10 月 22 日，保险行业大地震。
银保监会在官网发布了一条通知，也就是我们常说的互联网保险新规。
新规很重磅，不符合要求的保险公司不能再通过线上卖保险了；
新规来得很急，deadline 定在了 12 月 31 日，也就是说留给我们只有一个月的时间窗口。
今天，我们将分别从趋势、行业、产品的角度，详细分析下新规对于大家投保年金险和增额寿险的影响，主要内容如下：
爆款产品将集体下架
后面可以买到更好的产品吗？
高收益产品越来越少，怎么买最划算？
新规落地，爆款产品将集体下架
2019 年，我们赶上人身险费改 6 年后，监管“点刹”长期预定利率 4.025% 的年金险；
2021 年初，我们遇到了 13 年一见的重疾新规落地和旧规产品集体下架；
2021 年末，我们又将见证互联网新规落地和一批高收益产品的下架……
按照新规，想在网上售卖保险产品，保险公司只要满足下图左侧的 5 条基本要求；
而如果想在网上售卖年金险和增额寿险，却要满足下图右侧 6 条进阶要求，难上加难。
目前来看，12 月 31 日后，在网上可以销售年金险、增额寿险的大概剩下 22 家：
平安人寿、中国人寿、泰康人寿、太平洋人寿、新华人寿、太平人寿、中意人寿、友邦人寿、阳光人寿、民生人寿、国华人寿、中美联泰、中信保诚、招商信诺、中宏人寿、工银安盛、交银人寿、恒安标准、中英人寿、长城人寿、光大永明、同方全球。
也就是说，不符合新规要求的保险公司，网上卖的年金险、增额寿险，都要下架。
一些网红产品已经提前抢跑，下架了。
信美相互的天天向上教育金，预定利率 4.025%，说是从 11 月 16 日 0 时起，收够了保费就关闭投保入口；
结果仅用了数个小时就售完了 5000 万的规模，于早上 7 点下架了……
还有多款爆款，每次的下架通知都很紧急：
感觉我们步步踏在了行业“大动脉”上，且买且珍惜吧。
新规后，还能买到更好的产品吗？
考虑投保年金险、增额寿险的朋友，要尽快了，后续很难有更好的产品。
这个和保险公司运行的机制有关系。
头部的几家传统的大保险公司，有着为数众多的分支机构和上百万的代理人团队，再加上“历史包袱”，相应的运营成本和营销成本也会更高些，产品竞争力就没有那么强。
众多年轻的腰部保险公司，这些年依托互联网渠道低成本和信息对称的优势，走产品路线推出了很多极致性价比的年金险、增额寿险：
比如信泰的如意享，中荷的金生有约、光大的光明慧选……
不过根据新规，这些网红爆款都会在 12 月 31 日前下架。
这将减缓保险公司“内卷”的压力以及监管对利差损的担心。
但是短期内，我们可以选择的高收益产品也会更少了。
1、不在一线城市的投保人，可以选择的产品更少了。
保险公司转战线下后，在自己有分支机构的地方经营，而保险公司的分支机构一般重点分布在经济发达的省份和城市；
二三线城市的朋友想“淘”到好产品，需要花更多的精力。
2、通过银行渠道可以买到的增额寿险可能会更少。
去年底，《证券日报》就报道了一种现象，很多银行经理开始“不卖理财”，“改口”推荐增额寿险。
不过按照规定，每家银行网点最多只能代理三家保险公司的产品；
目前银行客户经理更多是通过引导客户在手机银行 APP 上投保，来绕开这个限制；
但是新规落地后，这个对策就行不通了。
3、网红保险公司提供的高收益产品会更少。
不符合线上销售条件的网红保险公司，转战线下面对更高的场地成本、人员成本，很难再维持既有的高收益产品。
对于年金险、增额寿险这种长期储蓄型保险来说呢，前期相差一点的收益，在后面也会带来巨大的差距。
所以说，想做长期储蓄或者养老金、教育金规划的朋友，建议尽早考虑。
由于每个家庭的情况都不一样，为了省钱不买错，可以点击下面小程序，请专属规划师量身定制方案。
高收益产品越来越少，怎么买最划算？
年金险、增额寿险这种产品，收益比较稳定，可以接近每年 3.5%~4% 的“复利率”，并且不受市场波动影响；
即使保险公司倒闭，也要有其他保险公司接手来保证我们利益；
所以比较适合做长期储蓄，或者用来保障家庭不能亏损的那笔钱。
那么越临近 12 月 31 日，产品下架信息越眼花缭乱，怎么买最划算？
我们一定要“以终为始”，先明确自己的需求。
如果是为孩子做教育金的话，适合选择高预定利率的定期年金：
比如恒安标准的 筑梦未来，可以达到每年接近 4% 的“复利”收益。
如果是长期储蓄，或者单纯为养老做准备，厚积薄发的长期养老年金险是最好的选择：
比如光大永明的光明慧选，“活到老，领到老”，开始领取后 IRR（内部回报率）是无限增长的，自带结算利率接近 5% 的万能账户，还可以对接平价养老社区。
如果是中短期储蓄理财的需求，可以考虑个别增长较快的年金险：
比如某款年金险，30 岁男性每年投 10 万投 3 年，从第 5 年到第 9 年每年可以领 6 万，第 10 年领 6 万 3385 元，合计领取已交保费的 121%——即满期有 21% 的收益。
如果想要一款百搭的储蓄型产品，既能储蓄增值，灵活取用，又能留给孩子：
增额终身寿险是最合适的选择，比如金满意足臻享版。
不过早在 2020 年底监管就曾提到：
一些公司的终身寿险，产品可灵活减保，且无比例限制，存在长险短做风险。
这类灵活的高收益产品未来大概率也会越来越少了。
写在最后
最近看到一些朋友圈里说，互联网保险产品下架后，将无法续保。
这就属于“恐慌营销”了，其实已投保的长期产品对我们的保障，是不会受到产品停售影响的。
和谣言恰恰相反，提高要求后的互联网保险会更让人放心：
不再有地域的限制，而且服务也有了明确的要求，比如理赔时效不能超过 30 天，退保时效不超过 3 天。
在如此高标准的服务要求下，传统的保险代理人业务模式都很难不受到冲击。
正如银保监答记者问时所说，支持行业应用金融科技手段降本提效，推动互联网人身保险业务实现普惠和普及……
希望更多的保险公司达到互联网新规的要求，为我们带来更多高性价比的产品，深蓝保也会为大家提供更多合适的方案。
由于篇幅有限，关于新规和年金险、增额寿险，还有很多内容没有展开。
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