如何挑选百万医疗险，一文讲明白背后的逻辑

因病返贫，对中国绝大多数家庭来说都是一种不可不防范的风险，患大病产生的巨额医疗费用会把一个家庭几十年积累的财富都花光。无论是什么样的家庭，在灾难面前概率都是一样，大家都无法承受其重。

医疗保险就是一种可以有效防范疾病风险的途径。 国家医保和商业医疗保险都可以帮助我们避免因病返贫。

国家基本医疗保险是惠民的福利制度，一般来说，这是是广覆盖和低保障，所以只有医保一般是不够用，需要搭配商业医疗保险补充。

▼ 百万医疗险的重要性

百万医疗险可以报销住院医疗费用高达百万，保费却仅要几百元，保险杠杠比例真的是非常高，能够帮助一般家庭防范大病住院的高额医疗用。

我们先来看下百万医疗保险和其他商业健康保险的不同之处。

和重疾险相比

首先费率上重疾险要贵很多，一年保费要几千上万。重疾险保障长期几十年，百万医疗保险只保障一年。重疾险是给付型，确诊合同中的疾病即可理赔获得一笔钱，而百万医疗险是报销费用型，先花钱再去报销。

和小额医疗险相比

两者都是一年期报销型保险，一年保费都是几百元。小额医疗险的保额一般只有一两万元，无免赔额或极小免赔额，但百万医疗保险一般有个一万元免赔额，小于一万元的费用是不能报销的。

和防癌医疗保险相比

两者的不同之处主要在于百万医疗保险不管大小病，只看是否住院。而防癌医疗保险只保障癌症，只能报销癌症的医疗费用。

很多人对于百万医疗险与重疾险的作用会搞混，重疾险与百万医疗险有什么作用，会不会有冲突，深哥总结了几个常见的疑惑。

1.有了重疾险还要买百万医疗险吗？

深哥认为一定要买，其最关键点就是百万医疗险不管大病小病只要住院了就可以报销医疗费用。百万医疗险可以防止遗漏在重疾险合同之外的疾病和补充重疾险理赔严格的问题。

2.有了百万医疗险还要买重疾险吗？

如果保费预算足够，深哥建议一定要买。因为重疾险是一种长期险可以保障几十年或者终身，这是给付型的保险，理赔保险金不仅可以支付医疗费用，还可以弥补大病期间不能工作的经济损失。重疾险在一生健康保障计划据有战略性的意义。

3.小额医疗险填补百万医疗险1万免赔额遗漏。

百万医疗险之所以能做到几百元有百万保额，正是因为有个一万元的免赔额，这个设计过滤掉很多的小额赔偿。我们可以通过购买小额医疗险来报销掉一万元内的费用，把这个漏洞补上做到大病小病住院不花钱。

4.买不了百万医疗险就买防癌医疗险。

如果身体有些毛病或者是老人身体健康状况差，过不了健康告知而买不了百万医疗险，那就试试防癌医疗险。一般防癌险健康告知要宽松很多。保障不了所有疾病，但是能保障癌症那也不错，因为癌症的发病率高达所有疾病的60%。

▼ 如何挑选百万医疗险

百万医疗险在家庭防范大病高额医疗费用中具有非常重要的作用。我们在挑选一款百万医疗险时，可以从这几个方面考虑： 健康告知核保、医疗保障责任、续保条件和增值服务。

1.健康告知

健康告知越宽松，询问条款越少会让我们省却购买的麻烦，如果身体有些小毛病或以前患过一些疾病，无法通过健康告知，我们可以选择带有智能核保功能产品。

智能核保可以让我们 快速方便地做进一步核保，花费有不到一分钟按步骤回答相关问题，便可以得到核保结果。目前网络上具有核保功能的产品有尊享e生、平安e生、复星钢铁侠乐享一生。

2.医疗保障责任

百万医疗险的保障责任一般分为一般医疗保险金和恶性肿瘤保险金这两大块，往下可以细分为住院医疗、特殊门诊、住院前后几天门急诊，门诊手术。特殊门诊种类越多越好，保险报销范围和比例、等待期和免赔额也很重要。

3.续保条件

在百万医疗险中续保永远是一个绕不开的问题，因为我们都不想今年买了一款产品。后面因为发生理赔或者身体条件差的情况下，不能继续购买。

要知道出现这些问题的时候，你已经买不了其他百万医疗险，一款能够保证续保的百万医疗险是我们最需要的，它可以让我们获得长期险一样的稳定保障，在我们最需要它的时候发挥作用。

但是，现在市面上是几乎没有保证续保的产品，一般都只能做到身体条件变化和发生理赔都可以续保。 这点看似保证续保，但保险公司产品停售，我们一样买不了。

如果我们因为身体条件变化买不了别的产品，这时候就只能裸奔。在身体最需要保险的时期没有保险保障。保证续保和长期险的重要性就在这里，两个字稳定和一直都在。

不过，百万医疗险很难 续保，我们可以选择一些卖得很多的产品， 它们停售的概率要小点。另外，现在市面上出现的五年期百万医疗险也不错，五年一续保也解决一些麻烦。

此外，我们可以看看市面上有捆绑重疾险销售的保证续保百万医疗险，如果你刚好有买重疾险，那捆绑组合绝对是最好。对于一些续保需要审核的医疗险，最好不要选择，保障有一年没一年。

4.增值服务

现在的百万医疗险除了看重医疗费用保障外，还可以重点关注增值服务。像住院垫付功能，赠送绿色就医通道，提供法律纠纷援助保障都是非常实用和贴心。

其中，住院垫付的功能就非常好，要知道先支付高额医疗费用出院再找保险公司报销也是难住很多人。

▼ 精选三款产品点评

在产品的选择上，深哥觉得平安e生、尊享e生、钢铁侠乐享一生都是不错的产品，这一次我专门精选了这三款产品分别来点评。

平安e生保带有智能核保的功能，而且智能核保的内容做得也比较丰富和有利于核保，喜欢平安品牌的朋友可以选择。

尊享e生绝对是百万医疗险中的明星产品，从推出到现在一直引领潮流，姑且不说性价比最高保障充足，还有住院垫付这项实用功能、 质子重离子治疗和法律援助，