾难者，和花费（相对）小成本、成就大功德者反而湮没无闻，甚至因为耗费了（相对小）成本而被认为是“麻烦”的情况。
二是
好热闹的吃瓜群众往往不明真相，可能会不够理性地跟着起哄，嘲讽救了自己的功臣
。
另外，事后复盘时，可能有人会超过合理界限（合理界限是，探讨如何在事前获得更多信息，和如何在注定有限的信息下分析判断、决断），“事后诸葛亮”地以“上帝视角”来苛责事前和事中的风险决断。
三是
不够科学的内部管理（对风险管理的管理），或者使人不敢于、不值得负责，或者使人生出“养寇自重”的心理，导致所属集体走向衰退和败亡
。例如，既在战略上没有思考和落实风险管理等基础、关键工作，又在战术上不能认识到避免灾难的价值（“眼下没有现实地发生问题，所以没有什么风险需要管理的”），也就不会有对信贷风险管理的扎实部署和认真落实。如此，要么过“左”的一刀切，要么过“右”的放任自流，还可能未加分析地奖励了灾难的制造者，惩罚或变相惩罚了避免者，从而陷入烽烟四起和“头痛医头，脚痛医脚”的混乱。
上述三个方面，会形成如苏轼《晁错论》中所言的局面：
“天下之患，最不可为者，名为治平无事，而其实有不测之忧。坐观其变，而不为之所，则恐至於不可救；起而强为之，则天下狃（niǔ）於治平之安而不吾信。”（简译：天下的祸患，最不能挽回的，莫过于表面上社会安定没有祸乱，而实际上却存在着不安定因素。消极地看着祸乱发生却不去想方设法对付，那么恐怕祸乱就会发展到无可挽回的地步；起来坚决地制止它，则天下人已经习惯于这种安定的表象而不相信我。）
于是，实践中就会发生，在说起信贷风险管理时，“抽象上全肯定，具体的都否定”，逐步导致风险管理工作的崩溃，进而形成满盘皆输的局面。
1、产生管理难题的原因
（1）理性认识问题
“主动经营风险创造价值”，以成就的业务（发生了什么）来证明，很容易被意识到。同时，毕竟，非常直接的，经济收益的第一来源是做成了什么，而不是没有做什么。
“避免潜在损失创造价值”（没有发生什么），则相反，难以在微观上直接地正面证明和量化，而只能在宏观上通过逻辑和经验来推断和反面证明：
逻辑上的证明，不过是反推，缺失了风险管理，很可能会造成什么样的后果（而不是有了风险管理，会确定地会出现什么后果）；经验上的证明则是，有良好风险管理时的长久，没有时的灾难。
雪上加霜的是，恰是那些“避免潜在风险”的风险管理工作往往会引起业务冲突。于是，实践中不但往往是“善战者无赫赫之功”，一时情绪之下，有时相关风险管理人还会被视作“麻烦制造者”。
因为，上面的逻辑、经验，都是反情感的，需要刻意的理性才能意识到，许多情况下难以匹敌下述心理感受和潜意识层面的问题。
（2）心理感受问题
人的生理、心理特性，天然的就是要对眼下的争执、麻烦付出更多注意力，因而印象深刻；而对没有现实发生过的风险、可能避免了的潜在损失（恰是因为先前的争执、麻烦而避免），很难有所谓“切身感受”（可反躬自问是否如此）。同时，不明真相的群众，也只会对争执的热闹有印象。当然，研究表明，这些现象有着生理学的依据和生物进化上的重要价值，因为人们有限的心智资源，总要优先处理那些已现实发生的紧急事件。（毕竟，进行更深入的思考，抓住全面的、长远的基础性问题，并提前部署和落实好，贯彻“要事第一”原则，从而避免那些低水平的紧急事件重复发生，则是更高理性认识的事，是管理层重点思考的问题。）
因此，没有字面意义的“感同身受”这种事。事急时、灾难时、发生于自身时，才会有深刻印象，否则多是一叹而过。发生在他人或者其他机构身上的风险事件，最多在专项思考时会进入理性认识层面，但难以进入心理意识（印象）层面（这个意义上，经历过信贷风险事件也属于一种宝贵的财富）。而人们在决策时，由心理印象形成的潜意识，恰恰占据了很大比重——除我们个人经验可说明这点外，现代心理学的研究也证明了这点。
上述（1）（2）两点导致的后果，是“善战者无赫赫之功”。除了风险管理人自身和相关高层人员外，除非有特意强调和专项分析，其他常人难以在理性认识上，尤其很难在内心意识中，自然地将风险管理作为真正重要的考虑因素。那些可以自然做到的人，一定是认识水平和内心意志强大，建立了平衡的思考、决策框架的人。
