从2017年初至今，广州房贷利率至少经历了“四连跳”。
文/貌貌狼（微信公众号：财经郎眼Daily）
多地房贷利率“涨”声四起
广州市内四家国有银行同时发声：
首套房房贷利率上浮10%起，二套房房贷利率则上浮15%。
上述利率执行时间以2018年2月1日0点为界，在2018年1月31日24点前将客户资料录入个贷系统的，房贷利率按原利率执行，在2018年2月1日0点后将客户资料录入个贷系统的，房贷利率按新利率执行。
从2017年年初的首套房贷85折优惠到如今较基准利率上浮1.1倍，广州的房贷利率在过去一年里至少经历了“四连跳”。
有关报道显示，如果按贷款100万元、年限20年计算，以等额本息的还款方式，2017年年初贷款85折优惠时，每月需要还款6149.76元，20年间累计支付的利息总额约为47.59万元；按利率上浮1.1倍计算，以同样的还款方式，每月需要还款6816.89元，累计支付的利息总额约为63.61万元。这也意味着，
今年首次贷款买房者贷款100万元，每月要比去年年初多还667.13元。
广州并不是第一个发出“涨”声的城市。
从2017年年中开始，全国多地的银行都相继上调了首套房贷款利率。
2017年9月以来，北京多家银行首套房房贷利率最高已上调至基准利率上浮20%的水平，甚至还有个别网点因额度问题暂停授理房贷业务。深圳则是从2017年年底开始，首套房房贷利率普遍执行基准上浮10%。部分二线城市的涨势更为凶猛，南京、苏州、武汉、天津等多城首套房房贷利率已普遍上浮15%。
房贷利率为何意外上调？
一般来说，年初是银行实现“开门红”的关键期。
银行贷款额度的分配比例通常是4:3:2:1，也就是说4成的额度在第一季度就会被用掉，所以往往年初的时候银行的贷款额度最为宽裕，贷款福利也最多。但今年一开年贷款利率就上调，令不少人感到意外。
其实这与整体的政策环境有关。2017年是公认的监管严年，整治乱象势在必行，严控风险大势所趋。在金融回归本源的政策导向下，各类监管文件密集颁发，金融去杠杆力度堪称“史上最强”，整改、收紧、防范、惩罚等一系列“组合拳”接连落下，银行业受到了很大影响，
许多通道业务被压缩，表外信贷需求回归表内，信贷规模愈发紧张。
规模紧张就意味着银行利润被压缩，那就只有让有限的资源产生更高的收益。
在利率市场化环境中，银行是可以根据各自资金成本、信用风险等因素灵活进行贷款定价的，所以金融监管加码背景下，整体贷款定价水平也会高于往年。
银行不是公益机构，本着“不赔本”的心理我们尚能理解，但也有一个疑问，
为什么开年“第一弹”偏偏是房贷？
其实，这与银行业对房地产市场的判断有关。2013年到2014年间，银行业不良资产率激增，开始向全国范围蔓延，2015年情况更严重。面对这一严峻形势，银行业开始
收缩高风险领域的信贷投放。此前，小微企业、民营企业以及过剩产能都属于高风险领域。
这一背景下，信贷大面积流向风险较低的央企、国企，但由于这些风险偏低的优质客户群体实际上经营良好，融资渠道畅通，并没有太多的信贷需求。所以，
银行又找到了一些“量大且优质”的新客户，其中包括有政府背景融资的项目和个人住房贷款。
这种信贷结构的变迁一定程度上代表了杠杆的转移：实体经济杠杆被压缩，地方政府、国企、居民部门杠杆率上升。再加上2016年，“去库存”引爆多地房价，许多投机者都从中尝到甜头。自此，房地产行业的杠杆率一路飙升。
近年银行信贷结构变化，个人中长期占比明显增加
因杠杆率飙升，2017年房地产市场被高度关注，“房住不炒”绝不是一句口号，超百城发布250余次调控政策，打击炒房客、建立长效机制、租售并举等措施接连袭来，目的就是为了让房地产市场降温，绝不允许任何人在房地产市场利用杠杆致富，守住不发生系统性金融风险的底线。
最严监管下的银行业遇见最强调控下的房地产，上调房贷利率似乎也就不那么意外了。
2018年房贷利率还会继续提升吗?
对于我们普通人来说，最关注的还是2018年房贷利率是否会继续上涨，貌貌认为要从两方面来解读这个问题。
一方面要从利率的变化来看。
有观点认为，从利率数据来看，2014年和2015年的降准降息形成了低成本利率。以目前的趋势来看，这一波低成本利率已经开始慢慢走向上行通道，逐渐提高。
另一方面我们要从政策环境来看。
1月25日至26日，银监会召开2018年全国银行业监督管理工作会议，明确了今年各项监管举措，尤其强调要控制居民杠杆率过快增长。由此，可以预测这一年房贷依然会呈现出相对收紧的趋势。
也许有人会问，
房贷难度增加，遏制了投机者的同时是否也遏制了“刚需”一族购房？
中国指数研究院在《中国房地产市场2017年总结与2018年展望》中提到了这样一句话：
“推动住房观念变化和住房居住属性强化，为房地产市场稳定建立更稳固的基础。”
租购并举的推行就是在改变人们的住房观念。
对于整个房地产市场来说，当下最重要的依然是防范风险。
短期调控效果已显现，长效机制的建设正在进行中，住房制度改革和顶层设计已经全面起步，
2018年，房地产市场健康稳定的发展是大势所趋。
