侃房哥：用消费贷买房这条路走不通

在楼市，一直有人耍着如此“小聪明”。

虽然房地产执行了史上最严的限购限贷政策，然而炒房者并没有罢休，而是找到了一条新途径，那就是通过银行消费贷套出资金，用于购房首期款，消费贷、房抵贷重现江湖。

据了解，今年前7个月，居民新增消费性短期贷款1.06万亿，累计同比多增7137亿元，而去年全年仅新增消费性短期贷款8305亿元。

这些大幅增加的消费贷流向了哪里呢？其实大多被用来买房了 。 授信时间在5-10年，额度在几十万至上百万不等的消费贷越来越像房贷，通过这种方式买房的很多也是炒房客。

消费贷、房抵贷原本是用来做啥的呢？ 前者指由银行向符合特定条件的借款人发放的，用于个人合法合规用途的无担保无抵押的人民币贷款，一般为消费贷款。后者指是借款人用已购房做抵押向银行借钱用于消费领域或做生意。

银行对房抵贷、消费贷的用途规定都有个共同点，那就是不能流入房地产。

那么又是谁暗地里在做着这样的事呢？首先是购买首套房，但是首付还有缺口的。 这类群体有真实购房需求，但是眼看房价的走势，肯定是坐不住的，会想方设法凑首付。其次，是拥有首套房的、又想改善居住条件，加杠杆的人群。把首套房抵押出去，能够贷到评估价的七成，贷款期限为5年，但可以循环使用下去。

对于消费贷用于购房，房地产中介推波助澜。 有中介表示，消费贷、抵押贷都可以做。如果抵押贷首付款不够的话，还可以将房子作“高评”处理，即在房子评估的时候，想办法价格评高一些，这样抵押贷款可以得到更多资金。

目前银行房贷按揭利率为基准利率上浮5%、10%上下，但消费贷利率一般上浮20%、30%，利率要比房贷高出一大截。银行信贷经理推销起来也更加卖力了。因为和房贷相比，消费贷、房抵贷周期更短、利息更高。有抵押物在手，银行也不怕你跑掉。

另外，对房价上涨的预期，进一步强化了投资客的信心。因此投资客贷款加杠杆，继续买买买。像杭州，一些热门楼盘要求全款买房，对购房者来说也提高了资金要求。

贷款凑首付危险程度不亚于刀口舔血。 有金融人士称，一旦首付都是借贷而来，金融机构的风险大增，同时也容易助长房地产市场泡沫。同时，一般银行的消费贷都是三、五年短期贷款，那么购房者短借长用，容易造成个人流动性风险，最终风险也在银行等金融机构。

好在监管层早就意识到这个问题。在深圳，已有银行开始将消费贷款的期限，从最长30年，下降到5年，而且不得进行二次抵押。未来深圳其他银行也会陆续跟进。

另外据了解，北京市要求中介机构对近3个月本机构及从业人员经营活动开展自查，自查内容包括购房人办理消费贷、经营贷、个人信用贷、房抵贷作为购房首付款等行为。不仅仅是个人消费贷，只要是资金去向无法监管，就连信用卡大额套现，也在这次整顿的范围之内。

侃房哥在此奉劝诸位，别自以为是的耍小聪明撬杠杆，小心聪明反被聪明误。

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