什么是好特征

雷帅快与慢 · 公众号 · · 2024-08-26 19:52

正文

特征可以分成主要特征和次要特征。诸位先生，请记住“主要特征”这个词。 主要特征便是事情的本质，它是一种属性，别的属性都是根据一定的关系从主要特征引申出来的。

太抽象了，举个例子吧。大胆的速写和辛辣的漫画就是活生生的例子，主要特征被放大，次要特征被缩小，你却能精致识别出这个人。反过来肯定不行。‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍‍

大家都知道，衡量风险的有两个维度，还款能力和还款意愿。硬要多说一个的话，是多头，因为多头背后是还款能力和还款意愿的某种修正。借来的 1w 块钱和 1w 的收入流水是完全不一样的，前者的还款能力没那么强，还款意愿随时也可能会打破。

还款能力，当然得从收入、消费等代表资金水平的信息中体现。所以，大家都很想要收入数据，其实电商消费、银联支付数据也很好，同理，支付宝账单、微信账单会非常好用。前面说真实收入的数据源很少，如果要做收入预测，应该用这里的消费数据，而不是其他弱相关甚至无关数据。

还款意愿是什么？一定要从还款历史中判断，当然了除非你有抵押物、社交关系等抓手。一个人没有借贷历史，你怎么判断别人有没有还款意愿？

最好的当然是己方产品的还款历史，这就是 B 卡效果好的原因。贷中因为有了用户的借还款行为，便可以通过 B 卡实现精细化管理。

在其他平台的还款历史呢？这就是征信，就是多头数据的意义。查询、借款、已还、待还、逾期，怎么能不重要？但是它的确越来越不重要了，因为大家的客群越来越同质。都是多头，都是高负债，都有逾期历史，它自然就不好用了。非战之罪也。

以上就是主要特征。离主要特征越近，特征就越好。当然特征要考虑冗余度，我们谈的是带来增量信息的特征。

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