专栏名称: 知乎日报

提供最好的资讯评论，兼顾专业与趣味。

「保险」到底保险吗？

知乎日报 · 公众号 · 问答 · 2016-09-28 18:05

正文

题图来源：《双重赔偿》

1. 在很久以前的意大利，大家都经常出海，那时候船舶技术还不发达，船经常进个水遇个风浪什么的，但是很多船上的货物都是货主的全部身家，所以那时对于跑海洋运输的商人来说，海上风浪和海盗什么的，就是最危险的事情，比做生意亏损严重一万倍。

于是一位商人发现了商机，告诉这些货主和船主们，你们出海之前给我一笔钱，如果你们的船和货出事了，我把船和货赔给你，如果没出事，这钱就归我了。船主和货物想，这些船和货都是全部身家，花钱买个平安也好，于是就给钱给这位商人。

商人每次都会多收一点，这样商人赚了钱，船主货主们也不至于一遇到风浪海盗就倾家荡产，大家皆大欢喜。

2. 后来，欧洲开始了罪恶的奴隶贸易，这时船舶保险和货物保险已经很普及了，基本船主货主出海之前都会买。

由于奴隶运输条件很差，经常发生奴隶死亡事件，后来奴隶贩子们和船主跟商人商量了一下，我们给奴隶也投保，如果奴隶死了也赔我们钱。

这样，商人赚了钱，货主奴隶贩子们也不至于因为奴隶大批死亡导致血本无归。

3. 之后的英国伦敦，那个年代房子很多都是木头的，因为经常发生火灾，把居民的房子和财产烧毁。大家整天防火，于是后来一个商人也发现了商机，告诉这些居民们，以后我们一起出钱成立个基金，如果谁家的房子烧了，我们就用这个基金赔给这位房主，如果没事，这钱就贡献给别人了。

于是伦敦的居民们也纷纷加入了这个保险。

4. 俾斯麦时期的德国，由于社会不稳定，贫富差距很大，农民很穷，经常因为一点天灾病灾就家破人亡，也经常有人起来造反。

俾斯麦想了个办法，农民们你们都出点钱，如果谁因为小病小灾就家破人亡，政府出钱给你们，保障你们平平安安。

但是很多人很穷，给他们的钱他们却交不起他们那一部分，俾斯麦想了个办法，有钱的农民就多交，没钱的农民就少交。谁出事了，拿钱都是一样的，而且所有人必须交。

于是那时候的德国风调雨顺，国泰民安，一跃成为世界强国。

这四个故事就是保险的起源：海上保险、人寿保险、火灾保险、社会保险。

海上保险、火灾保险给了很多人启发，之后推广到家庭财产，汽车，合同责任，总之只要有经济利益都可以保。形成了现代的财产保险。

人寿保险，后来给了很多人启发，不光是有价值的奴隶，无价的居民生命，疾病，都可以保障。再之后，人们发现，不光可以保死，还可以保活，到了一定时间，如果没死，也能保险，就出现了养老保险。

社会保险，后来被很多国家发现有能稳定社会，保障穷苦人民利益的作用，能够促进生产，保障社会稳定，逐渐推广到所有国家，而且之后不光保灾，保老，保死，保病都可以。逐渐成为了现代的社会保险。

再之后，人们发现，不光公司个人可以保险，保险公司也能保险，如果接的保险太多赔不过来，可以把多出的部分再保给其他保险公司，也就形成了再保险。

这就是保险的四个部门，人寿保险、财产保险、社会保险、再保险。

再往后，商人们发现，比如保航空人身险，虽然保的是人身，但是出险是根据飞机是否失事计算。

医疗保险，虽然保的是人身，但是赔钱是赔医药费，是财产损失，于是这种介于人身和财产之间的保险就形成了。第三类短期保险形成了。

这里就形成了保险的第五个部门，短期意外伤害险。

到这里就说完了保险的五个部门：

人寿保险
财产保险
再保险
社会保险
短期意外伤害险

到这里，我们知道，保险的作用是「保障」。

那些商人们成了保险公司，他们收了很多保护的钱，拿到了这些钱在手里，就可以进行投资，财产保险一般一年一年保，所以投资空间不大，保险公司需要从保费中收取一部分利润。

寿险一般 10 年 20 年，由于这些钱存在保险公司这里，保险公司需要承诺每年给保户利息，否则钱会贬值的很厉害。于是利率就出现了。

保险公司可以用这笔钱赚取很多利润，于是保险公司渐渐发现，不需要从保费中赚取利润了，只要用这笔钱投资，就有可观的利润，所以保险公司定价是按照每个人平均死亡率和运营成本计算的，利润则来自于收益。

