惠民保可持续发展的关键

作者｜ 樊庚飏「人保财险北京分公司」

提要：

• 总的来说，惠民保可持续发展的关键，是需要相关各方继续发力，并凝聚成合力，如政府医保部门、商业保险公司、第三方服务平台等。

  
  

• 政府医保部门可在明确惠民保市场界限的情况下提供支持和指导，加快打通数据壁垒。

  
  

• 商业保险公司，一方面可以发挥自身的精算能力，另一方面按照技术实力、服务能力、覆盖受众等去遴选符合项目要求的品牌科技服务商和健康服务商，确保项目运营的平稳有序。

  
  

  
  

近几年来，在全国多地爆火的城市定制型商业医疗保险——“惠民保”在产品保障及责任上不断升级迭代，例如，“北京普惠健康保”在保障人群、保障范围、便捷理赔三个方面都实现了创新。

中再寿险发布的数据显示，从 2019 年的 857 万件到 2022 年的 1.15 亿件，惠民保年保单量在短短 3 年间增长了 12.46 倍，年保费收入猛增 30 倍。

其实，作为近几年最火的现象级保险产品，考虑到健康保险的长尾效应，多数惠民保项目还未经历完整的保单生命周期，如何推动惠民保在高增长下可持续发展，还有待市场和时间的进一步检验。

惠民保的爆火，源于其普惠性

简单来说，惠民保热潮的背后，是由于其具有保费低、门槛低、保额高等普惠性特点，让保障不足的人群可以实现“花小钱办大事”的目的。

一是传统的商业健康险以风险同质原则作为基本运作原理，即同类风险的人聚到一起共担风险，这一原则由保险公司通过核保方式来实现。而社会基本医疗保险是公共产品，不以盈利为目的，追求社会层面的公平可及。惠民保则兼具双重属性，通常采取“政府指导 + 市场化运行”的模式，具有参保门槛低、保费低、保额高等特点。

一方面，惠民保在投保上没有设置门槛，既往症亦可保可赔；另一方面，通过对既往症和健康人群设置不同的赔付比例来进行风险隔离，尤其是支持高龄、慢性病人群、重大疾病患者投保，并为这些群体提供新的商业性医疗保险选择。此外，越来越多的惠民保还对既往病症治疗费用给予一定比例的保险补偿，在一定程度上缓解了重症患者就医的经济压力。

二是惠民保作为与社保政策密切衔接的新型产品，打破了原有商业健康保险的多种束缚，可以有效引入社会资金，解决个人医疗支出大、负担重，以及财政医疗卫生支出增长过快、压力大等问题，促进了社会保障体系整体可持续发展。

三是惠民保在多层次医疗保障体系中的定位是社会基本医疗保险和商业健康险中的衔接和过渡。惠民保是自愿参保的保险，体现了其商业属性，但在底层精算机制里，又借鉴了社会基本医疗保险中的代际和人群转移支付特征。

目前，几乎所有的惠民保产品都要求参保人参加当地基本医保并处于在保状态，仅有极少项目允许未参加当地基本医保的人员参保。

四是适当提高保障水平和提供健康管理服务，部分地区的惠民保有针对性地提升对各类群体的吸引力。

凝聚合力，是惠民保可持续发展的关键

总的来说，惠民保可持续发展的关键，是需要相关各方继续发力，并凝聚成合力，如政府医保部门、商业保险公司、第三方服务平台等。

一是政府医保部门。