巧立名目收高额费用，微品分期顶风作案年化利率超300%

新金融深度 · 公众号 · · 2019-11-14 19:34

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来源/前沿财经

编辑/木由

近日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》的通知（以下简称《意见》），明确放贷主体无牌照则被定性为非法经营罪，非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定、砍头息应计入还款范围内。

不过，在监管对非法放贷、砍头息再次进行严厉打击的同时，前沿财经发现，仍有平台顶风作案，明目张胆踩红线。

借款利率超300%

近期，在第三方投诉平台21CN聚投诉上，现金贷APP微品分期遭到大量用户投诉，投诉涉及砍头息、高利贷、暴力催收等相关内容。根据21CN聚投诉网站相关搜索结果显示，关于微品分期的投诉达600多条，而解决率仅为32.92%。

10月11日，微品分期官方微信公众号“微品100”发布一则消息，微品分期更名为微品贷。前沿财经通过“微品100”下载了贷款APP，下载页面显示，微品贷日利息低至0.055%，60秒审核，5分钟放款到账。

根据微品贷APP页面显示，用户借款金额范围为2000元至50000元，具体借款利率及期限未显示，前沿财经尝试注册新用户，但微品贷APP提示“当前系统正在升级中，暂时无法注册。 ”此外，微品贷介绍，平台已携手持牌小贷公司与百行征信数据系统完成全量数据对接和测试，正式上线。值得注意的是，其合作的持牌小贷公司名称却并未披露。

前沿财经注意到，多位用户在通过微品贷借款时都被扣了部分费用。

在黑猫投诉平台上，有借款人表示，今年7月在微品分期上申请3000元借款，借款申请成功后，在借款到账的同时，直接被扣除570元保险费，实际到账2430元，借款一个月，最终需还款3049.95元。

之后，微品贷似乎换了一种“玩法”，不再直接收取砍头息，转而在用户还款时收取所谓的600元代收费用。

投诉人王女士称，2019年10月在微品分期借款2300元，借款期限1个月，到期需还款2938.3元。其中，借款本金2300元、委托代收600元、利息38.3元。“借款2300元，即便按国家规定利率的最高借款利率36%来算，月利率为3%，2300元1个月利息只有69元。现在微品分期借2300元要还2938元已经超出该还部分的569元，也就是要多还569元。”根据王女士的借款信息， 微品分期借款年利率高达333%，远超国家规定的36％借款利率红线。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定，借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息；但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效。

前沿财经致电微品贷客服，客服表示，“委托代收不是我们收取的，因为平台是无抵押贷款，贷款时是保险公司对用户资质进行审核和评估的，评估后会产生履约险，用来保障借款人能够按时还款。所以这部分费用是履约险费用。 ”

值得注意的是，既然是为了保障借款人能够按时还款以免给平台带来损失，那么这部分费用为何会在借款人还款时支付？如果借款人不打算还款，那么这笔履约险相当于未投保。并且，在借款人披露的还款项目中，并未列明这部分费用为保险费。

10月21日，最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部印发《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，将非法放贷与非法经营、打击黑恶势力等联合起来，细化了相关认定标准。整个规定划定了两道利率红线。一个是实际年化利率36%，另一个是72%。年利率36%为非法放贷认定标准，而达到72%，则属于“超利贷”了。在打击“超利贷”上，超过72%的实际年利率实施非法放贷行为10次以上的”被成为认定情节严重、情节特别严重的标准之一。

此外，《通知》第五条指出，非法放贷数额应当以实际出借给借款人的本金金额认定。非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。

还款难，诱导用户转账还款

除砍头息问题外，多位微品贷借款人表示还款时也遇到问题。

在黑猫投诉平台上，用户“雨落落732016”投诉称，7月28日在微品分期APP借款1000元，实际到账800元，还款金额为1016元。8月1日，该借款人在还款时发现无法成功还款。联系客服后，客服建议该借款人卸载APP后重新登录，借款人重新下载多次后仍旧无法还款，此时，微品分期客服建议借款人线下还款。

无独有偶，另一位借款人华女士也遇到了同样的情况，还款时通过APP无法正常还款，联系客服后，客服给出了一个支付宝账号，收款方显示为上海梅雪信息技术有限公司，让华女士通过此方式转账完成还款，并承诺10分钟后销账。

前沿财经发现，遇到同样情况的借款人不在少数。

在一则“微品套路贷，注意了”的帖子下，有多位借款人表示临近还款日，APP无法正常还款。还有借款人评论“是不是微品分期打不开软件然后故意造成无法还款而逾期的套路？”此外，在联系客服后，客服同样让借款人通过线下私人转账的方式还款。

运营主体存疑

相比微品贷被投诉的高利贷等问题，其运营公司则显得更加“神秘”。

根据21CN聚投诉上的商家入驻信息，微品分期的运营公司为南昌草根科技有限公司，而微品贷官方公众号的账号主体却显示为上海鸿颢信息科技有限公司。企查查显示，南昌草根科技有限公成立于2019年3月19日，注册资本50万元，法定代表人曾文龙，经营范围主要为计算机软件技术开发;信息技术咨询服务。值得注意的是，9月10日，该公司因通过登记的住所或者经营场所无法联系被列入经营异常名录。

对此，微品贷客服回应称“公司总部位于重庆，具体名称不方便透露。”

在第三方投诉平台上，有多位投诉人表示，微品贷是重庆两江新区宝升小额贷款股份有限公司旗下借款平台。根据企查查信息，重庆两江新区宝升小额贷款股份有限公司成立于2013年7月，注册资本3亿元，经营范围包括开展各项贷款、票据贴现、资产转让、以自有资金进行股权投资（以上经营范围按金融办批复的事项从事经营）等。2019年10月29日，该公司被重庆市渝北人民法院列为失信被执行人。

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