（3）时间、损益、责任的错配问题
风险管理是有成本的。更重要和麻烦的是，花费（相对）小成本、成就大功德，最终避免经办人和整个机构的灾难，在发生时间、利益主体和责任承担等方面，并不能在直观感受上被轻易联系起来。
第一种是，风险管理人协同大家的点滴坚持与扎实付出，和持续不断的风险管理成本，是日常持续发生的，而具体风险项目的结果，却是中长期的、延后的。
第二种是，日常坚持付出之下，历史被改变了，此时此地的某项风险问题在一段时间内并没有，甚至永远不会现实爆发；即使一段时间后在其他地方爆发（如在其他机构），也早就时过境迁了，当事人的注意力早就转到彼时彼地的眼下问题上，最多留下一句没有入心的“侥幸”就结束了。
第一种是，日常具体项目的一时损益（如因风控意见而使项目落地或退出），是直接关系到项目具体经办人的，利益关系明确、具体，其有足够动力集中资源来业务博弈；另一方面，风险控制的受益者为整个机构的众人和最终产权人（高层、老板），他们不会也无法在一个具体项目中发声。因此，可能出现的博弈情势是，一个集中的声音，压倒了分散的、沉默的大多数的声音。
第二种是，风险管理人承担了主动经营风险的责任（意味着创新和风险责任），相应的业绩主要体现在其他业务条线上，在资源配置和激励上，这两方面没有得到统一。在良好的管理下，上述两方面的相互承认、配合，应是常态。但若管理不好，就会形成，在业务冲突、未成就时，一些风险管理的工作会被视作“麻烦”；而业务成就时（尤其是因主动作为而承担着较多责任压力时），却少被人注意和肯定。
第三种是，之前未尽职的，是个别人；岗位流转后，承担风险危机处理责任和后果的，则是其他人。（这里须强调“之前未尽职的”，不能说所有后续爆发风险的业务，之前经办的人都是有责任的。）
一是认识水平问题
。意识不到问题所在（不但包括不合理性，还要看到其界限内的合理性），自然不可能进一步的解决问题。本文的主要目的之一，就是要解决这一认识问题。
二是技术性问题
。成就了的、现实发生了的事情，能证明，好量化，方便考评；避免了的、未发生过的情况，则相反。
三是管理效能问题
。在上述两项的制约下，管理风险管理时，有时未能有效发掘、激励和动员风险管理人的作为。
（5）风险管理的界限与节制问题
有时，超出了必要的节制（创造价值这一统一目标之下的分寸和界限），风险管理就会有过高的负面作用，使自身成为一个问题。
2、管理难题的另一面——界限与必要节制
对信贷风险管理，也不能没有区分的、没有原则的一概认可和支持。因为，没有全行统一目标的风险管理，没有界限和节制的风险管理，不计成本的风险管理，不承认矛盾必然性的风险管理，会有巨大的负面作用，损失正当性。
（1）没有全行统一目标的风险管理
如果没有“为全行创造长期价值”这一统一目标，就没有了协同前进的方向，就没有了下述界限和节制的基础，就会陷入“为风险管理而风险管理”的怪圈。
（2）没有界限和节制的风险管理
威信来源于节制，丧失于滥用，有节制的权力才有威信。作为内部权力的一种，信贷风险管理需要自觉的节制，若超出统一目标下的界限和分寸，自身就会成为一项问题。
（3）成本过高的风险管理
风险管理是必要的成本，但同时，“收益-成本比”须得到控制，这是风险管理保正自身正当性需遵循的原则之一。一方面，风险管理人需要协同其他同事，学习知识技能，改进办法，从而尽可能降低风险管理的组织、操作成本，而不是无限制的耗费有限资源。另一方面，若在现实条件约束下，某风险项目需要投入的风险管理成本必须很高，超出可能（综合）收益的话，明智的选项之一，就是否决和规避这个项目。
（4）不承认矛盾必然性的风险管理
在原则审慎和日常扎实落地的前提下，承认现实事务，总是在矛盾中前进的，总会有个别风险项目超出控制和预期——对此，能积极地面对和处置就好。若过于担心矛盾和风险，形成畏手畏脚的局面，“什么都不做最安全”，就走向了极端。
3、如何面对和解决这一管理难题
面对以上管理难题产生的几点原因，可以从以下两大方面来解决：
（1）风险管理人的思想认识和工作水平
