（内容来源于：《金融时报》 记者:张末冬）采访周剑纯属偶然。在来重庆银行江津支行营业大厅办理贷款的前几日，该行工作人员去他公司所在的珞璜工业园为企业推荐“好企贷”。
“我看到宣传单上说是一小时放款，就在手机上操作了一下，吃个午饭的时间就收到了批贷的短信。”周剑又惊又喜，“哪儿敢相信，之前去银行办抵押贷款都要准备很多材料，时间也很长。这个就在手机上弄一下就好了？”
周剑并没有马上提款，他决定还是再去银行网点操作一下，现场看看到底“是真是假”。也就是这样，才有了记者和他的一次见面。
周剑找到了当天去做推介的工作人员，让她帮忙试着完成这笔贷款。很快，入账的短信就发来了，年化利率仅比抵押贷款利率高1.6个百分点。
好产品：“好企贷”的突破
“平时贷款太困难了，我们做的大多是抵押贷款。即便是用厂房抵押，拿着厚厚的资料去银行，都可能不成功。”讲起这些，周剑还是会觉得有些纳闷。他从2006年11月开始经营重庆键英液压机电有限公司，专做钒电池装备生产线，一直都很稳定。但作为一个小微企业主，融资难是摆在面前的一个大难题。“很多时候因为没有充足的资金，订单会拖延大半年才开始生产。另外，抵押率低的问题也一直是困扰，像厂房，我们觉得抵押率应该得到50%吧，但有的银行也就能给到40%。”
周剑并不是个例。一直以来，小微企业很少能得到银行信用贷款，即便是抵押贷款，也如周剑所说，抵押率不尽如人意。当然，融资难受制于两方面，一方面，小微企业多是轻资产企业，缺乏合适的符合传统要求的抵质押资产，银行考虑到风险、成本因素，常常无法满足企业需求。另一方面，传统银行产品难以满足客户的信贷需求，银行的确需要创新产品与服务模式。
或无法理解这种处境，或接受但无奈，小微企业主迫切希望这种局面能够改变。
重庆银行为何能够给周剑一个较低成本的无抵押贷款呢？该行小微企业银行部总经理孙启蒙告诉记者，2016年，重庆银行为响应银监会和国税总局“银税互动”活动，开发了基于大数据模型的纯线上信用贷款产品“好企贷”，依靠税务、司法、工商、征信、黑名单等来源一同构成模型，贷款实行全部系统自动化处理，实现“秒批秒贷”。
好主意：“银税互动”全面铺开
孙启蒙从事小微金融已有多年，在他看来，小微企业贷款难是个让银企都头疼的事情，这里面当然有银行要突破的，但也需要外部环境的改善以及配套措施的逐步搭建才能完善。
“好企贷”所依托的“银税互动”，是2015年由税务总局与银监会共同开展的助力小微企业发展活动。其主要通过政务信息共享，为企业提供“增信”渠道，破解小微企业融资难题。
孙启蒙表示，这一方式让银行能够“以税定贷、以税管贷”，同时“反哺”税收，达到“以贷促税、以税促信”的效果。
据统计，截至今年一季度末，全国银行业金融机构已累计向守信企业发放贷款38.8万笔，其中涉及小微企业30.5万笔，小微企业借助“银税互动”贷款金额达到3700多亿元。
像周剑这种信用良好、缴税记录完善的小微企业主，就是“银税互动”类产品的覆盖对象。“这个真的是很方便，全程也就花了几分钟，而且利率也不是很高。”周剑说。
“好企贷”投放市场以来，已累计为1700户小微企业提供贷款8亿元，贷款利率在8.4%至10.8%之间，仅一笔贷款出现逾期。
孙启蒙告诉记者，以后，依托大数据和科技金融，微型企业的贷款将逐步移到线上。而在周剑看来，这样的方式既方便了小微企业，也给银行省下很大的人力成本，一举两得。“这个贷款应该在我国尽快推广，希望让更多健康、合法经营的小企业受益。”
好目标：“贷动”小微
“好企贷”这种来自银行自身的一种创新，在操作上也得到了监管方面的支持。据了解，为更好发挥小微服务的“贷动”作用，重庆银监局引导银行建立专营机制、实行差别化目标考核，鼓励银行在小微金融上有所创新，并强化银企对接，向小微企业普及银行贷款资讯。
在外部资源整合方面，去年8月份起，重庆银监局联动农委、税务、中小企业局等地方部门，对接归集企业数据资源，提升办贷效率。到今年6月末，全市小微企业首次贷款平均用时由2016年9月末的39.5个工作日压缩至19.7个工作日，转贷平均用时由26个工作日压缩至7.5个工作日。截至一季度末，利用外部信息资源办贷余额90.03亿元，同比增长40.53%；其中，银税互动贷款余额增加5.6倍。
“得小微者得未来”，在重庆银监局副局长向恒看来，小微企业金融服务将是银行业务发展的一片蓝海，这是银行战略转型的需要，也是服务实体经济职责所在。
目前来看，小微企业融资难的问题，正在一点一点被攻破。以重庆银行为例，2014年，该行小微贷款加权利率为8.1%，截至今年5月末，这一指标已下降至6.8%，3年间为小微企业减轻利息负担近12亿元。
而在重庆全市范围内，银行在守住风险底线的基础上，合理提高无还本续贷业务在小微企业贷款中的比重，设置流动资金贷款期限，研发适合小微企业的中长期固定资产贷款产品，自主确定小微企业贷款资金支付方式。6月末，重庆市中长期贷款产品余额达3226.81亿元，较年初增加451.22亿元，占比达52.63%；无还本续贷、可自动续期和最高额循环授信等还款方式创新产品余额达682.5亿元，占比为11.13%。
数据显示，2017年6月末，重庆市银行业小微企业贷款余额6131.42亿元，同比增长13.62%，比各项贷款增速快1.65个百分点；小微企业贷款户数22.79万户，比上年同期增加2337户；小微企业申贷获得率94%，保持在90%以上，阶段性实现“三个不低于”目标。（《金融时报》 2017年9月25日 第3版）
