这几年中国互联网创业的很多风潮，是在李克强总理的号召下汹涌而起的。比如共享经济，又比如消费金融。
自从去年的两会上李克强总理在政府报告中提到要深挖内需，鼓励金融机构发展创新消费信贷产品。各种本来就开始萌出新芽的消费金融、小贷平台就开始了加速跑，仅仅是去年，中国消费金融市场就达到了近19万亿，小额贷款公司数量也达到了惊人的8910家，再加上前几年P2P的野蛮生长。在消费拉动需求的背后，却是不可忽视的坏账率。（马上点标题下蓝字关注可获取更多内幕，每日一深度！）
2016年上半年，商业银行累积不良资产就已经达到了万亿级别，对于征信系统模糊、风控模型有待完善的小额贷款和消费金融，不良率恐怕会更高。有机构推算，目前中国基于消费金融和小额贷款的不良资产数额恐怕会达到5万亿。在这一庞大数字之下，是正在兴盛起来的不良资产处置市场。
【碎片化、无序化，科技能改善不良资产处理吗？】
提起涉及到消费金融和小额贷款的不良资产清收，恐怕有不少人会皱起眉头。的确，暴力催收、裸条，这些边缘而暧昧的标签让不良资产清收这一行业蒙上了一点灰色。
消费金融和小额贷款的不良资产清收市场一直有其特殊性，相比有抵押的大额贷款，这些金额从几千到几万不等的小额不良资产没有任何抵押，很多时候也因金额不足没有法源而无法付诸法律程序，即使金额稍大也依然和高昂的诉讼成本不成正比。
一些专业的清收机构，也更愿意接手抵押的大额不良资产，消费金融和小额贷款的不良资产金额小、碎片化现象严重，常常打了几百个电话也联系不上一个客户。和收益不匹配的人力成本让这些不良资产直接流入那些资质不明、清收手段不明的小型清收机构甚至被层层外包。所以才有我们今天所看到的裸条、暴力催收等等乱象。
这是一种极为尴尬的场面，作为委托方来说，第三方机构不正当的清收手段给他们带来了极坏的影响，其清收效率也很低。对于专业清收机构，很多人看到了消费金融兴起下这片日益茁壮的市场，可无法从效率和收益中找到一个平衡。对于客户，更是面临着信息外泄的巨大风险。
事有必至，理由固然。这是一个亘古不变的道理，当某一个市场让所有角色都无法受益，它就一定会被改变。对于消费金融和小额贷款的不良资产清收市场来说，科技和互联网的的力量会改变这一切吗？
【不良资产处置蓝海市场是良币与劣币之战】
现在已经有很多人着手去改变这一行业了，Fintech+清收、互联网+清收，不少创业者盯上了这块亿万级的蛋糕。最近刚刚获得澜峰资本千万美元级别融资的资易通就是其中之一。
说句实在话，面临这样一片广阔的蓝海市场，目前入局的玩家基本都是“随便做点什么都能有收益”的状态，即便只是做最基本的交易撮合——打通信息连接委托方和第三方机构也有着很广阔的可为空间。可互联网的介入，或许会加速这片市场的失控。
从最简单的层面来看，交易撮合平台中大批量的接入第三方机构很容易引起价格战，可服务行业的价格战往往意味着服务质量的下降——也就是说，那些低成本的灰色催收手段或许会因此更普及。而作为委托方，通过某一互联网清收平台寻找第三方清收机构，某种角度来讲是在和互联网清收平台均摊风险。一个可能出现的现象就是，互联网清收平台通过默许无资质的第三方大量入驻并使用灰色手段，借以此数据获得大量融资，再用资本的力量大兴公关与压制关于平台的负面消息。最终导致清收市场彻底的劣币驱逐良币。
而资易通想做的，就是成为清收市场中的良币。与其单纯的去用打通信息做交易撮合，资易通更倾向于用技术提高整个行业的运转效率。资易通内部有一套成本极高的智能化语音系统，筛选出可接通的电话，在联系客户这一环节减少了大量无用功。让电话清收环节的效率大大提升，截至今年12月，资易通的委托案量就将突破了15万件，累积撮合超过50亿元。