一是认识上，直面真实，逻辑彻底，才能有操作中的坚守、坚持。二是操作上，如何才能做好？这里强调“政治忠诚”——朱苏力教授意义上的“政治忠诚”。
（2）对风险管理的良好管理
一个信贷机构的长远发展，需要平衡的管理。政治忠诚的风险管理人，需要良好的管理环境支持。这里强调“良好的管理”，强调管理的平衡和企业文化的塑造。
三、政治忠诚——风险管理人为什么要坚守，怎样才能做好
面对以上管理难题及其特征，从风险管理人的角度看，能如何做，该如何做？这里，有几个选择：
选择一，愤世嫉俗地混日子
。如此，要么陷入机会主义和投机，要么陷入失败主义和自怨自艾、自说自话。
选择二，弄险
。如陈宇在讲完前文那个提前规避钢贸不良贷款的老行长的故事，稍做分析后直言不讳地说：
“所以我吃完饭后跟老行长说，你错在太牛，但是又不够牛，换我来做，我就让钢贸出风险，越大越好，当然这个大应该是在你自己觉得能控制的范围，这样问题出了，大家都看到了，然后因为在你控制范围之内，你又能想办法搞定他摆平他，这个时候，大家才会觉得你才是真正牛。
“世人从来只记得解决问题的人，从来不记得防范问题的人。全世界都一样，所以最好的办法是让问题暴露出来，然后你又能解决掉他，虽然这么做不太对的起你的良心。但是问题是你不这么做，你可能连对不起良心的资格都没有了。”
这种“养寇自重”之法，也许现实中有个别人有意无意的确这么干了，但其凶险，显非主流正途。或说，真有这个本领，在良好的管理下，用在下述的正道，可以做的更好。
选择三，正道
。认清现实，直面现实，主动作为，选择守土有责，曲突徙薪，选择“经得起历史检验”。这里，首先要在理论上和道义上辩明，更重要的是在实践上有主动做为。
1、风险管理人该如何选择，为什么？
虽然选择三是明显的正道，但为什么要这么选择，而不选择“养寇自重”“杀人放火受招安”？答案似乎不言而喻，但仍须首先在理论上和道义上辩明。因为，“知道为何，忍受任何”，没有深刻的认识，就不会有可靠的坚持——尼采：“那些知道为了什么而活的人，几乎可以承受任何磨难；谁懂得了为什么生活，谁就能承受任何一种生活。”
（1）内部职责分工的需要
这是信贷类企业的必须工作和必要成本，也是风险管理人职业生涯和安身立命的立足点。
对风险管理人而言，无需强调的是，在经济上，“良家子弟”们的生活、家庭都要求有一个良好的工作平台；在精神心理上，在这个快速变化的时代，也需要在工作中获得认可，获得存在感和尊严。
（2）超越性追求与价值坚守——政治忠诚
如前所述，无需也无法回避的是，风险管理人的忠于职守，现实中不会总被理解和奖励，而是常常会面对误解甚至不当压力。这时，如果没有超越性的价值追求引领，是难以坚持和坚守的，此时好一点的，也无非是僵化执行、做下表面文章。
根据现代心理学、管理学的研究和我们的个人经验，人总要生活在意义和目的之中——这不是单纯的可用物质和金钱来解释的事情。在工作中，我们会本能地追求使命感、成就感；而有了使命感、成就感，才会有责任感和主观能动性。
所谓超越性追求与价值坚守，指在工作意义和人生价值上的解释和自洽，是人生美学层面的事物，包括两个层面：
一是工作中的成就感
。“圣人不治已乱，治未乱”“上医医未病之病”“善战者无赫赫之功”——这些信贷风险管理专业中的“大牛”，和他们为整个机构做出的可量化、不可量化的贡献，是每个稍有上进心的风险管理人的追求。
二是超越性的价值追求和美感——政治忠诚
。更深一层的，即使有了事实上的成就，那些别人一时甚至永远也看不见的事情，风险管理人又在为谁辛苦为谁忙，有何坚持的意义？若这个问题不能得到回答，则风险管理人的工作价值感和人生意义感就不会有坚实的基础，就不可能真正长期地发挥主观能动性。这样，不论是个人还是整个机构的发展，就会走下坡路。
这种关于忠诚于职责的，内心中超越性的价值追求和美感，朱苏力教授曾以“政治忠诚”为主题词，感情充沛、逻辑透彻地阐述了他的理解，其中充满了“以天下为己任”“道之所在，虽千万人吾往矣”和“求仁得仁又何怨”的通透和决绝，蕴含着入世又出世，和通透、洒脱的人生意义之美。这里整段引用如下：
