专栏名称: 黄生看金融

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又一个中产家庭倒下：真的别乱买保险，坑你没商量！

黄生看金融 · 公众号 · 金融 · 2021-05-13 00:00

正文

成年人的无奈，往往是从缺钱开始......

想给孩子美好的未来，好学校动辄几十万的门槛；想住的宽敞舒坦，百万房债压得几代人喘不过气；负重前行，生病不敢请假，万一失业日子怎么过？房贷车贷，补课费，赡养费，柴米油盐......开门都是钱。

钱也许不是万能的，但是没有钱是万万不能的。

生活很现实，我们日常生活，吃穿用都离不开钱这样东西。

而成年人面对生活中的无奈，或多或少，都和钱有着紧密关系。

最近收到留言，他叫刘鑫（化名）34岁，本来幸福美满的家庭却在短短的2个月之内发生巨大改变...

他和爱人原本都就职于事业单位，收入稳定可观，一家三口算得上是一个中产家庭。

想不到孩子突然生了一场大病， 手术费加上后续治疗费用，保守估摸着要80万 。

最后 父母拿出自己大半辈子的积蓄来救急。 但没过多久，母亲又倒下了—肝癌晚期， 才住了30天院，就花了120万。

家里也已经到了砸锅卖铁的地步，母亲几次哭着跟刘鑫说：

“算了吧，治不好了，别白搭钱了。”

一旦迈入中年，上有老下有小，每天一睁开眼睛，周围都是要依靠自己的人。 而看似稳定的中产家庭在 大病面前“ 一夜变破产”，那普通人呢？

ICU住一晚要2万多，和一些进口特效药一样，社保都没法报销。

一旦罹患重疾，动辄几十万、上百万的治疗费用，普通家庭根本没有几个能拿得出来。

所以在医院，我们经常能看到，很多病人明明有医治的方案，却因为没钱，只能选择放弃治疗。

大病面前，几十万、上百万谁可以借钱给你？也许只有保险公司了。 保险不能改变你的生活，但可以防止你的生活被改变！

很多人会想买保险，但我劝你不要着急买！

保险产品不同于其他商品， 种类繁多，容易掉坑，买一份保险花几千块钱是常见的事儿。

为此，我专门邀请了我的好朋友： 毕业于北京大学的的李建华 ，请她从客观中立的角度来给大家讲讲保险有哪些陷阱，避免大家日后被坑。

本文不推销保险！ 干货满满，请大家一定认真看完。（文末有福利哦~）

保险买不对，多花冤枉钱

我的大学同学Selina，刚过完28岁的生日，就职于上海某金融机构，算得上是高收入群体了。

不幸的是，她被诊断出患有“滤泡型淋巴瘤2级”。

心想还好自己提前在代理人手里买过保险，不用在身体饱受折磨的同时，再为治疗费用发愁了！

结果，申请理赔发现自己买的是理财险，一年好几千，交了8年，加起来好几万了，一分钱不赔还得接着交保费，而重疾的 保额只有1万元！

在癌症平均治疗费用30万的今天，1万块够什么用呢？

其实市面上的保险种类很多，以30岁为例：

200块就可以买保额50w的意外险，500块可以买到保额200w的医疗险，一份成人重疾险一年也就几千块。

大家一定要擦亮双眼，不要像Selina这样被忽悠了！

此外，有人购买重疾险时，过分追求保障疾病数量，认为保的越多越好。

但很多人不知道， 国家早对保险公司的疾病进行了统一，前25种重疾病种各家保险公司定义都是相同的。

所以，我们 看重的数量应该是，重疾条款中附加的轻症和中症的项目。

要不然，我们花再多钱也是白搭，更达不到风险防御的效果。

90%的人，都有可能掉进这些保险陷阱

1、只给孩子买，大人却一直“裸奔”

很多父母只舍得花钱给孩子买保险，却忽视了自己。但其实， 家长才是孩子最大的保障。 无论是家庭收入的获取，还是给予孩子的关爱，家长才是应该得到最大保障的对象。所以买保险的正确顺序是先大人后小孩，才能真正给孩子一个安稳的未来。

2、有社保了，就不用买商业保险了吗？

社保只是基础医疗保障， 赔付有很多的限制。 起付线以内、封顶线上以上、报销比例外和社保目录外的医疗费用，都要自己承担。罹患重病需要用的进口药、医疗器械，医疗费用动辄几十上百万，医保的报销只是杯水车薪。

3、买了保险，不生病就白买了吗？

数据统计显示， 一个人的生命周期中， 罹患重大疾病的概率高达72%。 今天我们还很年轻，但终将老去，何不在年轻的时候，为将来做一些确定性的保障准备呢？

4、保险收益率太低，不划算？

保险的本质是保障而非理财，是碰到重大风险时的一定补偿，以免出现“一夜回到解放前”的状态。 购买保险， 首先考虑保障作用，而非理财收益。 市面上有一些返还型保险产品，说是有病了可以拿钱治病，没病可以到期返钱，事实是它在寿险的基础上附加了重疾险，比纯保障型产品贵6-7倍！保障功能还大打折扣。

5、买了保险理赔难？理赔数据告诉你真相。

保险公司数据显示， 实际理赔率基本都在97%以上。 很多人都会因为对保险知识和产品的了解不够，或是隐瞒病情，健康告知不到位等，导致出险后保险公司拒赔。

保险行业纷繁复杂，认知成本很高。很多代理人对产品一知半解，开口就卖。所以， 我们一定要具备基本的保险常识， 理性对待，不要盲从。

那么普通人该怎么避坑呢？

怎样做到风险面前的从容淡定？我特别邀请了 毕业于北京大学 的建华老师，送给大家一场 限时免费公开课——《保险避坑指南》 ，现在报名，免费参加！