后来保险公司发现，运营成本也可以通过提高管理，降低成本来获取利益。这时候保险公司发现，提高管理水平也能获得利益。

保险公司最后还发现，如果按照最先算出的死亡率，而最后没有死那么多人，那么这笔钱也就赚来了。

所以保险公司的利润来源：

寿险公司：

死差（实际死亡率和预计死亡率之间的差额）+ 利差（实际收益率和预计利率之间的差额）+ 费差（实际运营成本和预计成本之间的差额）

财产保险公司：

险差（实际出险率和预计出险率之间的差额）+ 利率（一年内的投资收益率）+ 费差 + 保费利润

最初的保险公司只是大家一起成立的一个组织，没有股东，所以赚来的利润，都返还给保户，管理者们和工作人员只拿工资和奖金。

后来有人发现了这是笔好生意，于是出钱设立保险公司，也就是股份有限公司，赚来的钱不还给保户了，直接分红给公司股东。

后来保险公司竞争越来越激烈，保险公司纷纷想着如何能够卖出更多的保险，让更多的人来自己这里投保。

1. 有的保险公司开始对客户们承诺，我们的利润中，利差部分全部返还给你们，于是这样的保险公司开始吸引到很多人投保。

于是就有了分红型保险。

2. 有的保险公司开始想新点子，你把 10000 块钱给我，我用你的钱去投资，最后赚了 500，这 10500 里，我用 300 当做保费，虽然保障额度小了点，但是其他部分我都退给你。

如果保险到期了，你没出事，我把 10200 都退给你，于是就有了返还型保险。

保户们发现，分红型保险，虽然有分红，但是很少，返还型保险，不光能保障，还能赚钱。于是这种返还型保险越来越好卖。

3. 保险公司为了保费收入，开始雇佣营销员去推销保险，原本是个挺好的行为，能让更多人加入保险。

但是后来为了业绩，有些营销员也开始动歪脑子。

比如对一位老人说，你买我们的保险，能随时连本带利取出，如果出事了还能获得赔偿（然而实际上很多返还型保险需要过多年之后才能连本带利取出，而且保障额度也低的吓人）。

有的营销员，开始向身边根本不需要保险的人推销，像家人推销，向朋友推销。

于是大家开始厌恶保险。

保险公司因为发现这些营销员虽然没什么节操，但是确实能结结实实来带很多收入，于是开始给这些营销员高额的佣金，促使他们卖力推销。

当然，这些佣金是计入上面所说的运营成本中的，于是保户们交给保险公司的钱很大一部分不再是保费，而是保险公司的运营成本，那么自然保障额度就变小了。保险渐渐变了味。

原本能够利用完善的管理，稳健的投资让保户们获得更大的利益。但是因为营销员实力推销能获得大量收入，因此保险公司渐渐也没了节操，开始不在注重产品质量，反而开始关注营销手段，让原本花 1000 块就能买到的保障，变成了需要 1500 才能买到。

为了向更多不需要保险的人推销保险，保险公司也不再注重保障，开始注重收益，开始大量销售返还型保险，以低额度的保障高额的收益向民众推销保险，这个时候，保障不再重要，反而开始重要的是收益。

保险也不再是最初的那个用于保障的东西了，成了很多人用于理财收益的产品，保费中也有很大一部分不再是用于保障，而是用于保险公司的运营成本和给中介的佣金。

保险已经和最初的目的相去甚远了。

「保险」是保险的，只是很多事情，比如市场，民众的投机性，保险公司的逐利性，让「保险」不再那么保险。

戳「阅读原文」

下载「知乎日报 App」

阅读更多精彩内容