“‘9·11’的时候，美国就曾准备击落一架预备撞击白宫的客机，那架飞机上有两个恐怖分子，但其他数百人都是无辜的。要击落这架飞机，是一个艰难的决定，不论怎么做，决策者在道德情感上都注定很不好受。但你不能因为决策艰难就不决策了，一定要有人权衡利弊得失，最后负起这个责任。有时，具体的执法者也可能不得不承担起这种责任。如果没有其他办法，而为了防止恐怖活动的灾难，你最后也许就只能选择违反禁止刑讯逼供的规定，而且你看清楚了，这之后你可能还要为此承担法律责任，你可能被撤职、降职、扣工资，还可能有人拿你说事，站在安全的道德制高点上，说你如何如何不遵纪守法之类，拿你做反面典型，这对你会是非常不公道的。其实，很可能就因为你违法了，这些人才可以站在那个道德高地上，指责你，甚至他们才活下来了。但一定要想清楚，
这个世界上，至少有时，情况会是这样的，并不真的或不一定总是‘好人都有好报’
。但在这种情况下，
还总得有人做事吧，如果你觉得值得，那你就要准备牺牲个人利益，准备好你做了这一切，没有好报，得不到好报，甚至还有可能连你想防止的事也没能防止
，比方说，那个被刑讯逼供的恐怖分子就是不说。
这时候，你会是全部输光，或者说你的全部回报只是问心无愧
。这不是说你应当或要赞同刑讯逼供，而是说
在某些特定情况下，必须有人准备为公众的安全，为社会的安定，为了自己承诺的事业自愿做出这种牺牲
，
这既是对事业的忠诚，也是一种政治的忠诚
。
“所谓政治忠诚，就是说一个人的根。作为一个法律人，我首先是一个中国人，我要依据的是中国的法律，我要保护中国公民的生命财产和自由，捍卫中华民族的合法利益，我自觉忠于的是这个共同体。这个问题其实是无法回避的，即便在日常生活中。前面讲到的对恐怖分子的刑讯逼供问题，就是一个典型的例子。如果仅仅讲依法，会有很多人在恐怖袭击中死去，而为了救父老乡亲的生命，制止恐怖袭击，那就算刑讯逼供是违法的，我也认了。
每个社会都要有一些这样的人
。不可能要求每个人都做这种人，但对一个民族来说，必须要有这种人。
你还不能指望做了好事情，问心无愧的事情，就一定会有回报，好的回报。必须有人做事不计回报，无论别人怎么不理解，甚至误解，你都愿意为这些人，这个民族、这个国家做点事情，无怨无悔
。这是从屈原那个时代中国的士就已经有了的精神，也是每一代人中都有少数人会自觉坚持的传统。
就此而言，我是挺看穿的人，对这个世界没有多少幻想，即便我希望，我也不相信，好人一定会有好报。只有这样看穿了，一个人才会真正去做事，做他认为有价值的事，而不是为了什么好报，更不会去斤斤计较，那就俗了。这就是我说的政治忠诚。
”
有了这种“政治忠诚”的觉悟，就有了超越性的根。这种内心的安宁，不会被一时的（甚至是长期的）误解、委屈而打倒。此时，莫斯科红场无名烈士墓的碑文“你的名字无人知晓，你的功绩与世长存”，就不是孤愤之痛，而是雄壮之美。这种做无名烈士的觉悟，可以用罗曼·罗兰的那句名言来形容：“世界上只有一种真正的英雄主义，那就是在认识生活的真相后，依然热爱生活。”
所谓日常信贷风险管理工作要坚持“经得起历史检验”，其中蕴含的“政治忠诚”这种超越性责任感之美，无过于此。
2、怎样能做到、做好？
坚守“选择三”这一正道，如上文，首先需在工作意义和人生价值上的解释和自洽；同时，还需要有科学的工作原则和方法，否则可能会空有好心，但做不成事、做不好事，最后只能流于无用的委屈和悲情，“哭哭啼啼，没有出息”（邓小平形容“伤痕文学”）。
第一方面是
，如本文起始所言，多做和做好“主动经营风险”的工作，协同销售人员和其他部门，想方设法多做一些成就信贷业务的事务。一是毕竟，作为任何一个企业天然的经营的主干，做成了什么业务才能形成盈利的直接来源，而且在技术上容易被意识到；二是有了一定业绩作为生存发展基础，销售人员才可能不会死磕某个特殊风险的项目，在一个项目中才能有风险控制方案上的调整空间。
第二方面是
，综合水平高，会做工作。不论是“主动经营风险”，还是“避免潜在风险”，都需要风险管理人有深刻的认识、良好的品德和科学有效的工作方法。
