结婚前，看见卖保险的都要绕道走，心想自己年轻力壮才不用花那些冤枉钱；
生娃后，宝宝稍有个咳嗽发烧就提心吊胆，网上随便看个新闻自己就胡思乱想，听说谁家给孩子买了保险就赶紧打听好不好……
孩子，把我们变成了内心最软弱、最胆小的人。
当了妈，第一怕宝宝生病或发生意外——
小小的人儿软软地靠在你身上，两只小手还紧紧地抱着你的脖子，我们恨不得生病的人是自己！
如果病情稍微严重一点，又担心的不知道该怎么办才好，忍不住往坏处想，“发烧了好几天会不会有什么更严重的原因？不少重疾，就是突然发生的……”
这种揪心也许只有妈妈才能体会：我们在孩子生病或发生意外时的无力，不是害怕要为他做什么，而是害怕不能为他做什么。
当了妈，第二怕自己生病——
当了妈之后，不敢病，不敢死。
妈妈最怕的不是死，而是孩子没人疼。
说到这儿，我不禁想到发生在朋友身上的真实事件——
我的一个朋友，几年前，她老公突然中风住院，经过一番抢救和治疗，所幸的是保住了性命，却也丧失了工作能力。那一年他们的孩子才2岁。
她成了家中唯一的经济来源，而且还得在上班之余带老公去医院做康复，孩子只能交给由奶奶照看。
半年后，当一家人开始慢慢习惯和适应这样的生活，可没料到奶奶竟也因脑梗塞进了医院。昂贵的医疗费用让这个本就脆弱的家庭再次遭受重创，负债累累。时至今日，朋友只能过着一天打几份工的苦涩生活。
作为妈妈，我们的愿望很简单，就是一家人平平安安的在一起，但是我们不能保证疾病和意外不会在我们不经意的时候出现。为了孩子和家人，做再多的准备都不为过，购置保险就是其中一种。
很多妈妈知道保险的重要性，但是面对配置复杂的保险产品，我们不知道该如何选择；孩子出生以后，匆忙买了保险，又担心患了重病后却得不到应有的保障时，保费打了“水漂”。
买保险势在必行，可保险的“坑”似乎又无处不在。其实关于给宝宝买保险，只要记住5句话就可以了。
我们给宝宝买保险，图的就是安全感，就是无论何时都能够给孩子足够的经济保障。
一般来说，一个家庭的经济支柱是孩子的爸爸妈妈。所以，父母健康的，有收入的活着，才是给孩子最大的保障。
大人只要有收入，健康地活着，就是对孩子最大的保障。在预算上，两个大人赚钱差不多，那两人总保费应占到3/4，孩子1/4；如果一个人赚得更多，那么2/3用于支柱，1/3留给配偶和孩子。孩子的保险不能喧宾夺主，大人也不能有侥幸心理，觉得自己不会出问题。
因此，给孩子买保险前，一定要考虑父母的保险是不是已经做充足了。
这里的“充足”指的是:
a、身故保障在年收入的10倍
b、重疾保障是年收入的3倍
c、医疗保障至少100万
只有父母的保险买齐了，根据剩下的预算，给宝宝选择合适的保险产品。
而且，受益人才是被保护的对象，并非是被保险人。父母的保险，受益人只有是孩子，最后拿到钱的才是孩子。
02
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给孩子买保险，只需考虑
重疾、医疗和意外
很多家长特别青睐给宝宝买 “全能险”，觉得一份保险产品就涵盖了健康、教育、创业、养老……不仅有保障，还能理财，可以保护宝宝的一辈子。
其实，内行人都知道，
这种全能险基本等于什么不保。
一份 “万能”保险，号称一张保单管一生，不仅能治病救人，从头保到脚，还能妥妥解决教育金、婚嫁金、养老金的问题。还有比这更完美的梦中保险吗？
想要靠一款保险去解决所有的问题，是不现实的。
兼顾意味着鸡肋，意味着没有重点。一个年交8000块的保险，能保10万的重疾，10万的身故，6000块医疗，一天100的住院津贴，50年后每年6000的养老金，看起来项目很多，但额度都低到没用。本来我们需要高额度的身故和大病保障，却选择了一个“全家桶”保险，样式多，额度低，还花掉了那么多的钱。
想要一步到位保所有，结果就是钱白花了。
我们仔细看看这类保险的介绍，不难发现虽然保障的项目很多，但是每一项的保额都很低，当出了什么事情需要用的时候，这点保额对于高额的医疗费用真的是杯水车薪！
保险就是保险，理财就是理财。如果一份保险号称能完美兼顾“保险+理财”两个功能，一般都是鸡肋。
所以，我们给孩子买的保险，仅需要重点考虑
重疾给付，医疗保险，和磕磕碰碰等小意外的问题。
其他的教育险，养老险等，其本质就是理财，可以和大人的理财一起来做，无需分开。分开只会造成更多的保险手续费，没有意义。
监管三令五申“保险姓保”，目的就是让保险回归保障本质。然而几乎每个销售人员都会极力推荐保险理财，附加一个保障就冒充“多功能”保险，其实，这些理财是没有保障功能的，附加险的保障价格比单买都要贵，理财收益也低过银行，回本期就更漫长。在保障买足之前最好不要碰。
03
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高保额短时间>低保额长时间
高免赔额高保额>低免赔额低保额
买保险虽然要量力而为，但要保证买够保额。在预算不足的情况下宁愿牺牲保障时长，也要保证额度够高。
在预算不多的情况下，几百块都可以买到50万以上的定期重疾保额，千万不要用两千块去买一个20万的终身保额，钱花了还不管用这才是最大的浪费。
除此之外，我们给宝宝购买医疗险，不要把眼光就拘泥于门诊报销这种小事上。
宝宝生病，大部分都是一些感冒发烧等小症状，几百元的门诊费，对于大部分家庭来说，都没有太大的压力，而真正需要保险来保障我们的是发生概率低的大事。
针对大部分家庭的经济收入情况，我们可以根据下面的攻略对宝宝的保险进行合理配置：
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宝宝保险
预算金额
（每年）
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保险产品
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2000元以下
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定期30年60万保额，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
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5000元以下
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终身50万保额多重赔付，100万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
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6000元以下
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终身50万保额多重赔付＋定期30年60万保额，200万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
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8000元以下
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终身80万保额多重赔付＋定期30年60万保额，300万医疗险，10万意外险（含疾病住院低保额）
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我们经常会看到一些保险公司会在商场或写字楼下推荐保险产品，只要办理就有礼物赠送或免一两个月的保费，有的礼物确实价格不菲。
也有的家长是因为亲戚或好友的“推荐”，磨不开面子买了保险。
通过上面两个渠道，如果买到合适的保险还好，但是万一买到不合适的呢？
保险是几十年的事，买到“坑人”的保险，吃亏的可是我们自己。千万别因为一点点礼品、一两个月的保费，或是不好意思拒绝好友就仓促决定。
这里需要提醒大家，千万不和保险公司的销售人员咨询沟通的时候，上来就问“哪个产品好？”
一说这句话，对方就会判断出，我们是保险小白，很容易被忽悠。
因为，合适自己的保险才是好保险。鞋子舒不舒服要穿在自己脚上才知道，切记买保险前一定要先认真的想一想，自己最大的风险缺口究竟是什么？什么事会给家庭经济造成严重的创伤？
确定好了风险缺口，再去找对应的保险进行保障，才能把钱用在刀刃上。
以上保险陷阱，只是保险套路里的冰山一角！保险防坑防上当，
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