这是坐家一辉的第106篇原创
欠了很多网贷，还不上怎么办？
很早以前，就有粉丝问—辉这样的问题。这篇文章是专门为你们写的，
一辉也
希望这篇文章：
能够
帮助更多被网贷毁掉生活和希望的人。
人生很美好，即便不美好，也是我们仅有的美好。
深陷网贷并不是毫无希望！理智地一步步远离它！
网贷的原因
很多，大致是
赌博、消费、创业、投资、诈骗、套路、整容、生病、车祸、担保以及各种意外
。无论你是因为什么原因做的网贷，
首先停止以贷养贷
，不要把小事变大事，大事变更大的事。
停住下陷的步伐之后，
第一件事：
去拉一个征信报告
，看看哪些网贷上征信，哪些不上。
第二件事：
和家人坦白一切
，全盘脱出，一个都不要隐瞒。
很多越陷越深的朋友就是因为早期不敢跟家人坦白，或者不坦白全部网贷。最后欠的钱从几千几万利滚利滚到了十几万，几十万。理智一点！你能解决！
刚开始家人会责备你，人之常情，但是你
必须态度坚决地认错
。金额不大的话，家人很快就能帮你还清、上岸。从此以后，记住教训。记不住教训，没人能救得了你。
生存还是毁灭，不是—辉告诉你的，是你自己选择的！
承认错误。
承认错误其实是一件好事，每个人都会犯错，改正就好了。
承担错误。
承担错误是成年人必须学会的事情，自己的错误一定要有自己的觉悟！
死亡和逃避解决不了问题。
解决错误。
解决错误并不是一个人扛，有些错误不是你一个人扛得下来的。尽早告知家人反而是对家人的保护，如果你把错误酿成了家人也帮不了你的程度，家人反而受伤更深！
忏悔错误。
内心真正的忏悔，决绝地远离网贷。控制自己各种开销。旅游、朋友聚会、数码产品、买车买房，一切较大金额的活动全部要停止！这是节流，亦是忏悔。记住一句话：
自助者，天助！
这个时候的你，想要赚很多钱。也许是弥补错误，也许是看到家人操心，想让家人过上更好的生活。但是：
家人最需要的是你的踏实！安全！健康！千万不要冒进地去投资、创业。
—辉最好的朋友，贷款最多最艰难的时候，也没有打败他。但还完了贷款以后的投资失利害死了他。
毛主席：人贵有自知之明。想一想，为什么呢？
欺软怕硬是个贬义词。—辉的理解不同：欺软怕硬，其最大的贬义来源于“欺”。欺负别人是不对的，但欺软怕硬的这种策略，不正是人性趋利避害的基本指导。
踏实地工作，积累，赚钱，才是你接下来应该走的路。
创业是九死一生的游戏。
一定要创业，那就做一些微本，甚至无本的项目。无本的项目，并不代表能够赚到的钱更少！—辉在知乎开的专栏名字就叫：无本创业项目。
无本的项目，禁得起失败，也不会毁掉你的人生。盲目给人推荐投资大的项目，大多数时候，无异于推人入火坑。创业，不等同于开个店。但凡把创业等同于开个店的小白，99%都要创业失败，欠一屁股债。
投资是一件老手也会看走眼，新手亏的钱不够交学费的事。
目前，银行理财的年化收益率在4%左右，信托产品在7%左右，承诺高额利息的无一例外都是超高风险或者干脆就是骗局。股票期货，机构都有失利。至于投资项目，几乎全都是骗局。投资是个技术活，不是过家家。
网贷会让你欠的钱越来越多；
创业会让你亏光所有的钱，还倒欠别人钱；投资会让你亏光所有的钱。
不借网贷，不轻易创业（或选择微本创业项目），稳健投资。虽然—辉现在是个自由职业者，但—辉6年的银行从业经验，帮—辉抵御了非常多的诱惑；规避了非常多的风险。基础的经济学，还是要懂一些的。也许很多人学了，很多人的行为，就不会那么可笑了。
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以上是网贷窟窿尚小，家人、亲友帮助你及时堵住了窟窿的情况。接下来的内容是窟窿大，家里的财产不足以一次性还清的情况。
网贷主要分两种：
一种上征信，一种不上征信。
征信怎么查询？
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中国人民银行征信中心-个人信用信息服务平台
查。不要频繁查征信，会影响你贷款。申请小贷也算查询，没有用这笔贷款，只是申请，看了看“可用额度”也算。
上征信的网贷一定要还，除非你真的偿还不起，破罐子破摔。比如
银行信用卡：
还不上可以每月按照最低还款额还款，—辉之前上班的银行，最低还款额是还款额的１０％。
如果这１０％也还不起，建议
主动和银行电话沟通，表明还款意愿和还款诚意，协商解决。
部分银行和你达成协议后甚至可以不上征信。记住：
态度一定要好，银行电话一定要接，不能表达出任何不想还款的意思。
否则征信污点+起诉信用卡诈骗。
正规小额贷款公司，和你签订正规贷款合同，一般利息都在３６％之内。尽可能地沟通，还款，以免影响自己的征信。参考法律规定如下：
“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。
借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。
借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
”《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
上面的条款看不懂的，—辉用白话解释下：贷款利息２４％内，要还。贷款利息超过３６％，还３６％就够了。
