你有一份隐藏的工资待提取

Hey，各位好，我是完美男人珞珈老师。

在这里，我可以承诺大家，只要你们看完了这篇文章，你们就自动涨工资了。而且现在你多余的工资已经老老实实地躺在一个你忘了的银行账户里。

当然，这笔钱不是我凭空给大家变出来的，而是本身就是你的，只是可能你没有发现罢了。

写在前面

我知道很多小朋友在面试求职的时候，会特别留意工资，工资越高的岗位对他的吸引力越大。

面试到末尾，HR问你，你的目标薪水是多少？

你回答一个数，然后HR微微一笑，就欣然答应了。

然后你就乐不可支，哈哈哈哈......

觉得自己面试成功之后，走上了人生的巅峰。

但实际上，请不要开心得太早，大多数人和你们一样，认为月薪就只是拿到手的钱，而忽略了一笔非常重要的隐性财富——社保与公积金。

我在这里和大家说一个结论。

如果你忽略了社保和公积金，也就是我们所说的五险一金，而你最终实际的收益，月薪1W的，可能还不如月薪7K的。

请记清楚这个结论，后续我会出两到三篇文章来和大家讨论清楚明白。

今天，我们要讲的公积金就是开头说的大家遗忘已久的银行账户。

【公积金与真实用人成本】

一、 公积金是一个什么玩意儿？

公积金全名叫做：住房公积金，是国家规定单位对你的住房保障制度。

咱们可以这么理解，住房公积金是一种国家强制要求下，单位和你都要强制存钱，为了你以后有地方住。

大致就这么一件事情。

二、公积金 数额由什么构成?

很多同学会有个误区，会认为住房公积金仅仅只是从我们的应得的工资里面扣一部分到我们的公积金账户。

但实际上，住房公积金不仅仅你自己要缴纳一个数额A，同时单位也要为你缴纳同样的一个数额A，并且都是进入到你的公积金账户。

公积金=个人所交部分A+单位所交部分A

这里面的A+A=2A，就是你的每个月要缴纳的公积金数额。

三、公积金 数额由什么决定?

上面的公积金具体数额A怎么决定的？

具体数额A：由你单位为你设置好的的缴存基数和缴存比例相乘所决定。

具体数额A=缴存基数x缴存比例

我们挨个解释一下缴存基数和缴存比例这两个概念。

（一） 缴存基数

缴存基数 ：就是公积金管理中心收到的由单位上报的员工月工资，当然往往不是你的实际工资。

公积金管理中心认为缴存基数就是你的月工资，这个由单位填写，一般来说缴存基数越大，你的每个月公积金越高。

但是！

国家规定，缴存基数过低不行，过高也不行。（吃瓜表情

标准范围 ：一般下限为当地最低的工资标准，上限为当地平均工资的三倍。

譬如，

深圳最低工资标准为2200元，那么深圳最低缴存基数为2200元;

