对存疑的信用卡交易暂不还款不能轻易认定为失信行为 ——陈某诉甲银行信用卡纠纷案

【裁判要旨】

征信记录对个人生活的影响日益增强，金融机构对客户不良信用记录的记载应当十分谨慎。在信用卡交易中，如果有初步证据可以证明该笔交易存在疑点，可能并非持卡人本人交易的，银行有义务对交易的真实性等事实进行核查，不能轻易认定持卡人暂不还款的行为构成失信行为。

【基本案情】

陈某持有甲银行信用卡一张。2013年8月11日，该信用卡在山东省某县钟表经营部通过POS机(Point of sales，有现金或易货额度出纳功能)消费13000元，签购单上签名为“宋某某”。因陈某未开通消费短信提醒服务，其于同年9月4日接到信用卡对账单后才发现异常。陈某于当日向甲银行客服热线反映，申请止付，又因其已预定当天机票去深圳出差，9月6日返沪，9月7日才向公安机关报案。此后，因就该笔交易是否他人盗刷存在争议，陈某未按甲银行指定的期限还款，甲银行遂向征信系统报送陈某不良信用记录。陈军起诉要求撤销征信记录。

【裁判结果】

上海市第一中级人民法院于2014年9月11日作出(2014)沪一中民六(商)终字第317号终审民事判决甲银行撤销陈某名下卡号为42××××××××× ×8840的信用卡的不良征信记录。

【裁判理由】

法院认为本案中，双方当事人就系争交易是否为伪卡盗刷各执一词，虽从举证责任分配以及证据充分性的角度，陈某提交的证据尚不足以支撑其关于伪卡的主张，但现有证据亦不足以最终认定系争交易即为真卡交易。陈某居住地为上海而系争交易发生在山东，签购单上签名为“宋某某”。陈某得知系争交易当天即向甲银行提出异议，其虽因出差深圳未能于当天报警，但是在回沪后的次日向公安机关报案。以上各项事实综合考虑，陈某主张的伪卡情节虽不能得到完全确信的证明，但是系争交易确实存在疑点，陈某提供的证据足以达到“初步证据”的标准。因此，在陈某与甲银行的争议尚未解决之前，陈某有正当理由暂不支付相应款项，该行为不属于失信行为，因此也不应当被记入不良征信记录而使其信用的社会评价受到贬损。现甲银行将其报送至征信系统，使其遭受不良征信记录的行为，已对陈某的信用权利形成侵害，陈某有权起诉要求停止侵害，消除不良征信记录，故判决甲银行撤销陈某名下系争信用卡的不良征信记录。