以下是在工作实践中，针对常见问题，风险管理人需要注意的一些原则和可行方法，涉及到人生哲学、职业伦理和专业理念、工作方法等各层面：
（1）深刻理解风险管理人尽职的现实意义和尊严、荣誉
信贷业务全过程中，弄清项目的真实、全面情况与风险点，而耗费时间精力进行调查，和有理有据的分析与沟通，完善方案（包括否决、退出项目），对风险管理人和全行而言，不是浪费时间，而恰是意义所在。
一方面，“主动经营风险，创造价值”，在此不赘述。另一方面，“避免潜在损失，创造价值”在日常可见的层面，主要体现在这里：反复的历史经验背景下，完全可以想象，而且现实早晚也将证明，正是因为风险管理人协同其他同事的坚持和担当，给全行挽回了多少经济损失（经济上相当于给全行赚钱），使全行其他各无辜部门、岗位的日常点滴辛苦付出没有化为乌有，挽救了有的销售人员甚至更高层人员。除了具体业务、人员和可见经济损益，还在全体人员稳定、人心安定（安心投入工作而不是人心惶惶）等更高层面，长远地维护了全行的健康发展。
风险管理人的荣誉和骄傲，尤其是“避免潜在损失，创造价值”的一面——即使个别当事的销售人员不理解，全行部分人员没有察觉——正是来源于此，风险管理工作的尊严也建立于此。
（2）品行忠诚，作风扎实
一是品行忠诚。风险管理人在日常工作中的所谓“把关”和“控制风险”，首先不是因为天生的素质比别人强，而是被认为忠实可靠、值得信任，被认为不会投机取巧、徇私舞弊。相关制度和岗位的设计，都是建立在这个假设的基础上，也在维护着这个假设。
因此很明显，对风险管理人而言，忠于职守是首要的条件要求。德才关系的经典搭配（德才兼备，德胜才，才胜德），在此无疑要先考虑“德”。
二是老实做人，扎实做事。心态端正，不投机取巧，不抱有幻想，不心存侥幸，不依赖他人（把握事务的主动权、止损线，而不是依靠他人的善意行动）。概言之，不搞机会主义，更不能成为投机分子。
从正面讲，就是平日所说的做人做事“实在”——认真、仔细、勤勉、自觉、积极，有恒心、毅力，有担当、责任感，有原则、底线，有章法、技巧，有善意、大局观（考虑他人和集体），有长远眼光，有奉献和牺牲精神（这需要管理上，在精神和物质方面的支持、保护，见后文）。综合的表现出来，就是行事公正，作风干脆利索不含糊，“你办事，我放心”。
老实、扎实的做人做事，有时可能会显得笨拙、多费劲，这是因为风险管理人要着眼长远、掌握主动，（一段时间后）游刃有余，而不是头痛医头、脚痛医脚和疲于应付——我们要做那些笑到最后的人。
“从善如登，从恶如崩”。平时不管，出事再说，是人们贪图安逸的天性；或者说，扎实的日常风险管理，是“反人性”的，尤其需要强调和坚持。信贷风险管理有日常见功夫、日久见成绩的特点，因此更要特别强调老实、扎实。好的风险管理就是要通过日复一日的日常扎实工作，通过每天每日一拳一脚、一点一滴打拼防止（更多）实质风险的产生，自然得来“没有消息就是最好的消息”——所谓“圣人不治已病，治未病，不治已乱，治未乱”“上医医未病之病”，所谓“善战者无赫赫之功”！
当然，如前所述，这其中存在一个问题——如果风险管理人不声不响地做到了这些，获得了“没有消息”的结果，会不会让人觉得他们没有认真付出，没有工作成绩？就像，在整洁的环境中，大家可能没有注意到清洁工人的辛劳？这个问题后述。
（3）在全行统一目标下的专业和节制
一是要自觉统一到全行长远发展目标上，服务全行业务健康发展的大局
。如红军时代要杜绝不讲政治的“单纯军事观点”一样，风险管理人也要杜绝“单纯的风险管理观点”，胸怀大局和全行一盘棋意识，“像行长一样思考”，在全行长远发展的意义上看待日常风险管理工作，将各项风险管理工作定位为“服务和保证全行业务健康可持续发展不可或缺的手段”，为连续“多打粮食”而努力（除了种和收，也必需除草和防治病虫灾害、养护地力），在主动经营风险、避免潜在损失两个方面创造价值，而不能“为风险管理而风险管理”“为专业而专业”，防止出现风险管理本位化的情况。要主动融入全行发展的大潮里，像行长一样思考，担任好准销售总监的角色，既不能形影相吊、自怜自艾，又不能顾盼自雄、自说自话。
二是既专业，又自醒和节制
