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保险“理财”，买不买

银保监微课堂 · 公众号 · · 2019-11-28 07:08

正文

晓保妈妈

老公，今天上午我去银行，遇到一个理财顾问给我推荐一款保险理财，听起来还挺让人心动，这种“保险”+“理财”的产品，真的是保险吗？靠不靠谱啊？

保险理财实际上并不是“理财产品”，而是指人身保险新型产品。所以严格意义上来讲，我们不能称之为“保险理财”。在社会上有过这样的口头称呼，但今天我得给它正名，把你从误导中“解救”出来，哈哈哈。

晓保爸爸

消费者经常会遇到一些保险公司的业务员或银行理财经理/顾问推荐保险“理财”，听起来似乎保险“理财”除了保险的基本功能外，还会兼顾经济收益，但它并不是理财产品。它是否靠谱，不仅需要消费者先认清楚它的本质是“人身保险新型产品”，也要多方面分析，慎重对待。

人身保险新型产品的问题

1、新型保险产品与传统人身保险

人身保险新型产品兼具保险和理财收益两部分，相对传统人身保险产品来看，这部分保险保障功能相对较弱，但在保费缴纳、保额调整和现金价值积累等方面具有更多灵活性。

✔晓保提醒：

如果消费者的目的是为了保障，建议直接购买相应的传统型人身保险险种，以便提供更全面的选择和完善的保障。

2、保险利益具有不稳定性

市面上目前的人身保险新型产品有三种：分红险、万能险和投连险。

分红保险是投保人在享有一定保险保障的基础上，分享保险公司部分经营成果的一种保险形式。如果保险公司某一年度经营不好时，投保人所能分享到的经营成果可能会非常有限，甚至没有。红利分配是不确定的，主要取决于保险公司实际经营成果。

万能寿险与分红保险在诸如设有最低收益保障、保险公司和保户共同分享经营成果等方面具有相似之处，但在保费缴纳方面则比分红保险更加灵活。可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

投资连结保险是一种保险保障与投资储蓄相结合的保险形式。保险公司为保户单独设立投资账户，由专门的投资专家负责运作，投资收益扣除少量费用后划入保户的个人账户。保户不参与保险公司其他盈利的分配。投资账户不承诺投资回报，投资账户的所有投资收益和损失均由保户自行承担。

在这三种人身保险新型产品中，分红险的风险最小，投连险只有预期收益没有保底收益，还有亏损的可能性，投资者自身需要承担一定的风险。这三种保险理财的收益比例一般也不会超过2.5%（如情况良好拿到预期收益，收益比例可能会达到5%）。

✔晓保提醒：

相对来说，人身保险新型产品更适合收入稳定又有一定经济结余，对它也有一定了解的消费者。

3、投资期限相对较长

去年年初，保监会叫停了存续期限不满一年的中短存续期保险产品，所以我们现在看到的多为1年以上甚至3-5年的万能险和投连险，相对一般银行的1年以内的理财期限，资金流动性将受到一定的挑战。如果急需用钱需要退保或保单借款，将会造成消费者一定的经济损失。绝大多数人身保险新型产品