资易通刚刚发布的一款名为猫掌的产品，也是以上种种技术成果的合集。在猫掌App中，则把移动互联网+催收、录音笔/摄像机、实时对账、数据整合展示、清收人员签到等等功能结合在一体。更重要的是，整个过程中所展示出的客户信息都做了脱敏处理，以防止信息外泄。
也就是说，通过猫掌，委托方可以通过第三方工作人员的拍照、签到以及信息脱敏等对清收过程进行监控，防止层层外包和灰色手段的应用。而第三方催收机构也可以通过名叫猫眼的信息查询功能，查找借贷人在网络上公开“踪迹”信息来辅助清收。信息连通和数据集合算法实现的高效，也为委托方降低了清收资本。
【资易通CEO 盛洁俪：更从容的创业者】
资易通CEO 盛洁俪女士告诉我说，和资易通一样，现在猫掌仅仅邀请资质齐全的B端清收机构入驻，不管是接单还是派单，都不允许以个人身份进行。令我意外的是，面对这样一款站在风口上、集合了诸多合作方数据和强大技术手段的产品，资易通没想进行任何大规模的推广，即使是以前的合作机构，资易通也只是向他们推荐使用。
盛洁俪女士此前一直在台湾，曾历经花旗、奥盛、皇家苏格兰等等多家国际金融机构，从业经验有足足二十年。收陆金所邀请来到大陆之后，机缘中开启了自己的创业之路。盛洁俪女士自己说，资易通和猫掌的最大优势除了技术，还有就是经验丰富的团队，资易通的核心团队成员都和她一样，有着丰富的从业经验和高度。
在我和盛洁俪女士的第一次交流中，我能感觉到盛洁俪女士是个熟练金融行业从业者，却不是个“熟练的创业者”。她从没提过革命、颠覆，也不认为猫掌的出现会开启消费金融和小额贷款催收市场的劣币驱逐良币——实际上当我提出这个问题时，盛洁俪女士再三强调，即使在猫掌有了大量合作伙伴后，整个行业的的劣币还是需要国家规则出台才能彻底被清退。
我们常说，产品的性格就是CEO的性格。盛洁俪女士相比我平时接触到的创业者，或许可以说显得更加从容。对待猫掌也是，我提到，如果猫掌不快速占领市场，如果这样的模式被其他平台，或者一些新金融巨头发现，并且用起背后强大的资源资本对猫掌进行挤压该怎么办？
盛洁俪女士告诉我，猫掌是要告诉大家，清收也可以以一种更高效、更健康的方式进行。如果有其他平台愿意应用这种模式也很好，一个行业越健康，相应的市场也越大。市场做大了，就绝对不会只容得下一两个玩家。
这样一个简单的道理，为什么人们都忘了？为什么所有的创业者、VC、媒体都热衷于“用XX个月结束某一行业的战争”的这种言论？不管是清收、网约车、生鲜电商，在一开始看好某一行业时，我们看到的都是这个行业中种种不便、不良的因素产生的机会，可做到一半时，还没解决行业中的问题，我们的目标就放在和他人竞争之上。
太多的创业者有着莫名的不安感，或许是时候警醒自己，创业不是为了让自己“脱贫”，而是让整个行业脱贫。先把蛋糕做好了，再分蛋糕。
王冠雄，著名观察家，中国十大自媒体（见各大权威榜单）。主持和参与4次IPO，传统企业“互联网+”转型教练。每日一篇深度文章，发布于微信、微博、搜索引擎，各大门户、科技博客等近30个主流平台，覆盖400万中国核心商业、科技人群。为金融时报、福布斯等世界级媒体撰稿人，观点被媒体广泛转载引用，影响力极大，详情可百度。
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