笔者曾在《商业银行金融科技的实施路线图》中，从宏观层面探讨了银行金融科技战略的推进策略，本文将从微观层面探讨商业银行如何打造金融科技生态。银行要打造金融科技生态，需要做好以下几项工作。
一、要找准切入点
银行要做好金融科技，需要跳出单一的金融场景，要选择非金融场景切入，而当前国内的非金融场景似乎已经被巨头所垄断，阿里垄断了线上商业交易场景，腾讯垄断了社交场景。而且这两大巨头还携其平台优势，不断扩张生态圈，覆盖场景越来越多，同时，依靠其强大的资本实力四处收购，很多细分场景的领军企业被其招入帐下
。在这种情况下，银行再去找场景切入似乎异常困难，银行似乎已经完全没有机会了，事实上是如此吗？显然不是。银行可以从以下几个方面着手寻找切入点。
一是紧盯政府改革措施。近年来，随着我国经济步入新常态，国家加大了对各个领域的改革推进力度，一系列新的改革措施推出。改革，尤其是深入的改革往往能在某些领域释放新的活力，创造新的场景、新的业态，银行应该紧盯政府的改革措施，从中寻找可以切入的场景。
二是紧紧抓住信息技术覆盖度有限的农村区域。虽然我国城市化水平不断提升，但是，仍然有大量的人口生活在农村，农村的整体信息化水平与城市，尤其是一、二线城市差距较大，银行应该认真研究这一潜力巨大的市场，在互联网巨头尚未深度布局的时候，发挥自身机构布局优势，迅速切入。
三是深入研究细分场景。以用户为中心，从衣、食、住、行等日常生活场景入手，仔细研究各个细分场景，寻找尚未被满足的需求后者尚未解决的痛点。共享单车的出现就说明了细分场景的机会还很多，需要的是更深入的了解、思考、创新。
二、要做好规划
选好了切入点之后，银行要在最短的时间内，组成业务、技术联合团队，尽速制定好规划，具体包括：
一是绘制生态蓝图。银行应该从选择的单一场景入手，制定好单一场景建设路线图，之后，还要考虑在单一场景成熟之后，要怎么发展，如何构建生态系统，引入更多的场景，如何在生态系统中嵌入各种金融服务，如何从中获取收益等，一步步绘制生态蓝图。
二是定义平台需求。蓝图绘制完成之后，要就蓝图落地定义相应的平台需求，需要具体到模块划分、功能定义等；
三是定义技术需求。生态蓝图绘制完成之后，就要分解定义技术需求，对技术能力构建、对平台开发提出要求，在此基础上，技术团队要做好技术架构设计、实施规划等。
三、要建好平台
银行要在尽可能短的时间内推出基于互联网的服务平台，要建好平台，银行需要做好以下工作：
一是要有互联网思维。选好了就要快速决策，迅速行动，坚决执行，切不可反反复复推敲，否则，很可能在瞬息万变的市场中失去先机。
二是要坚持拿来主义。要快速响应，依靠银行自己来开发，且不说其研发能力，但就其冗长的开发流程，就难以快速完成。因此，银行要有开放的思维，坚持拿来主义，从市场中寻找成熟的原型进行改造。
三是要夯实技术基础。在技术架构设计上，要有前瞻性的思维，要以支撑生态化运行为目标，要舍得投入，不能仅看眼前的成本。
四是要高度重视用户体验。用户体验是平台生命力的核心，银行在用户体验上要下大力气，要组建专门的团队专职用户体验验证，要建立用户体验快速优化机制。
三、要大力推进用户的引流
平台建好之后，要快速的推向市场，吸引用户登录使用，要大力推进用户的引流工作。可以从以下几个方面推进：
一是召开平台发布会。参照互联网公司或者智能终端公司产品发布会模式，向各大媒体、向网络意见领袖、向与该场景息息相关的银行的忠实客户发出邀约。选取有激情、演讲能力强的员工进行现场推介。
二是发布平台公测邀约。通过数据分析找出银行内部使用平台可能性较高的客户，发送公测邀约，邀请客户参与公测，提出反馈意见。同时，在各大互联网媒体上广泛发布公测邀约，吸引公众眼球。
三是前期引流激励。为了吸引用户，平台前期需要投入一定的费用，激励用户注册、登陆、使用平台，并逐步培养用户习惯。
四是通过银行自有渠道引流。通过银行自有的手机银行、网上银行、微信银行、自助渠道、网点等渠道采取链接跳转、扫码、员工推介等方式进行引流。
五是通过互联网巨头引流。可以通过大型互联网门户网站、电商平台、社交平台等大流量平台引流。
四、抓好数字运营
要让用户与平台产生黏性，让平台拥有持久生命力，数字化运营是核心，要做好数字化运营，可以从以下几个方面推进：
一是做好数据采集。一方面，采集平台数据。从平台的设计开始，就应该建立用户全量数据采集，包括用户在相关渠道接触平台的相关数据、用户浏览数据、行为数据、交易数据等，即用户与平台相关的所有数据都要采集。另一方面，要采集用户相关数据，包括第三方数据源数据。
二是要定义数据规范。用户全量数据呈现多、杂、乱的特征，需要制定相应的数据标准，比如，统一用户
ID
，定义标准字段类型代码等。规范的数据才能保证数据的质量，才能高效的支持数据分析、挖掘工作。
