意在让失能者过上品质生活的长期护理保险制度，正在南通等城市试点。摆在试点城市面前的挑战是如何实现收支平衡？谁来把控服务质量？
（全国老龄办2016年底公布的数据显示，国内18.3％的老年人处于失能、半失能状态，达4063万人。图/视觉中国）
《财经》记者 相惠莲/文 朱弢/编辑
5月末的一天下午，南通市照护保险服务中心一行人来到居民李秀兰家，在卧室里，87岁的老人安静地裹在一床红色棉被中，她患有脑梗，已卧床四年。
一名工作人员麻利地嘱咐李秀兰的女儿关掉电视机、拉开老人的被子，随后打开摄像机。两名医生上前，检查老人四肢的关节和肌肉，观察她能否坐稳和行走，并询问老人在吃饭、排便时能否自理。
10分钟后，一行人离开。对照《日常生活活动能力评定量表》，李秀兰的评估结果为45分，被认定为中度失能。这意味着，她能够获得每天8元的照护补贴，并能接受定点护理机构每周一次的免费上门服务；她还有另外一个选择，入住定点的护理或养老机构，这样可得到每天10元的补贴。
卧床不起的失能人员多为老人，他们需要照料，但对此投入人力、物力往往成本高昂，医疗保险无法全部涵盖，建立长期护理保险制度因而成为多国的政策选择。
在南通之外，国内的青岛、长春等城市也积累了数年经验。
2016年3月17日，“十三五”规划明确将“探索建立长期护理保险制度，开展长期护理保险试点”。此后，15个城市被列为试点，包括上海、南通、青岛、成都、广州等，计划利用1年-2年探索以社会互助共济的方式筹集资金。
南通作为试点城市之一，2016年初即建立起基本照护险制度，经过近一年的尝试，制度整体运行良好，但也存在一些隐忧。
南通是一个典型的老龄化城市。1983年起就进入了老龄社会，号称“世界六大长寿之乡”之一的如皋坐落于此。老龄化严重的另一个推手是年轻人的流失，高考后的学子“一火车出去，一卡车回来”。过去独生子女政策也在这里得以严格实施，南通如东是当年的全国计划生育“红旗县”。
如今，全市60岁以上的人口占比达到28.2％，半数以上为“空巢老人”。市区内70岁以上的老年人中，近九成患有慢性病。
随着失能人员的增加，南通逐渐将部分护理项目纳入医保报销范畴，不少高龄老人通过长期住院来减轻家庭护理压力，医保基金难承重负。
2013年起，南通探索在失能人员护理上建立起一项相对独立的社保制度，并于2016年1月起正式实施。
这一名为“基本照护保险”的新险种以提供日常照护服务为主，并不聚焦于医疗照护，有别于青岛与长春等地的医疗护理保险。
“长期失能人员的医疗费用比较低，更主要是生活照料。中度失能人员有延缓和康复可能，重度失能人员难以逆转，我们为其提供临终关怀。”
南通市医保中心照护科一名人士介绍，被纳入试点的其他几个城市也多以生活照料为重点，如成都、上饶等。
作为新增的险种，自然涉及到钱从何来的问题。
南通的照护险覆盖了市区内参加医保的所有职工和居民。
初期的筹资标准为每人每年100元，个人需支付30元，医保统筹基金划拨30元，剩余的40元由财政补贴。
未成年人、在校生、低保家庭等群体则可享受财政全额补助。
照护险的保障对象按照《日常生活活动能力评定量表》（Barthel指数评定量表）确定，即低于50分、经过不少于六个月治疗的重度和部分中度失能人员。拥有失能人员的家庭若想获得照护险待遇，须提出申请，并接受第三方机构的上门评估。通过评估的人员将被公示七天，两年后还需接受复评。
李秀兰被评估为中度失能，对她每周一次的上门照护内容包括卫生清洁、饮食照料、排泄照料等，政府为此设计了两个套餐供选择，各打包近十个服务项目。每为一个失能人员服务，提供服务的定点机构每月可从照护险基金获得500元。
重度失能人员则能获得更多帮助：每天的补助标准为15元，同样能享受上门照护服务。若入住定点医疗机构或养老机构，每天的补助分别为50元和40元。这些费用都由照护险基金和机构定额结算，在支付上不对失能人员挑选怎样的机构做过多引导。
虽然照护险被纳入社保范畴，但具体经办则被委托于第三方，实施市场化运作和服务外包。
四家保险公司中标后共同组建了南通市照护保险服务中心，承担受理评定申请、组织上门鉴定、照护补助发放、上门稽核等职责。
南通市医疗保险基金管理中心主任孙华参与了照护险的设计，在他看来，失能是许多人生活的最后一个关口，建立照护险可使失能人员凭退休工资、政府补贴、保险待遇，过上相对有品质的生活。
南通市常青乐龄护理院院长徐玲算了一笔账：居住在护理院内的一些失能人员原需支付每月3300元-3500元的生活费，包括床位、伙食和生活照料等，在获得照护险后，失能人员能获得每月1500元的补贴，生活负担下降。此外，失能人员还会产生一些医疗费用，其中的自付部分加上减免后的生活费基本为2500元左右，南通市民平均的养老金待遇为2000多元，这样算下来，能够保持失能人员的基本生活。
徐玲介绍，她所在的护理院收住了260名老人，其中170余人满足领取照护险待遇的条件。
当前国内各地实施的长期照护保险多为政府强制征收。作为传统“五险”之外的“第六险”，能否维持基金的可持续性备受关注。
出于谨慎考虑，南通的照护险以低水平起步。
2016年，长期照护险的参保人数为111万人，基金收入1.11亿元，其中5200万元为财政投入，总共支出约1000万元，不足收入的10％。
从数据上看，照护险基金首年的压力并不算大，但是2016年的待遇发放仅面向重度失能人员。
2017年起，中度失能人员开始被涵盖，同时，待遇发放标准也有所提高，重度失能人员在定点医疗机构原本可享受每天36元的补助，后提高至每天50元。预计2017年照护险的总支出会达到3000万-4000万元。
“全面铺开很容易失控。”孙华说，照护险作为一个现收现付、以收定支的险种，今后的收入规模会相对稳定，但支出存在上行惯性，因而需要谨慎施策。