。在一些细分的专业领域内，风险管理人要有经过实践检验的自信，但也要意识到界限和分寸在哪里——一方面有红线和底线意识，不犯颠覆性的错误，同时也要承认现实决断一定是全局背景下综合考虑的，不是某个细分领域的“专业”所能完全决定。细分专业研究时能“进得去”，业务项目决断时还要“出得来”，超出这一限度原则，就会成为“自负”和“轴”（反过来，信贷销售人员也是同样道理，也不能一头钻进“要做”里面出不来，听不进不同意见）。这里，百度前首席科学家张栋的一句话，适合包括风险管理人在内的所有专业人士自醒时参考：“当你真正专注到某些技术的时候，其实你的趋势和专业判断力上是很弱的。”
为此，这几个问题是风险管理人需要经常自问的：全行的统一目标是什么，风险管理工作是否围绕其展开？风险管理人是否有调查搜集（比别人更多的）足够信息？专业自信是否有实践检验的依据，现实决断时是否尊重了全行统一目标下的、细分专业以外的信息？仅在本细分专业范围内，知识和水平是否有与时俱进？
（4）时时刻刻的风险意识和危机意识
一是
，对宏观经济、社会发展形势，不盲目乐观。目前工作的人们，最好的年华都是从“十一届三中全会”和“改革开放”之后开始起步，整个国家经济和家庭、个人生活的主流，三四十年来，都是一步一步改善和提高，即使有短期的低速增长期（相比他国也是较高的了），也会很快度过——哪怕从1949年建国的谷底起算，也基本如此。这样，就让包括我们在内的几代人，在潜意识里根深蒂固地形成了这样一种概念：所有的经济、社会事务，一定都会向前进发展，越来越好。我们个人鲜活的（然而有限的）现实生活经验，牢固地支持着这种意识；每个人都在学校学习过的，对进化论和社会发展论的庸俗解释，也巩固和支持着这种意识。
然而这是幻象。个人在有限生命里经历的这些，在世界历史视野内是特殊的，是所谓“奇迹”。历史上和现实中，从来不缺少衰退、危机、动乱甚至战争——事实上，就在眼下，这些情况在很多国家和区域，正现实地发生着——如果大势变差且处理不好，这些也都会发生在我们身上。因此，我们考虑问题的宏观视野、背景，如果一味地建立在“经济持续增长、社会稳步发展”的假设上，那可能就是短视的，得出的相关结论就是不可靠的。
在此要特别强调的是，这并不是说要对未来悲观、灰心，更不是说最好什么都不要做的虚无——恰相反，未来能否变好，正在于我们眼下要做些什么，坚持担当些什么。
二是
，对具体授信项目，建立底线意识和止损思维，“往坏处打算，向好处争取”（也是做其他事情的一般原则）。历史和现实反复证明，只有假设条件、形势会变差，假设坏的小概率事件真的会发生（往坏处打算），并对此做必要的防范和准备（向好处争取），我们才能及时止损，才能节省有限的资源来发展其他，才能与他人的长期竞争比较中胜出。当然，这个过程将是繁琐的甚至是痛苦的，一段时间内不如抛弃警惕、高歌猛进地大做业务舒服（这样做的结果是，“退潮时才知道谁在裸泳”“出来混，迟早要还的”）。然而，若还是考虑长远和未来的（通常，多说也就小几年之内的时间而已），这绝对必要和值得。
（5）坚持原则下的良好工作关系：为了业务长远健康发展的统一、公正态度下，既共情，又博弈
作为一个有组织管理职责的中后台人员，风险管理人如何与包括销售人员在内的同事们建立阳光、健康的工作关系？
“政者正也”，“以正治国”。政治就是人与人之间各层面的关系，“正”是处理好包括工作关系在内的人际关系的基本面。比如，某银行的企业文化之一“风正，气顺，人和，业兴”，排在首位的（起点、前提）就是“风正”。因此，公正公平的做人做事，是与各个同事建立阳光的、健康的工作关系的基本方法。有了这个基本态度，其他的具体行为都是手段和技巧，而且这些手段和技巧才不会流于虚无和内耗。
更具体地说，工作实践中一定会遇到的各类业务问题和矛盾，风险管理人应当根据什么原则处理？
一是
能站在全行长远健康发展的共同立场上（销售人员当然同样也要如此）。一方面，这样风险管理人才会与销售人员建立同理心，消除基本立场层面的对立；同时，业务博弈才会在正路上展开，避免转化为人际矛盾。
