降低存量房贷利率，臣妾做不到啊！

一、存量房贷利率，为何难降？

近期，热议的话题之一就是： “存量房贷置换”

根据天风证券数据：

上半年， 新发放 个人住房贷款加权平均利率为4.18%，根据上市银行年报披露，国有大行 存量 个人贷款利率平均约为4.78%。

如果真的实施“存量房贷置换”，意味着存量个人贷款平均利率将从4.78%降低到4.18%。

博格又去查央行数据，截至2022年底，个人房贷余额差不多是38.8万亿。

看似仅仅降低了0.6%的利率，但是对于38.8万亿的个人房贷余额而言，相当于每年银行少收取了 2328亿 利息。

而且对于银行来说，房贷占比贷款总额来说是最大头。

以招商银行的年报来看:

2023年招商银行贷款总额6.1万亿，其中个人贷款总额3.1万亿。

在这3.1万亿里面：

（1）个人贷款占比：

个人住房贷占比最高—43.94%；

信用卡应收账款占比其次—27.98%；

个人消费贷数据没有披露，应该占比很低（不足8%）。

（2） 不良贷款率占比：

房贷的坏账率最低—0.35%；

信用卡为最高—1.77%。

对于银行而言，房贷利率最高而且坏账率最低，妥妥地最优质资产。

举个实际例子：

100万贷款，30年期限，采用等额本息还款方式：

利率4.78%，则每月还款5,234.57元，利息总额约88.4万元。

利率4.18%，则每月还款4,878.51元，利息总额约75.6万元。

相比而言，每月少还350块钱，利率总额节约12.8万元。

看到这个数据，大家就明白了存量房贷为何难降了吧。 对于躺着赚取息差的银行而言，降低存款利率容易，降低存量房贷利率难。

二、ETF价格与净值的关系