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来源：远见财讯
导语：2014年春天，中国最大的四家商业银行，工商银行、农业银行、中国银行和建设银行，联手下调支付宝快捷支付限额。此事一出，立即在银行业和互联网业两个领域迅速发酵。马云更是在当时撰文直接指出：“也不知道谁给银行们权力，可以伤害储户支配自己资金的权利。更不知道谁来监管四大‘国手’联合封杀的合法性？”然而，银行和互联网企业的这一次摩擦早已被世人忘却。时过境迁，2017年的夏天，银行和互联网企业这对“冤家”终于迎来了属于两人的春天。
四大行与BAJT集体进入恋爱季
2017年3月28日，阿里巴巴集团、蚂蚁金服集团与中国建行签署三方战略合作协议。建设银行董事长王洪章、阿里巴巴董事局主席马云出席签约仪式，建设银行行长王祖继与蚂蚁金服首席执行官、阿里巴巴董事井贤栋分别代表双方签署协议。
2017年6月19日，京东集团董事局主席兼首席执行官刘强东与中国工商银行董事长易会满会晤。京东金融集团与中国工商银行金融业务合作框架协议签署，正式启动京东金融与工商银行全面业务合作。
2017年6月20日，百度金融宣布与中国农业银行达成“战略合作”，双方签署合作协议，同时宣布金融科技联合实验室成立。百度集团董事长李彦宏，百度高级副总裁、百度FSG总经理朱光，农业银行董事长周慕冰与农行副行长郭宁宁出席本次发布会。
2017年6月22日，“中国银行——腾讯金融科技联合实验室”挂牌成立。中国银行与腾讯集团将重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
四则跨度不足三个月的新闻，却将中国目前最大的四家商业银行和国内四家最大的互联网企业联系在了一起。仔细看这四则新闻，有一个最大的共同点就是国有大行董事长与互联网巨头董事长共同出席，这样的高规格也代表了双方对于合作的重视程度。
按老话说，门当方能户对。查看四大行2016年年报可以看出，四大银行资产规模超过82万亿元人民币，全年净赚8796亿元，平均每天有24亿元进帐。跟四大行比，国内的四大互联网企业就不那么能赚钱了，2016年阿里巴巴、腾讯、京东和百度加起来，也只挣了967亿元，勉强超过了四大行净利润的十分之一。那么，到底是什么促成了这四桩“婚事”呢？
翻看2016年四大行的年报，虽然资产规模、营业收入和净利润数字靓丽，但是增长率却在持续降低。2016年，中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行、中国银行全年的净利润增幅分别是：0.5%，1.53%，1.8%和2.58%；除中行营收较2015年同比增加1.96%之外，工行、农行、建行营收同比分别下降3.12%、5.62%、0.02%。
不仅如此，银行业目前面临着央行缩表以及银监会加强表外资产管理等问题，导致未来在扩大资产规模方面难有作为。按照现在的增长模式，利润也会受很大限制，银行业面临着转变增长方式的问题。因此，借助互联网公司的技术，借力大数据云计算技术，向客户提供更好的金融服务成为国内银行业自救的首选。
而对于国内的互联网巨头来说，虽然另一方面技术能力是这些企业相对于传统金融机构而言最大的优势，但是在品牌、资源、规模、产品、客户群体、对金融的理解等层面，互联网企业依然存在较大的短板。更何况，互联网企业很难切入到银行擅长的领域与其竞争，不如与之合作，分一杯羹，而开放技术能力可能是未来互金巨头主要的业务方式与盈利来源。
BATJ傍着男朋友竞争，银联成瓜农？
建行+阿里：打通信用体系
线上，蚂蚁金服和建行将推进信用卡开卡业务；线下，双方将推进渠道业务和电子支付业务，打通信用体系。未来，双方还将实现二维码支付互认互扫，支付宝将支持建行手机银行APP支付。
工行+京东：金融业务合作
按照协议，京东和工行的业务合作主要集中在金融科技、零售银行、消费金融、企业信贷、校园生态、资产管理、个人联名账户等方面。
农行+百度：金融科技联合实验室