要有对销售人员的同理心和共情，同时风险管理人也不能缺少业务博弈思维。“乡愿，德之贼也”，风险管理人不能做没有原则的老好人，要与销售人员在业务博弈中求团结——所谓“以斗争求团结则团结存，以退让求团结则团结亡”。没有博弈思维，就会发展成为谁也不想（仅是“不想”）得罪的“老好人”，没有原则的四面讨好，偷安一时，甚至还想得到额外好处，时间稍久，结果只能是谁也不领情（本职工作做不好上级领导不满意，没有原则也被销售人员轻视），最终成了得罪所有人——所谓“言不及义，好行小慧/惠，难矣哉”（《论语•卫灵公》）。
二是
业务博弈中，既不能以怨报怨，也能不以德报怨（“以德报怨，何以报德”），而是以直报怨，即坚持就事论事，“只站对，不站队”，统一标准的对事不对人。如果风险管理人与哪些同事在工作中更熟络，那是因为认可他们的做人做事值得信任（通过长期的积累树立了正面的形象品牌），从而降低了沟通成本，解放了大家的时间精力，提高了整体业务质效；同时，还因为作为一种组织激励手段，风险管理人需要对这些优秀同事进行适当的鼓励和保持一定宽容。
一是
道德品质上，正人先正己，风险管理人私德要好，廉洁自律，无欲则刚。这是能公正公平地处理好日常事务，拿出和落实好有效工作措施的前提。私心过重，则思路、措施势必处处掣肘（一个人在保证自己不当私欲的前提下，还想提出和落实有力的工作思路、措施，几乎是不可能完成的事情），结果只能害人害己。
二是
工作水平上，知识丰富，认识深刻，办法手段多样灵活。
进而言之，上述分析框架内，风险管理人在与销售人员的工作关系中：
一是建立和保持必要的权威。这是保证风险管理工作质效的不可或缺的条件之一，否则全行只会陷入低效和风险缠身。态度要明确，以（没有对立立场的）博弈思维来传导风险控制压力，从而提高整体质效。但同时，表达要诚恳、和蔼，有理有据，保持可沟通态度，避免对立情绪。
二是善意尊重和共情。在公正、严肃地开展风险管理工作（包括批评）的同时，在内心情感这一层面上，风险管理人必须尊重销售人员的劳动和其他付出，给予理解和同理心（反过来，销售人员对风险管理人也是一样）。考虑到岗位职责分工中固有的地位差异，这既是公正公平为人处事的需要，也是风险管理人高姿态、高素质的体现。这种善意的理解和共情，与提高风险警惕意识、坚持原则和业务博弈思维并不矛盾。
这里有一个常见问题，如何把握“服务”与“管理”的统一？因未能理解两者的对立统一关系，有的年轻风险管理人易出现的一个误区是：一开始没有原则的“热情”“热心”，对个别事不能坚持管理原则，导致了自己的职责工作无法良好开展，受到批评和挫折，于是认为自己委屈、不值，就开始逐步走向另一个极端，开始生硬地对销售人员提出要求，没有灵活、妥协的空间。这里的主要症结是需认清，服务是管理的目的，管理是服务的手段，“寓服务于管理”，二者并不矛盾。强调风险管理人对于销售人员的服务意识，强调同理心，善于从服务客户的角度考虑问题，是指工作目的和出发点是服务于销售业务开展，而相关的管理措施则是必要的科学手段，“以斗争求团结”；不能包办或没有原则的妥协，丧失应有的管理职能，否则只会导致组织混乱和全行失败。
事实上，要真正地对销售人员和全行负责，除了直接的鼓励、支持外，还必需要有一定的指导、督促和控制（管理的重要内容）。只要是为了和确实有利于全行统一目标的实现，就是在“服务”。而只要有了促进全行长远健康发展，和促成销售团队风险可控地完成业务这样的出发点，风险管理人的严肃管理原则和手段，就有坚持好的底气。
三是
坚持原则。原则就是集体利益的底线，是涉及到有关各方或全行重大利益的，应做或不应做什么的硬约束。风险管理要“讲原则”，说起来容易，实践中难。有时，除了各种工作方法，本质上没有别的路子，需要有“道之所在，虽千万人吾往矣”的倔劲儿——坚持的同时，主动争取其他相关主体的理解和信任，在良好的管理环境中，不惧一时的不理解和委屈。
（6）业务水平高，做正确的事，会做事、做成事、做好事
信贷风险管理，在做正确的事的基础上，要做成事、做好事（既能主动经营风险，又能避免潜在损失），必须同时做到艺高人胆大和胆大心细，所谓“战略上蔑视，战术上重视”。因此，要有业务知识，有工作方法，还要勤奋和有毅力。
