交25万领200万，90岁身故也能赔钱，这款年金险真不错

第 1052 篇产品测评

延迟退休政策落地后，年金险的关注度又高了许多。

很多朋友想用它来提高老年生活的确定性，让自己能早退休、多领钱。

正好，最近上了一款优秀养老年金险， 最早 55 岁能领钱，领取金额超级高，后期 IRR 能突破 3.4% ，非常适合我们用作养老规划。

今天就和大家一起，来测评这款“王炸”新品。

新款年金险，退休这样领钱

这款年金险，就是君龙人寿的 龙抬头（龙行版）A 款 ，大概长这样：

为了方便，后面会将它简称为“新款龙抬头”。

和该系列之前的产品不同，新款龙抬头的领钱机制非常有特色： 每 10 年增长 1 次，最多可翻 8 倍 。

比如上表演示的，30 岁女性，5 年交，每年交 5 万，60 岁开始领，那她领钱就是这样的：

可以看到，前期只交了 5 年钱，一共 25 万， 后期可以领四五十年的养老金 ，年纪越大，领得越多，最高能领走近 200 万，回报非常高。

这些年金，都 是约定不变的 ，现在买，就直接能看到以后每年有多少钱，而且后期也不用我们操心啥， 只要活着，就能一直领 ，直到 106 岁保单终止。

除了退休后能领养老金， 这款产品还有很高的现金价值 ，所谓现金价值，也就是保单如果退保，能拿回多少现金。

现金价值高，有一个好处： 万一中途要用钱，这笔钱拿出来也很赚 ，不用等它一年一年发退休金。

还是以上面的交费方案为例，我们把它不同年龄的现金价值做个演示：

可以发现，这个方案下， 第 10 年 的现金价值就超过了已交保费，这个时候用钱就不会亏，比绝大多数同类产品都要快。

之后它还会增值并长期稳定在 40 多万的现价上，高龄后才慢慢下降，90 岁之后，现金价值归 0。

这期间，如果要用钱，可以申请减保，拿出一部分现价用；或者直接退保，把所有现金价值拿到手，都是不亏的。

了解了现金价值增值和年金怎么领，把它们合在一起，我们就能算到这款产品的真实收益，如下：

可以看到，这款产品前中期收益靠现价，后期靠年金，整体收益非常不错。

作为一款预定利率 2.5% 的产品，后期 IRR 能突破 3%，甚至能到 3.4%，这样的表现，比绝大多数产品都要好。

这里要说明下，IRR 算的是 复利 ，比如 90 岁 IRR 是 3.02%，可以近似看作资金投入后，每年要按 3.02% 收益一直利滚利才能达到这样的效果。

当然，这里仅仅演示了其中一种交费方案，事实上，这款产品非常灵活：

• 交钱： 最短可选择 1 年交，让资产尽量久地增值；最长也可选择 20 年交，这样小金额也能积少成多。
• 领钱： 女性最早可以选 55 岁开始领，男性最早可选 60 岁，男女最晚都可选择 70 岁开始领，可以根据自己的情况去安排合适的方案。

不同方案下，能领的退休金都不一样，如果想知道自己交费后能领多少钱，可以 点击这里 ，让规划师帮忙测算。

万一没那么长寿，买它会亏吗？

从上面的演示也能看出，如果能长命百岁，这款产品真的非常划算。

但很多朋友可能会担心， 要是没那么长寿，买它会亏吗？ 下面就来聊聊这个话题。

这里咱们还是用上面 30 岁女性，5 年交的方案，来模拟不同年龄身故的情况，如下：

可以发现， 不管啥时候离世，都不会亏 ，就拿大家最常担心的几个场景来说：

• 刚交完钱没多久就离世： 像表里的 35/40 岁，分别能赔 25 万和 25.7 万，起码把保费拿了回来。
• 马上该领钱时离世： 像表里的 55 岁身故，能赔 37.2 万，相比保费增值了 12.2 万，接近 50%，复利 IRR 有 1.74%。
• 没领多久的钱就离世： 比如 65 岁走，此时领了 5.5 万年金，还能赔 43.2 万；70 岁走，领了 11 万，还能赔 45.2 万，相比保费，总收益都翻了倍。

而这也不是演示的特例，事实上，这款产品的身故保障就是很完善，它的条款约定：

• 还没开始领钱就身故： 起码能把保费拿回来，当现价超过保费的时候，赔的就是现价。
• 开始领钱后身故： 看现金价值、已交保费-已领年金、20 年内应领未领的年金这三种算法谁更多，哪个多就赔哪个。

所以即使没有长命百岁，我们投入的钱都不会有损失，最坏的情况下，也能把交的钱留给家人。

要是真的能长寿，比如活到 90 岁，那在累计 领了 80.5 万 年金后，还能给家人 赔 37.4 万 ，从投资的角度来说，更是划算。

90 岁以后没有身故保障，不过大家也别担心，这个年龄，领的年金也早比保费更多了……

新款龙抬头，值得买吗？

测评下来可以发现， 龙抬头（龙行版）A 款 的综合表现很不错，作为一款养老年金险，它有这些特点：

• 养老兜底强： 最早能 55 岁开始领钱，领钱金额高，且可持续近终身，综合收益优秀；
• 兼顾前中期用钱需求： 如果担心退休前要用到钱，它的现价表现也不错，增值比同类产品快，现价持续到 90 岁，减保规则也很灵活。
• 身故保障完善： 不管什么时候身故，都不会有亏损，不用担心早逝风险。

综合来看， 如果你想给自己或者给父母做养老补充，那这款产品就很值得考虑 。

另外，如果买了这款产品，保费达标还有些配套的增值服务，比如：

• 居家照护：