1月，国家金融监督管理总局先后发布两份批复，通过了江苏省和江西省的改革方案。回顾2024年，还有浙江、辽宁、山西等多地方案获批。
专家分析指出，2024年以来多个省份先后宣布了改革计划，表明改革已经进入新阶段，“一省一策”原则已得到广泛认可和实施。
“预计2025年改革会进一步提速，全国大部分省份的省联社改革可能会在年内完成。”上海交通大学安泰经济与管理学院、中国发展研究院副研究员钟辉勇在接受记者采访时表示。
日前，金融监管总局批复了关于筹建江西农村商业联合银行股份有限公司（下称“江西农商联合银行”）的批复，同意江西省筹建农商联合银行，并自批复之日起6个月内完成筹建工作，批复时间为1月15日。
据江西省农村信用社联合社官网此前公告，江西农商联合银行成立后，原江西省联社的业务、资产以及债权债务等权利义务均由江西农商联合银行承接。官网信息显示，目前，江西全省农商银行共有85家法人机构、2200多个支行网点、2.5万名员工。截至2024年末，江西辖内农商银行资产总额超1.3万亿元，存贷款规模近2万亿元。据此推断，江西农商联合银行的体量将达到万亿级。
《国际金融报》记者注意到，一个月内就有两地省联社改革方案获准。1月2日，金融监管总局还公告通过了江苏省筹建农商联合银行的方案。拥有6家上市农商行的东部经济强省江苏也将迎来农商联合的新模式。
江苏农商联合银行将在江苏省联社基础上组建。作为国内首家省联社，江苏省联社成立于2001年9月19日，是经中国人民银行批准设立的具有独立企业法人资格的地方性金融机构，目前辖内共有60家农商银行。截至2023年末，江苏省农商银行系统资产总额4.4万亿元，存、贷款余额分别为3.51万亿元和2.85万亿元。
中国人民银行发布的《中国金融稳定报告(2024)》显示，目前，浙江、辽宁、山西、河南、广西、海南、四川、江西等省（区）改革方案已获批，浙江农商联合银行、辽宁农商银行、山西农商联合银行、广西农商联合银行、海南农商银行、四川农商联合银行已挂牌成立。
2024年以来，省联社改革为何明显提速？
“主要原因是随着经济环境的变化，以及大型商业银行和城商行业务下沉，农村金融机构发展迎来严峻挑战，地方金融机构亟需进一步加强竞争力和风险防范能力。”钟辉勇指出。
近年来，防范化解金融风险被多次强调。中央金融工作会议指出，要全面加强金融监管，有效防范化解金融风险，并要求“及时处置中小金融机构风险”。中央经济工作会议也在2025年的工作安排中提出，要有效防范化解重点领域风险，牢牢守住不发生系统性风险底线，其中指出要“稳妥处置地方中小金融风险”。
农村中小金融机构面临的风险主要有哪些？
浙江大学国际联合商学院（ZIBS）助理教授邵辉指出，最主要的风险是信用风险，部分农信社存在大量不良贷款，尤其在经济下行期间，农户和小微企业还款能力下降，导致不良贷款率上升。
“与此同时，部分农信机构公司治理风险显著。股权结构复杂、股东干预经营等因素导致内部制衡机制失效。随着人工智能的发展，农信社也面临技术转型困难、数字化能力不足、难以与大型金融机构竞争等问题。”邵辉进一步分析道。
钟辉勇指出，省联社改革的机制主要是加强资本充足性和风险控制能力，完善商业银行的内部治理结构以及加强区域性协同与监管合作等方面，有助于形成区域性金融集团，提升地方银行的独立性与竞争力，进而推动金融资源的优化配置，同时有助于增强地方金融服务的灵活性和适应性。
据国家金融监管总局发布的银行业金融机构法人名单统计，截至2024年6月末，全国共有4425家银行业金融机构法人，较2023年末减少65家，减少的机构类型主要为农信机构。具体看来，2024年6月末，全国共有农商行、农村合作银行、农村信用社和农村资金互助社共计2112家，较2023年12月末减少47家。此外，还有村镇银行1620家，较2023年末减少16家。
在邵辉看来，2025年省联社改革进程有望进一步提速。
“从2024年的改革实践来看，多个省份已经先后宣布了改革计划，这表明改革进入了一个新的阶段，‘一省一策’的原则得到广泛认可和实施。”邵辉指出，“随着改革的推进，预计更多省份将加快改革步伐，进一步完善地方金融机构的体系结构，提升整体金融稳定性。”
