这个月清单更新比较多，把变化先放在前面，方便大家看对自己的影响：
先说重疾险
最近 2 个月不少重疾险都隐性提价了，比如清单里原来的：
至于这个变化是暂时的，还是将来的大趋势，还需要进一步观察。
说说清单里接替少儿重疾的小淘气 5 号吧。小淘气和小青龙我都有推荐过，都很有性价比，后来反复纠结觉的小青龙在纯保障上略胜一筹，所以推荐得更多一些。
现在小青龙调整了，小淘气 5 号也就回到了推荐的位置上。他俩都很有性价比，只是侧重不同——小青龙 5 号的重点是，用尽可能便宜的保费提供多次赔付；小淘气 5 号的重点则是极致的单次赔付 + 现金价值。
小淘气 5 号的保费在少儿重疾里算偏高的，但这么一套设计下来，也很有性价比。进可攻、退可守。不过也有一点要注意，它的基础责任不带少儿特疾和罕见病，需要自己额外选。
老年意外险有了电信诈骗保障
孝心安 5 号亮点也挺多的，意外医疗保障更全面了，还增加了电信诈骗保障。
说起这个，公众号有个小彩蛋大家注意到没——现在点文章开头的 🎧 听文章，会听到「我」来读了。但这其实不是我事先录的，是后台一个新功能，我只要照着念一句话，AI 就能复刻出我的声音和语气 👇
我第一时间告诉了爸妈，防诈骗 😂 结果一说才知道，家人最近刚被坑过，幸好最后顺利解决，但也挺生气的。辨别 AI 变得越来越难…
电信诈骗保障条款里有个前提需要注意 👇 需要是「网络安全防护、电话和短信拦截软件正常工作的情况下」，要先做好个人防护。
定期寿险
定海柱 6 号回来了，和前代区别不大，只是交通意外责任变成可选责任。我对比了一下，6 号选上交通意外和 5 号比，保费只差了个位数，几乎没区别。经常出行的小伙伴还是很建议选上。
储蓄险
之前推荐过的岁岁享、福满佳也更新到 2.0 重新上线，当初的思路分享大家依然可以参考：
岁岁享的看法，个税税率 20% 及以上的小伙伴，持有 10 年 IRR > 4%。
福满佳的看法，预定利率到 3% 以下，我觉得分红险会更有性价比。预定利率比较高的时候，锁定利率更划算。但现在预定利率已经下来了，下有保底、能向上浮动更划算，万一以后利率重新上调了呢。
……
对了，这个月还有一款医疗险人人保·中端医疗，虽然没放进清单但我也关注了——健康体、次标体、既往症人群均可投保，可赔付既往症，还可以抵税（额度和岁岁享 2.0 这样的税优“储蓄险”共享，一年最多 2400，所以实际额度会打折）
想起几年前 20 年保证续保的医疗险刚上时，很多小伙伴担心 20 年以后怎么办？我说按照医保和医疗险这个发展速度，别说 20 年，2、3 年以后可能就会有很大变化了，这些问题慢慢会在发展中解决。现在回头看，变化好坏都有：
虽然短期会有波动，但我还是相信医保+医疗险，长期看保障会越来越完善、越来越友好的。
11 月保险清单
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
补充：有特殊要求的小伙伴，可以在文章里的任意小程序链接戳进去，预约顾问老师。他们会根据具体情况给出建议的，包括但不限于，有既往症、筛选可以投保的保险，看好一些我这里没推荐的，想要一个完整投保方案，等等等，都可以问～
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选的时候建议大家优先注意这几个要素：是否涵盖外购药、保证多少年续保、针对 DRG 的优化，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
应小伙伴的建议，之前还补充了一款中端医疗险推荐。除了可以看公立医院特需部、部分指定私立医院，它甚至还能报销非重疾既往症，只要投保 3 年内无相关理赔即可。感兴趣的小伙伴可以了解看看君龙臻爱无忧
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
以达尔文 10 号超越版为例，重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上住院津贴保险金，60 岁前未发生重疾，60 岁后住院可领取住院津贴，提高保额的可得性；
女生用户可以选上妊娠期重大疾病关爱金，只加价了 10 多块；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
相关讨论（虽然里面提到的产品大多下架，但思路依然适用）：
……
以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
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