近年来，我国新能源汽车市场表现出强劲增长势头。中汽协最新数据显示，2024年，我国新能源汽车产销分别完成1288.8万辆和1286.6万辆，同比增长34.4%和35.5%；新能源汽车新车销量达到汽车新车总销量的40.9%，较2023年提高9.3个百分点。截至2024年年底，全国新能源汽车保有量达3140万辆，占汽车总量的8.9%。
相应的，新能源车险保费规模也呈快速增长之势。据中国精算师协会和中国银保信统计，2024年，我国新能源车险保费收入首次突破千亿大关，达1409亿元。
交银国际研究报告指出，“新能源车险已成为车险增长主要推动力，预计2030年新能源车险保费接近5000亿元，占整体车险保费比重达38%。”
不过，“车主喊贵，险企喊亏”的矛盾始终存在。中国银保信有关负责人透露，2024年，我国新能源车险承保亏损达57亿元，呈连续亏损态势。在保险业承保的2795个新能源车系（一个汽车品牌旗下的一类车型集合）中，赔付率超过100%的高赔付车系达137个。
上述负责人表示，新能源车险赔付率受多种因素影响，维修成本较高是其中之一。新能源汽车智能化、一体化程度较高，智能设备和配件局部损坏通常需要成套维修更换，对维修经济性的考虑还有所不足。多数新能源汽车企业和动力电池企业采用维修授权模式，不同企业维修体系之间相对封闭，社会化程度较低，零配件和维修工时价格偏高。
上海小娜汽车总经理邢新初对记者分析道，新能源汽车维修成本高主要表现在两个方面：一是修、换电池的成本高，以前碰撞可能只需换保险杠，现在还得换电池包；二是新能源汽车往往采用一体化压铸技术，直接加大了维修难度和维修成本。
“要想降低新能源车险赔付成本，需要更新新能源造车技术、降低售后维修成本。”邢新初以德国为例，车厂会听取保险公司的意见，研发出维修成本低的技术。
针对上述难题，《指导意见》提出，丰富新能源汽车维修零部件供给渠道和类型，鼓励推动新能源汽车企业和动力电池企业通过技术开放，提升动力电池的维修经济性，支持其自营或授权网络向社会销售“三电系统”配件。
此外，探索建立保险车型风险分级制度。综合考虑低速碰撞试验结果、易损零部件价格、常见维修项目工时等因素，及时优化保险车型分级等级，推动其与商业车险保费相挂钩，促进新能源汽车企业优化生产设计、完善零部件供给，提高维修经济性水平。
方正证券研究所所长助理、金融行业首席分析师许旖珊认为，当前新能源车险综合成本率超100%，尚处于探索阶段。未来新能源车险综合成本率有望随经验数据积累以及成本的进一步优化，逐渐控制在100%以内。
除维修成本较高以外，新能源汽车出险率也维持在高位。
中国精算师协会有关负责人指出，新能源汽车凭借低使用能源成本优势，成为营运类车辆的优先选择。据统计，2024年新能源汽车中营运车占比较燃油车高10个百分点，使用强度偏大；新能源车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短；新能源汽车提速快、噪音小，行驶过程中外界不易察觉，相对容易出险。
这也直接导致新能源车险保费居高不下。金融监管总局数据显示，2023年，我国新能源汽车车均保费为4395元，比燃油车高出63%。扣除车龄等因素，新能源新车保费仍比燃油车新车高约10%。
为此，《指导意见》提出，引导保险行业建立高赔付风险分担机制和平台，为高赔付风险的新能源汽车提供有效保险保障，实现消费者愿保尽保。
目前，相关机制已经落地。在中国保险行业协会、上海保险交易所的支持下，“车险好投保”平台将于1月25日正式上线，保险公司自愿参与。
记者了解到，首批有10家大中型财险公司接入该平台，分别为人保财险、平安产险、太平洋产险、国寿财险、中华联合财险、阳光财险、大地产险、太平财险、申能财险、永安财险。
第二批20家左右财险公司将在今年2月接入，后续根据财险公司申请，接入平台的财险公司还将继续增加。
中国保险行业协会有关负责人表示，引导建立高赔付风险分担机制，并上线运行“车险好投保”平台，是统筹行业力量，引导财险公司主动担当作为，从根本上解决高赔付风险新能源汽车“投保难”问题的重要举措。任何新能源车主在常规渠道投保遇到困难时，可选择通过“车险好投保”平台链接保险公司投保，且保险公司不得拒保。
此外，《指导意见》还提出，要丰富商业车险产品。例如，推出“基本+变动”新能源车险组合产品，支持新能源网约车根据实际运营情况灵活投保；探索“车电分离”模式汽车商业车险产品，为相关新能源汽车提供科学合理保险保障。
需要注意的是，新能源汽车发展时间短、车型迭代快，保险数据积累不足，基准费率存在偏差。
目前，新能源车险自主定价系数范围为[0.65,1.35]，即保险公司可在基准费率基础上最高上浮35%，最低下降35%，与燃油车自主定价系数范围[0.5,1.5]相比，保险公司的调价空间受限，不能充分反映车辆的真实风险水平。
在发挥市场机制作用方面，《指导意见》提出，对新能源商业车险自主定价系数浮动范围进行合理优化，促进新能源车险价格与风险更为匹配，提升市场经营主体的定价科学性。
同时，优化商业车险基准费率。充分发挥行业纯风险保费在定价中的基准作用，完善行业纯风险保费测算调整的常态化机制。优化新车型车险定价标准，综合考虑新车售价、续航里程、动力性能、安全配置、保险车型风险分级等因素，提升定价精准度和合理性。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠表示，不同车辆因车型、车龄、使用性质等因素不同，拥有不同的基准费率。在此基础上，各保险公司基于车型、驾驶员基本特征、道路等因素对车辆风险的预判，决定了保费水平将围绕基准费率如何浮动。
“若自主定价系数浮动范围扩大，意味着低风险车主所需缴纳的保费更低，高风险车主需要缴纳的保费将有所上升，反之亦然。”王向楠说。
展望新能源汽车产业发展，“智能驾驶”是关键词之一。智能驾驶技术的快速发展和车型的加速迭代，给广大车主提供了舒适便利的驾乘体验，也将给车险经营带来较大影响。
北京市社会科学院副研究员王鹏表示，一方面，随着智能驾驶技术不断完善，其预防事故的能力有望显著提升，从而有效降低出险率，这将有助于降低保险公司的赔付成本。另一方面，随着智能驾驶汽车产生的大量数据被积累与应用，保险公司能够更准确地评估风险并设定合理的保费，从而实现更加精准的车险定价。
不过，智能驾驶汽车的普及也可能带来新的风险点。王鹏举例称，比如，网络安全风险、传感器故障风险等。为了适应自动驾驶汽车的发展需求，保险公司需要不断创新、完善保险产品和服务，提供个性化的保险解决方案。
基于此，主动顺应智能驾驶趋势势在必行。《指导意见》强调，要统筹保险行业力量，全面系统研究智能驾驶、车型快速迭代等对车险经营的中长期影响，及早谋划转型发展。
同时，鼓励保险行业积极运用大数据、区块链、云计算等技术，加快数字化、线上化、智能化转型升级，提高对新能源汽车的风险识别和精算定价能力，通过技术创新和优化业务流程推进降本增效。
业内人士指出，《指导意见》提出的推出“基本+变动”新能源车险组合产品和“车电分离”模式汽车商业车险产品，可以说是开展相关探索的第一步。此外，还要强化数据积累、共享和应用，推动实现数据跨行业合规共享，释放数据要素价值，不断提高车险服务的质量和效率。