百度和农行的合作主要围绕金融科技领域开展，包括共建金融大脑以及客户画像，精准营销、客户信用评价、风险监控、智能投顾以及智能客服等方向的具体应用，并将围绕金融产品和渠道用户等领域全面展开合作。
中行+腾讯：金融科技联合实验室
重点基于云计算、大数据、区块链和人工智能等方面开展深度合作，共建普惠金融、云上金融、智能金融和科技金融。
随着互联网金融的发展，尤其是80、90后消费者成为银行的重点目标客户，使消费信贷成为银行的重要发力点。就拿银行的信用卡来说，消费场景的欠缺一直是信用卡的短板。以往我们大都把信用卡作为一种支付工具，但是分期购买的消费需求却远没有释放。网上分期购物的出现，让传统的低频信贷需求变成了高频的消费行为，产生了规模效应，为银行信用卡补足了消费场景。而相对较高的利息收入，也逐渐成为各家银行在零售端的发力重点。
此外，很多银行都不擅长小额、分散、高频的消费金融需求，但是互联网公司恰恰能通过大数据计算的应用，很好地解决长尾用户的需求。而且通过这些场景获客的同时，互联网平台也可以在大数据等金融科技方面加持银行的风控系统，而这也是银行个人业务的命门所在。
这么看来，银行不仅在业务方面需要互联网巨头，在技术方面也要和互联网巨头保持密切关系。互联网金融的发展，让银行和第三方支付平台更加紧密得结合在一块，这可苦了银行的老情人银联，本是一家独大，现在逐渐被边缘化，很有可能在不久的未来，它将沦为吃瓜的角色。
银行+互联网，冤家宜“结”不宜“解”
BATJ互联网金融四巨头与工农中建四大的集体“恋爱宣言”，显然成为中国金融界的大事，传统与现代联手，寸短与尺长勾兑，先前一对冤家现在宣布成为恋人。对中国金融界来讲可谓石破天惊。中国银行业和互联网金融业格局会不会发生檀变？
中国工农中建四大行全球知名，其中工行有“宇宙行”之称，它们从东西南北支撑着中国金融。谁都想不到它们也有今天，竟然放下身段与泥腿子出身的BATJ谈起了恋爱。说起BATJ，在互联网金融领域各个都是从灰姑娘出落成的漂亮姑娘。天猫双11，京东618，分别揽金都不下千亿，没有支付结算系统是不可能办到的。眼下，微信支付客户已超7亿，支付宝客户近4亿，显然已成气候。特别是阿里巴巴旗下的蚂蚁金服，从存款、支付领域分食了大块银行的蛋糕，中国互联网金融领先世界。
起初，银行系统对互联网金融是排斥的，甚至利用垄断优势对之围追堵截，但这些穿草鞋的“联军”楞是打破了围剿。因为它们掌握了互联网的秘方——共享。使共享经济如雨后春笋。共享经济已经成为传统经济前行的火车头。从赤橙黄绿青蓝紫到彩虹共享单车可见，中国共享经济是多么绚丽多彩！这些没有互联网金融是做不到的。势已成，难破逆。中国银行业此时正失去躺着赚钱的好时光，并节节退步。同时，互联网金融的吸金能力，也让银行眼红。富在深山有远亲，谁不爱富呢？他大舅他二舅都是他舅，传统金融互联网金融都是金融，银行容了吧。而互联网金融也需要目前的金融老大哥——银行做男朋友相伴壮胆，从了吧。这一容一从，就拍拖上了。
两者牵手，银行+互联网了，互联网金融+银行了。中国金融业格局生变，率先牵手的银行和互联网的四对企业会不会攻城夺地，形成混合金融四巨头，即所谓“四龙治水”？答案应该是否定的。
BATJ各自的男朋友本身就有差距，工行“宇宙第一行”的名头无论从资产规模还是赚钱能力上看都明显强于另外三大行。而这四对“冤家”的般配程度也不同，蚂蚁金服最靓，男朋友最强；京东靠电商，腾讯靠微信支付，两者目前难分伯仲，而百度在互联网金融上本来就弱于另外三家。所以，在没有发生巨变的前提下，这四桩“婚事”很难各自称霸一方，“四龙治水”的格局不会成立，或许未来会出现“九龙戏珠”局面。但无论如何，传统银行与互联网金融的联姻，都有利各自的发展，对各自的估值都有较大的正面效应。
1998年，香港上演了一部电视剧，名字叫《冤家宜结不宜解》。剧中的两对冤家男女在历经种种风雨后，最终重结连理。银行与互联网企业的结合现在看，也仅仅是一个开端，他们的“爱情”故事也许还有更长的路要走。
来源：远见财讯
本文编辑：熊凌彤
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