就工作方法而言，在业务学习、工作实践中，组织（计划、分工、沟通、落实），调查研究，公文表达，时间和日程管理等等，都需要有贴合环境和业务实际的科学办法，其中大有学问。
例如在组织方面，风险管理作为中后台岗位，会面临三种组织工作：一是日常反复进行的常规工作，二是一段时间内的重要专项活动（常表现为重要会议的组织及跟踪落实），三是临时型工作。其中，对于日常反复进行的常规工作，组织管理的一种框架性思路为，首先风险管理人自己弄懂，其次创造条件让销售人员能做好（明白怎么做），最后制度性地督促。因此，编写“操作手册”和制定“考评办法”，并相应的培训，最终能日常坚持扎实、公正地落实（过程中需要有组织沟通方法和技巧），是实现有效组织管理的好方法。
再例如，任何实务领域都极为适用的实事求是、调查研究这种工作方法。所谓实事求是，最难的在调查“实事”（真实全面或相对真实全面的信息），而不在分析和判断的“求是”。没有事实，则没有依据，会进退失据，结果只能是“不审时度势，则宽严皆误”，一个授信项目审批或不审批、续做或退出，可能都是错误的。解决办法，诚如先贤所言，“你对于那个问题不能解决吗？那么，你就去调查那个问题的现状和它的历史吧！你完完全全调查明白了，你对那个问题就有解决的办法了”（毛泽东《反对本本主义》），“制定政策，要用百分之九十以上的时间作调查研究工作，最后讨论作决定用不到百分之十的时间就够了……难者在弄清情况，不在决定政策”（陈云《陈云文选》）。
还例如，在公文表达上须遵循的“金字塔原理”，在整体工作统筹和事务日程安排上的“要事第一原则”等科学有效的工作方法。
（7）风险管理人有义务主动地多方沟通和报告
一是
对销售人员的沟通。风险管理人除了在具体业务的交流中要知识经验丰富、思路清晰之外，很多时候，还需要站在销售人员的立场上，想通想透销售人员面临的具体业务之外的一些常见问题（学习、组织、沟通和营销等）。这样日常交流时，才能高屋建瓴地“以己昭昭，使人昭昭”，不但在具体业务上，还进一步的在其整体工作上协助、促进销售人员提高质效。
二是
对其他部门和上级领导的沟通。如前所述，鉴于风险管理工作一些方面的重要价值（恰是易引起冲突的那方面），在认识上不易获得承认的特点，风险管理人更有义务主动使其他部门和上级等相关方面知晓自己的工作内容和意义。这也是一种工作方法。
当然反过来，考虑上述认识特点，较其他条线工作，管理层也需要更有意识地去观察和思考风险管理工作和风险管理人的真实价值与绩效。
（8）学习！
落实上面的各项，都需要风险管理人有过硬的素质。没有，则无法理解以上各项，也就更不懂得如何实施，即使被告知如何实施了，也无法长期坚持。因此，这要求（甚至可以说是“逼迫”）风险管理人不断加强在各个方面、层面的学习。
当然，上面的正确选择和各项原则与科学做法，不能仅是风险管理人的自说自话，还必须有良好的内部管理来支持、保障，否则不能得到长久坚持而形成普遍的风气、文化。
管理和管理工作的现实意义，怎么强调都不为过。从一个班组、一个家庭，到一个企业、一个政府机关、一个政党，直到一个民族国家，都面临着实质相同、相通的道理：在包括人力在内的各类有形、无形资源条件约束下，怎么通过调查分析、目标决策、统筹分工、控制激励等组织管理工作，利用好和不断扩展利用内、外部的和主、客观的各类资源，在主要的竞争领域内胜出并可持续发展，实现组织战略目标（基本的内容是要谋求内部资源挖潜、外部资源注入，克服熵增趋势和内卷化压力，以生存和更好发展）。
这里最关键的，也是最难的，如党的“群众观点”“群众路线”所讲，就是组织调动好“人”这一最宝贵的资源和核心竞争力——有了人，在良好管理的调动、支持和保障下，成为充满主观能动性，素质不断提高、潜力不断发挥的一群人，既有的资源才能被利用好，潜在的资源才能被不断发掘和拓展。人们能直观看到的，一个组织的队伍，是虎狼之师，还是乌合之众，就是一个组织的管理水平在“人”这一层面的综合体现。
在异常丰富的管理学和管理实践的内涵、外延中，下文主要从“人”的角度，挂一漏万地讲几个在管理信贷风险管理中的常见题目。
