“只有一项工资收入月入3万的白领”和“在上海有四套房的扫地阿姨”谁是中产阶级？
网友抛出的这个话题，让沉寂多日的中产阶级讨论再次浮出水面。你是中产阶级吗？成为中产阶级意味着什么？
改革开放以来，随着经济的发展，中国人的个人财富也在飞速积累。瑞信的报告显示，2000年到2016年，每个中国成年人的财富从5670美元上升到22864美元，17年翻了4倍多（如下图1所示）。
一般而言，个人财富的积累取决于国家经济发展状况。在过去的三十多年里，单从经济增速的角度讲，中国可谓是“打遍天下无敌手”，这是国民财富能够实现累积的基础。
我们现在之所以能够热议“中产阶级”，也是因为手里确实比以前有钱了。试想在吃不饱肚子的时代，谁还有心思去讨论“中产阶级”？
我们比以前富了，是讨论这个话题的前提。
图1 2000-2016中国成年人个人财富变化图（单位：美元）（来源：瑞信全球财富报告2016）
但是，我们富裕的程度还不够。关于中产阶级的定义可以说是众说纷纭，有一些还令人啼笑皆非。早在2010年，专业造榜停不下来的《福布斯》认为，“生活在城里，年龄在25至45岁之间，拥有大学学位，是各行各业的专业人士和企业家，年收入在1万到6万美元”，满足这四个条件，就是中国的中产阶级。然后它推论中国有3亿以上的中产阶级，超过了美国总人口。但殊不知当年中国光农村贫困人口就有2688万，直到现在，全面脱贫依然是“十三五”的重要任务。
如果要按这个标准套用“中产阶级”，“月入3万的上海白领”可能就要哭晕在厕所了。显然，中产阶级是一个很难量化的概念。因为它受制于个人财富类型、收支和国家经济实力等诸多因素，尤其与各国的具体国情紧密相连。
中产阶级之所以重要，是因为它一直被视为“社会稳定器”。社会学认为，一个中产阶级为主的社会，是相对稳定的社会。
这一说法可以追溯到两千多年前，亚里士多德认为，中产阶级拥有适当的财富，最容易听从理性，可以安分守己，是理想的中庸阶层。马克思也持有类似的观点，认为中等阶级的瓦解容易导致两极分化。因此历代社会学家眼里，一个理想中的社会应该是以中产阶级为主的纺锤形社会。而壮大中产阶级，也基本成了各国的共识，大部分主权国家都致力于把基尼系数控制在警戒线0.4以下，就连讲究自由主义经济政策的美国，在20世纪下半期，中产阶级人数也占到总人数的70-80%（二战后，大多数学者将美国年收入在3-10万美元的群体称作中产阶级）。
图2 2013经合组织成员国基尼系数图（来源：Income inequality，OECD，红色柱状为美国）
随着中国经济发展进入转型期，消费升级的意义日益凸显。但是作为消费主力军的中产阶级，真的还有富余的消费能力吗？
波士顿咨询公司的报告显示，2016年中国个人财富规模达126万亿人民币，位居世界第二，仅次于美国。但令人咋舌的是，这些财富中的40%都投向了房地产。按这个比例计算，一个月入1万的人，其中就有4000块套在房产上。而令人惊讶的是，在五年前，中国居民居住消费占总消费的比例还不到10%（如下图所示）。
图3 2003-2011居住消费所占比重（来源：《转型时期中国中产阶级消费行为的实证研究》李欣佩 根据2003-2011中国国家统计年鉴整理）
要实现消费升级，就要引导中产阶级向高端产业的消费转型。而消费的条件之一，就是手里有现钱。但现阶段，中产阶级正在逐渐增加对固定资产的配置。2016年，中国中产阶级的固定资产投入超过了金融资产，成为中产阶级个人财富的最大来源（如下表1所示）。
表1 中国中产阶级个人财富如何配置（来源：瑞信全球财富报告 制表：网易研究局（微信公号：hccyjj163））
按上图的比例，我们来算算“月入3万的小白领”，最终能够用在“消费升级”上的花费有多少。如果是税后3万元，那么小白领实际手里握有的现钱只有15600元，而这笔钱还需要偿还9%的债务，还完债之后只剩下14196元。上海5月的平均房价约为5万元，月入3万的小白领大概率上只能付得起首付，假如首付4成，分30年还清，月均需要还款10445元（忽略上海房市政策中对个人公积金贷款额度上限的规定计算），这样小白领剩下的钱只有3751元，假设上海制定的最低工资标准2300元能够满足小白领生活的的最低需求，最后小白领剩下的可以自由支配的钱只有1451元。也就是说，月入3万的小白领，最后可能用在“消费升级”上的花费只有不到1500元，再加上消费升级主要与文化、娱乐、IT、旅游等产业有关，剩下不到1500元的小白领很有可能选择放弃消费这些花费较多但需求弹性较大的项目。
层层过滤下来，小白领虽然名义上已经是中产阶级，但最终对“消费升级”基本没起到作用。
这不是孤本。从资产的角度来看，随着中国的房价上涨，中国的百万富翁也遍地开花，但是买房者大多是按揭贷款买房，也就意味着购买者从买房的那刻起，就背上了“房奴”的包袱，后续还要支付大量的钱。虽然固定资产增加了，但是实际握在手里的钱却减少了。这也造成了我们看到的很多报告，给人的一种假象：中国人很有钱。但实际上，
获得“百万富翁”的名号容易，真正能拿出100万现金的中产阶级却不是很多。
瑞信2015年的《全球财富报告》显示，中国中产人数为全球之冠，高达1.09亿人。但社科院的调查显示，中国人对中产身份的认同度并没有《报告》中的数字那么高，2014年时，即便是年入30万的劳动者，也有近一半的人认为自己不是中产阶级。而年入4.2万元的劳动者，对中产身份的认同则更低，只有31%。4.2万元是当年城镇个人收入的平均值，
也就是说，即便是年收入在全国平均水平之上的人，认同自己是中产阶级的比例也只有三成左右
（如下图4所示）。
