高收入也难延续了。。

最近看到财新公布的一个数据图，对比了不同人群基本养老保险领取待遇的差距。

从上图来看，养老待遇最好的是机关事业单位，并且养老金呈现快速上升的这么一个走势。

企业职工的待遇在1千多到3千这个范围，基本是在中间，涨幅也相对比较平稳。

城乡居民大概是100-300的水平，因为金额太少，我们甚至一开始都没注意到这条线。

之所以彼此之间会拉开这么大的差距，跟交费情况是有很大关系的。

城乡居民养老保险，各地标准不一样，最低普遍是200、300元/年，注意是一年这么多钱。

企业职工有些参差不齐，有的按实际工资交，也有很多企业会按最低基数交。

机关事业单位在改革之前的养老金替代率就一直很高，即使做了并轨，在交费基数上也有很大的优势。

大家往往还容易忽略的一点是，机关事业单位有职业年金作为补充，退休后能领到养老金的上限对比普通企业自然也要更高。

而对于企业职工，即使交费基数拉到顶格，也并不意味着能拿的退休金会很多。

比如最近看到一位网友分享自己的退休金情况，30年工龄，其中20年是企业高级管理者，个人账户余额有40万，平均交费工资指数2.0307，可以理解交费基数是社平工资的2倍。

从基础条件来看，影响养老金高低的几个因素，她都算是叠满了buff，已经超越多数普通上班族了。

但最后能拿的养老金是多少呢？去年50岁退休的退休金只有5943.3元，而当年社平工资调整后是6076元。

如果退休前每个月的收入就是几千块，对应到这个退休金肯定够过日子了。

但这位朋友之前收入高，生活品质应该不会太差，对应花销不会低， 退休前的高收入并没有延续到退休后，带来的落差是非常大的。

所以她才会说，这个退休金真的少得可怜。

这不是个例，还有另一位上海外企工作的朋友，收入很高，早早就顶格交五险一金了，但最后退休金只有7千元。

不光她本人觉得非常难以接受，现在已经出来上班的女儿也感到很郁闷。

连高收入、正规交社保的妈妈都只有这个待遇，不知道自己的这点儿工资以后能拿到多少养老钱......

所以，不光是收入一般、收入不错但交费基数低的朋友，也包括自己交灵活社保的个体户等朋友，要自己做额外的养老金储备，因为社保养老金确实比较少。

哪怕是高收入、高社保缴费的朋友也得提前做一下养老的规划，不然只靠6、7千的国家养老金，恐怕难以维持比较好的生活品质。

在养老资金这块，可以多条腿走路，搭建一个现金流体系。

比如用社保养老金作为基础，增加一些商业养老金作为稳健的现金流补充，也可以适当配一些基金、股票等产品来获取一定的增值。

当然了，商业养老金建议优先考虑，其他的理财最好根据自己的风险承受能力和理财能力来看，别盲目入手。

说到养老的资金储备，核心要关注的点有几个：

一是稳健，而且这个阶段对稳健的追求要远高于对收益的追求。

年轻时候再激进都没关系，亏了大不了重来，还有很多时间和机会可以积累财富。

而退休之后，受到身体或就业环境的影响，很难再积攒到这么多的钱。

二是持续的现金流。

现金流和现金不一样，它就像是资产的寿命，是可持续的，月月有或年年有，就像发工资一样。

现金是存量，好处是资金的控制权完全在手上，但 老人家手里有一大笔钱，或许没有大家想象的那么安全。

可能因为资助下一代买车买房而减少，也可能因为遭遇老年诈骗、理财不当而落空。

最近人民日报就曝光了一个老人诈骗的案例，好在机敏的保姆拦下了诈骗电话，保住了雇主900多万的养老钱。

现金流+现金同时拥有是最好的状态，如果只能二选一，我们认为现金流的重要性会更高。

目前更为匹配稳健、持续现金流这2点的工具，就是商业养老金了。

一个是足够安全， 什么时候拿多少钱会写进合同，有法律效力，还有一系列监督管理制度，稳健指数在各类金融产品里排第一梯队。

二是能将现金转化为现金流。 可以趁 年轻赚钱的时候投入，退休就能持续释放养老金了，直到期满或百年离去，起到类似“第二笔社保养老金”的作用。

另外，不少产品还会有其他的养老资源，比如关联到养老社区、有护理服务等。

最近有款产品备受关注，是来自太平人寿的 e养添年养老金 （备案名： 太平e养添年养老年金保险 ‍ （互联网专属） ，也是我们测评后觉得各方面都很不错的产品。

以它为例，给大家做个介绍。

假设35岁男性配置 e养添年 ，每年交30万，交5年，60岁开始，他可以每年领到15万多，平均每个月1.2万的养老金，并且60岁领取会写在合同里，不受延迟退休的影响。

假设未来社保养老金有7千块，加自己备的这笔钱，每个月能有1.9万，可以过上还不错的养老生活了。

而且e养添年的年金跟社保养老金类似，只要人还在，就能一直领下去，活到90岁就领到90岁，活到100岁就领到100岁，上不封顶。

即使遇到极端的情况，比如诈骗、理财失败，买保健产品等花光了，其他的积蓄都没有了，每年/每月还能拿到这样的一笔生活费，不至于让生活品质大幅下滑。

当然，可能有人觉得，这些事情发生概率不大，不会发生在自己身上。

情况可能也确实如此，但老后的容错率是很低的，我们也无法预测未来到底是什么样的。

提前把最坏的情况下的生活费给安排好，就知道了自己的安全线在什么位置，这点很重要。

e养添年养老金 这每月1.2万的年金，就是现在的自己给未来养老生活拉起来的养老底线。

一直平安健在的话，总领取情况是这样的：

到70岁，累计领取的年金达到165万；

80岁达到316万，85岁达到392万，翻了3倍， 复利2.8%，折算单利达到了4.55%。

对于稳健产品来说，这个利率不算差。

越长寿，累计领取的钱还会越多。

万一中途离世了，也有兜底的赔付。

在60岁领养老金之前身故，已交保费和现金价值哪个多就赔哪个，等于至少能拿到已交保费。

60岁开始领养老金后，保证领取到80岁的保险单周年日零时前，也就是保证会给20年的钱。假设只拿5年就去世，那么剩下15年*150864元/年=226万会赔付给家人。

还可以提前设置好受益人，实现资产的定向传承。

特别值得说一下的是， e养添年养老金 背后的保险公司是太平人寿，隶属于中国太平（四大国有金融保险集团之一），属于央企品牌。

保险公司背景和实力我想不用特别去说明了，除了稳定性和背景好之外，保单可关联的资源也很丰富。

根据保单情况，可以按等级享受太平人寿的美好VIP权益，如私家医生、私家律师、高铁贵宾厅、国内高端体检、海外就医安排等。

所有增值服务为各层级VIP客户当年度内可享服务，服务项目和规则等可能适时调整，太平人寿保留对各项服务规则、服务内容等的最终解释权