消费型VS返还型，到底谁更胜一筹？

许多人在买保险的时候，首先关心的是我交的保费N年后能不能返还。“若是我交的保费N年以后不能返还，这期间也没有出险，那我自己交的保费全都白交了，这样太不划算了！”

所以许多人喜欢买返还型的保险，出事了，有钱赔；没出事，本钱还给你。

可返还型保险真的有看上去真的那么好吗？下面我们和大家聊聊返还型和消费型保险有什么特点，他们分别适合哪些人？

消费型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，保险责任结束，并不退还保费，这种保险产品只具有保障的功能。

用通俗一点的话来理解，就是指消费者选择一份消费型保险的话，如果没发生风险，钱就消费了，没有任何返还。

消费型人寿保险按自然费率计费，保费根据年龄的上升而上调，一般5年为一个年龄区间。但同等情况下，消费型保费更低，保障往往更高一些。

返还型保险：指约定期限内，客户缴纳保费，保险公司承担保险责任。约定期限结束，退还不同程度的保费。

如果是分红险、万能险，则还享有投资性收益。即返还型产品在获得保障的同时还获得保费的返还或合同列明的保险金额。

长期返还型重疾险采用均衡保费，就是保险公司核算出总体的保费然后除以缴纳年数，每年交的都一样。返还型的险种相当于买了储蓄+消费型保险。

当被保险人在年满约定年龄时没有出险或是账户中还有未用完的余额，保险公司便会将其返还给投保人。一般来讲，返还型险种具有较强的储蓄性，但支付费用较高。

返还型保险跟同样保障范围和保障期限的消费型保险来说，保费会高一些。为什么会高呢？咱们从这种保险的保费构成上一看一拆解就明白了，这种保险的保费分三个部分。

头一个叫风险保费，这个很好理解我要取得这样的保障应该支出的费用 这是最基础的。

还有一块叫附加保费，就是保险公司的运营成本、佣金啊，这个也是个常规性的。

还有一块就是它特有的了叫储蓄保费，啥是储蓄保费呢？说白了就是我们每年在一个固定的时间点，拿一笔钱以一个固定的利率（利率不高）不会超过年华2.5%存到保险公司。

当保险到期或者达到某种条件，到了一定的年龄或者死亡之后，保险公司把这部分钱再返还给投保人，这就是储蓄保费而且储蓄保费往往在整个的返还型的保险的保费构成里。

占的比例还比较高，这么一看就很清楚了，比如说同样一万块钱，我买纯消费型的保险 它的保额当然高了，但是如果我们买的是这种返还型的保险，它有很多钱是要进入到储蓄保费里的。

返还型保险和消费型保险的保费构成如下图：

在图中我们可以看见，两种保险的保费构成大部分是相同的，不同的是，返还型保险多了一份储蓄保费。这部分的保费用以对已缴保费进行管理，目的是在几十年后可以得到返还款。

这就是所谓“羊毛出在羊身上”的道理，可以理解为，返还的保费，是由多交的保费购买来的。

举个栗子：以某安人寿的某款返还型重疾险为例，30岁男子购买30万保额缴费20年，66岁返还保费，则需年缴保费10857；而选择99岁返还保费，则需年缴保费7458。

两者相比，多了3399元/年。因为大多数人活不到99岁，很难拿到这笔返还款，因此我们就默认将99岁返还等同于消费型保险来看待。

所以，相当于在这份重疾险中，相当于7458元是用以购买风险保障功能的，而3399元是用以购买保费返还功能的。

在明白了为什么返还型保险的保费会高，高出来的保费是干什么的之后，我们就可以去计算一下这笔多出来的钱，是自己理财划算呢，还是给保险公司划算？

当自己的投资理财利率不足4%时，可购买返还型保险；当自己的投资理财利率高于4%时，适合购买消费型保险。

为了能够更好的作对比，保鱼君选取了市面上我们能找到的收益率最高的返还型保险。

我们还是以上面这个例子来看，30岁男子投保30万保额缴费20年，选66岁返还PK选99岁返还。前面说了，我们可以把99岁返还型保险看成是消费型保险，只要假设被保险人活不到99岁即可，假设只活到80岁。那么下表的两种方案都可以在66岁拿到一笔现金。

我们可以看到，66岁时，方案A和B拿到的现金多少与自行理财的收益率有关。当自己理财的收益率高于4%时，返还型保险基本没有优势。上面例子选的是收益率很高的产品了，市面上大多数的产品设定收益率只有3%左右，那这块的劣势就更大了。

返还型保险另一个要注意的是，返还的时间点是合同约定的，比如到70岁返还，如果被保险人在70岁之前身故，是无法拿到返还金的。

返还型保险和消费型保险各有所长，也可根据自己的特点，进行配置。能够长期险与短期险，返还型与消费型搭配是最好的。

适合选择返还型保险的人群特征：

1.强制储蓄

2.注重本金

3.没有长期稳定的投资渠道。把钱放银行的

4.月光族，自制能力差，没有理财和攒钱的习惯

5.收入稳定，有一定经济基础，鸡蛋不能放同一个篮子里。做资产配置

6.身体有小问题，不是标准的健康体，需要被保险公司挑，产品选择更多

适合选择消费型保险的人群特征：

1.想要保证手里有更多流动资金

2.有长期稳定的投资渠道

3.家庭负担过重，低收入人群

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