专栏名称: 槽叔

《你的第一本保险指南》作者

即将停售的这款养老金，值得买吗？

槽叔 · 公众号 · · 2021-03-23 16:00

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封面图为带娃参观国家大剧院

我是槽叔，《你的第一本保险指南》的作者。

中韩人寿悦未来本月底停售，咨询的朋友比较多。

悦未来是一个四平八稳的养老年金，整体非常均衡。想买养老金，却不知如何在领取金额和现金价值里做出取舍，悦未来值得关注。

先看看领取金额

买商业养老金的初衷，就是为了退休之后能有更高的收入。打个比方：

社保养老金每个月派发 1万5 ，商业养老金每个月派发 1万，加起来就是 2万5 ，有了这两笔收入，你的退休生活无疑过得会更舒服一些。

所以，挑选商业养老年金的重要标准之一，就是领取金额—— 交一样多的保费，谁能派发的养老金更多，谁就更好。

以金生有约为例，35岁的男性，每年交5万，连续交10年，60岁后可以每个月领取 4800元 。

同样的钱，如果买悦未来，每个月领取的金额大约是 3800元 。

注：悦未来只能按年领取，其月领金额为换算后的结果

只对比领取金额，金生有约是最好的选择。但除了领取金额，还有一个指标也值得关注：

现金价值

再看看现金价值

现金价值指的是：当你退保时，可以获得的钱，实打实的钱。

现金价值和领取金额是独立存在的。

按时派发养老金的同时，现金价值也在不断变化。通常来说，在60岁领取之前，现金价值不断增加；而在60岁之后，由于养老金的派发，现金价值就像被打开闸门开始泄洪的水库，不断减少，最终变为0，一滴不剩。

有人会问，槽叔，说了这么多，现金价值到底有什么用呢？

想象一下，75岁时家里急需用钱，怎么办？思前想后，你决定把养老保险退保，拿回现金价值，还是刚才那两款产品，退保拿回多少钱？

中荷人寿金生有约，可退保46万

中韩人寿悦未来，可退保72万

怎么样，差异是不是挺明显的？别急，还不算完。

如果85岁时罹患重疾，深知自己时日无多，希望把养老保险退保，拿回一些钱。

中荷人寿金生有约，拿不回钱，80岁之后，现金价值变为0。

中韩人寿悦未来，可退保51万。

掐指一算，这51万正好和年轻时交的总保费一样（5万×10年）。

到底怎么选呢？

讲到这，很多人的内心陷入了纠结：

活着的时候，金生有约领得多；一旦不想领了，悦未来提供的补偿（现金价值）更高，到底该怎么选？

槽叔的建议是，领取金额更重要。

毕竟买养老金的初衷，是让自己活着的时候有钱拿。

现金价值当然不能放弃——有些养老年金的现金价值在领取之后直接变为0，以期换来更高的领取金额——但也不能太看重。

7分领取金额，3分现金价值。

领取金额和现金价值，就像跷跷板的两头，你高我就低，不可能两边都高。悦未来本质上是一个平衡的跷跷板，兼顾了领取金额和现金价值。

给自己做一个跷跷板

不管是金生有约，还是悦未来，它们本质上都是养老年金。也就是说，到了某个年龄就必须强制往外派发。

那你有没有想过，能不能不派发呢？

如果不派发养老金，那现金价值就不会减少。不仅不会减少，还会随着时间继续复利增值，越来越高。

这样的养老产品，就不是养老年金了，而是 增额终身寿险 。

槽叔介绍过不少增额终身寿险产品了，比如金满意足，比如守护神，比如如意尊，等等。

回到刚才那个案例：35岁男性，10年交，每年5万元。

如果他投保了金满意足，从60岁起按照相同的金额（每月3800元）进行减保领取（减少现金价值），可以一直领到99岁。

悦未来能领到100岁，也只是多领了1年而已。

领取的金额基本一样，那现金价值呢？

悦未来的现金价值（蓝色）
金满意足的现金价值（桔红色）

35岁到42岁之间，83岁到100岁之间，悦未来现金价值更高（蓝色在上面）。 42岁到83岁，金满意足现金价值更高（桔红色在上面）。

不分伯仲，各领风骚几十年。

总之，悦未来的领取金额，现金价值，都可以被增额终身寿险一动不动的模仿出来。

悦未来有的，增额终身寿险几乎都有。但悦未来没有的，增额终身寿险也有，比如：

灵活性

灵活性，到底有多重要？

即将停售的这款养老金，值得买吗？

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