如何判断对方是不是正规小贷公司？
看对方负面。
直接搜索xx骗子，xx骗局等，查看是否有受害者发布受骗信息。
看对方资质。
看营业执照、经营许可证等资料。登陆企业信用信息公示系统查证，正规公司营业执照上会有“小额贷款”，且注册资金最少也在500万。
可以从工商部门查询它，如果工商部门没有备案信息，那就是不正规的。可以要求它出示“开业批复”，小贷公司需要在省金融办备案，必须有地方政府下发的“开业批复”。
看申请渠道。
网站，就看它是否有ICP备案，公司注册信息是否在站内展示。App，就看它是否能在正规应用市场下载，而不是直接下载。如苹果的apple store，华为市场、小米市场、应用宝等。
看贷款利率。
一般贷款利率在银行贷款利率5倍内，常见的正规公司日息大概是万五，也就是借1万，每天还5块钱。不要觉得少，折合起来就是年息18%多。超过36%或者比银行贷款利率还低，肯定是不正规的，甚至是骗子。
看放款金额。
一般小贷金额不会超过5万，极少部分大平台稍高些。如果它并不出名，却能随随便便办出五十万六十万，肯定不是正规公司。
看贷款期限。
一般小贷不会超过一年，如果它宣称有三年五年，多半是不正规的。
看收费规范。
正规的不会提前收取保证金，加速金等，下款的时候一并扣除手续费。
看场所电话。
正规的都有固定营业场所，固定电话，并且公示出来。固定电话都需要实名验证，比手机更严格，就一个手机号就非常可疑了。
看贷款门槛。
正规的都会审核你的年龄段，稳定工作，让你出示身份证、居住证明、银行流水、工作证明、征信报告等。“无门槛、无利息、无担保、无抵押”大概率是骗子。正规的肯定会审查你的信息后决定是否给你放款。
看上班时间。
正规的都有固定工作时间，24小时全天候放款，大概率是骗子平台。
既然是没有能力一次性还完，先拿个小本子，
把自己所有欠下的网贷、剩余本金、利息、还款日、还款期数、还款金额、一次性还完金额都详细、仔细记录下来。
理清楚之后，优先还利息高的（合法的），找家人、亲人、朋友帮忙，哪怕失去一些尊严也没办法。不要再找新的贷款平台，即便以贷养贷也是从以上已经欠款的平台从找出利息最低的借出来，还利息最高的。
恶意逾期，最后的下场就是被法院强制执行，列入“失信被执行人”名单。
名下所有资产冻结；房子车子拍卖；银行卡、支付宝、微信等账户冻结；飞机、高铁都不能坐。
对于那些超出36%，甚至远远超出的小贷，我们另外招呼。我们的宗旨是：如果他们没死的话，我们就只还法律支持范围内的利息。
网贷催收的套路很单一，套路和应对如下：
①威胁你上银行征信系统
。听他瞎几把讲，征信系统它都上不了。
②发律师函
，诉前通知函，起诉书
，发法院开庭短信，
说
你违反了什么法律规定的第几条的威胁短信。其实都是p的，法院传票都是直接邮寄给你的，不会发短信。
③出具伪造的公文材料，如法院传票和公安机关通知书。
没盖公章的无视，盖了公章的直接报警，伪造公文罪是重罪。它公司死了，你就不用还钱了。有些撸贷群体，有组织地去贴吧等地方发布虚假信息，说发现新的撸贷口子，撸了就行，不用还，直接把小贷公司搞得倒闭。倒闭了，不用还了。
法院起诉不用太怕，此类案件属于民事，一般不会坐牢，你坐牢了就更没办法赚钱还它了。本身就不正规的公司，利率都超过36%了，自然不会自寻死路。
网贷平台只能做借贷的撮合服务，本身不能对外借款，也不会自投罗网。如果涉及异地诉讼，很多公司也会考虑诉讼成本而放弃。
④上门催收。
上门追债，不排除暴利催收。泼大粪，泼红漆，在你家门口写欠债还钱，威胁你和家人的人身安全，甚至绑架。严重的，我们准备好资料和证据以后报警。
反将一军的方法：
在家里安装摄像头，给催收的大哥
倒茶递烟，表示一定会还款。一旦对方有任何暴力催收行为，都会记录成证据。你一告一个准。没安装摄像头条件的可以购买录音设备采集证据。
一般上门催收很少。网贷大概率是异地的，最少2个人乘坐交通工具过来找你，要吃要住要找你对吧，找到你要钱，即便要到了钱，还得回去吧。相当于出一趟差了，花费几千起步了，还不一定找得到你的人。所以几千块甚至一两万，他们都不至于上门催收。
⑤爆通讯录。
最为常见。申请的时候它就会获取你的通讯录、通话记录。催收的时候，刚开始是打电话给你，你一直不还就打爆你的电话。你关机就给你通讯录里的人群发短信，打电话，侮辱你，发果照，让你的名誉扫地，让你的亲朋好友家人都知道你欠了网贷。
很多撸贷的群体在申请的时候就把号码发到撸贷群里，大家互为好友，互相拨打电话，刷电话时长。撸完销号，网贷催收一堆：您所拨打的电话是空号，懵逼。
我们碰到电话催收不要慌。
第一，告诉它我的手机正在录音。第二，告诉它你若暴力催收，金融监管部门见。
他们最怕被收集暴利催收的证据，因为
涉嫌触犯刑法，马上就可以弄死它的公司。
频繁骚扰，我们就办一个新的手机号吧。不愿意换号就通过系统自带功能或安装app屏蔽陌生号码来电。可以告诉它们，再爆通讯录
，我就去互联网金融协会投诉你们。他们会被你吓到的。
很多小平台，催收都是外包的。外包人员素质普遍很低，
千万不要随便相信催收人员，不要把钱交给他们。
部分催收人员会告诉你：给我多少钱，我帮你去解决。有问题找平台核实，还款走平台。
反催收只是第一步，我们见招拆招。接下来我们说说，小贷的应对之法。
核心是商量，方法是证据，依据是法律。