深圳2019市平均工资为9309元，那么深圳最高公积金缴存基数为27927元。

这里面有个求职的时候一定要注意的地方！

缴存基数并不一定是以你的实际工资决定，而是直接由单位填写决定。

很多单位会为了节省成本会填写当地最低缴存基数，所以你们在谈工资的时候，一定要问清楚公司公积金的缴存基数。

比方你谈好的工资是1万一个月，你一定要问清楚公积金的缴存基数是2200元还是5000元，还是1万元。

缴存基数是前提， 如果没有缴存基数，缴存比例就毫无意义。

（二） 缴存比例

缴存比例 ：要缴纳的公积金数额在你的缴存基数的占比。

标准范围 ：国家规定比例下限为5%，上限为12%，你的缴存比例具体多少由单位来决定。

缴存基数和缴存比例这两个概念我们解释完了，给大家举个例子。

(三)  举个例子

假设你一个月10000元的工资，但你缴存基数为5000元，缴存比例为5%。

个人所交的部分A=5000x5%=250元

但这只是你所要交的公积金数额A。

前文说了，公积金数额是由个人所交部分+单位所交部分两部分构成的。

你交多少的同时，单位也会再贴一份同样的钱到你的公积金账户。

所以你的

公积金共计入账=个人所交部分+单位所交部分=250+250=500元

10000元的工资，单位付出成本为10250元，你拿到手9750元，公积金账户入账500元。

总结一下，

公积金由单位所交部分和个人所交部分两部分构成，且这两部分相等；

每部分=缴存基数x缴存比例

所以会有下面两个公式

公积金=企业部分+个人部分

公积金=缴存基数x缴存比例x2

四、 企业真实用人成本

公积金弄明白后，我们要着重讲下这个和公积金有关的一个很重要的概念： 企业真实用人成本 。

这是很多同学会忽略的一个事情，但是他却和你的利益息息相关。

就像开头所说的，不要认为月薪就只是拿到手的钱，我们需要关注企业的真实用人成本。

上文讲述公积金时，我们提到了因为 缴存基数和缴存比例完全由企业所决定 ，所以就算你工资一样的情况的前提下，不同单位为你缴纳的公积金是完全不一样的。

同样的10000元工资，按照实际10000元的缴存基数，12%的缴存比例；

你拿到的钱：8800元，缴纳公积金：2400元，公司总共付出的成本：11200元

如果你工资9000元，按照最低2200元的缴存基数，最低5%的缴存比例；

你拿到的钱：8890元，缴纳公积金：220元，公司总共付出的成本：9110元

你会发现这里面有个很奇怪的地方。

按道理，公积金交的越多不是越好吗？

但是为什么我拿到手的钱反而少了？

甚至我月薪1W元的到手还不如月薪9000元的拿得多？

虽然你到手的工资多了，但是你的单位为了减少真实用人成本，把公积金的缴存基数和缴存比例压得很低，你的公积金账户进账就很少了。

这就是很多HR会在面试谈工资的时候和你们压价格说，“你月薪1W，加上社保啊，公积金啊，其实还不如9000拿得多，所以我给你开月薪9000。”

这里面，我要和大家强调一件事情！

公积金里的钱，都是你的钱，他们也都是可以花的，都是可以取的，说白了，公积金就是你的积蓄，只是找个地方暂时的存了一下。

怎么取钱我们一会儿再说，但这里面有个找工作的技巧。

也就是说，你的真实工资并不是你拿到手里的钱，而是要看公司的真实用人成本。

这个真实用人成本的公式是：

真实用人成本=拿到手的工资+公积金

真实用人成本的每一分钱，都是你的工资，都是你的钱。

【 公积金有什么用】

网上资料非常多，但大部分都是复制粘贴，看得让人一头雾水。

我创业三年多，我自己亲自为员工购买过公积金，也详细咨询了解过。

其实公积金就两个用处。

要么拿来贷款买房，要么提出来花掉。

一、公积金贷款

很多人都说房贷是福利，因为房贷是我们每个人这辈子能够申请到的利率最低，且年限最长的贷款。

但实际上这句话是错的，住房公积金贷款才是。

商业购房贷款的利率基准为 4.9% ，

现在属于稳房价的阶段，一般需要上浮 10%-15% ，也就是要到 5.5% 左右。

而住房公积金贷款的利率仅为 3.75% 。

同样的一笔100w的贷款，贷款30年，最终公积金贷款能比商业贷款 少交52.5W 的利息。

二、公积金贷款存在的问题

（一）申请时间长

一般的商业购房贷款，只要你有购房资质，你只需要提供身份证和银行流水，一般 2周 左右就就可以放款。（实际申请经验）

但因为住房公积金贷款需要的资料远比商业贷款更多，你需要准备以下这么多的资料，放款时间 基本1-3个月 左右。

住房公积金贷款申请表

有效身份证件

婚姻证明

购房首期款凭证

购房合同或认购书

不动产权证

卖方身份证复印件

户口本

很多同学说，没关系，为了买房， 我可以等 。

你愿意等，但是开发商不一定愿意等 。

很多开发商为了回笼资金，他们甚至会让销售拒绝公积金贷款的客户。

就有这么一句名梗，象征着购房鄙视链。

“全款的往里走，按揭的不要堵门口，公积金的把小黄车挪走！ ”

但是没关系，我国住建部门曾经发过文件《关于维护住房公积金缴存职工购房贷款权益的通知》，里面这么写到，“开发企业不得限制、阻挠、拒绝购房人使用住房公积金贷款。”

所以，遇到开发商不接受公积金贷款的情况，你直接打这个电话投诉就好了：

公积金管理中心：12319

（二）申请额度小

除了北京，大多数城市的公积金贷款的上限是 40-50万 左右，这和一线城市首付动辄 200-300万 的首付相比，真是杯水车薪。

上限额度怎么测算？

每个城市的额度不一样，你需要去各地公积金管理中心去查询。

譬如，

深圳的额度是你住房公积金余额的14倍，上限为50万。

北京的额度测算公式是：（缴存基数-1200元）/56.12 ，上限为120万。

但是现在好在许多城市推出了 组合贷 的服务。

比方说你需要50W的贷款，而你们当地只能住房公积金只能贷款60万，那么剩余的40W可以通过商业贷款来解决。

组合贷兼具公积金贷款低利率+和商业贷款放款数额大的 双重优点 。

关于公积金贷款还有很多细节，但因为我们文章篇幅有限，各位同学可以看各地住房公积金管理中心网站，去了解更多。

最后，我们来讲讲最重要的，怎么把公积金提出来花掉。

【怎么把公积金提出来花掉】

因为公积金账户其实是一种国家福利行为，所以其实虽然是属于你的账户，要提取也是需要 一个正当的理由 。

一、公积金提取的种类

公积金提取分为两种， 全额提取 和 部分提取 。

(一) 全额提取

全额提取其实只能在你生活产生了剧变的情况下才能提取。

1.比方说，你生活中出了一些 大的变动或是不可抗力 ，需要注销你的公积金账户。

(1)你要去外地工作了；

(2)你要去国外定居；

(3)你生大病了；

(4)你退休了；

(5)你挂掉了；

出现了这些事情，你可以 100%一次性 提取你的公积金账户里的钱。

说多了有些不吉利，除了这些之外，还有什么情况可以全额提取公积金呢？