这两天,一个深圳中年男子的生存危机,在朋友圈刷了屏。
根据文章自述,这位38岁的男子研究生毕业,然后到“深圳某知名通信公司”工作近10年,先后在深圳加杠杆买了两套房。现在公司“清理老员工”,他面临下岗重新找工作,年收入将大幅下降,而房贷压力巨大。
他在文章中追问:我到底做错了什么?
这篇文章提出了一个大问题:生活在一线城市的白领,到底应该如何规划职业、如何理财,如何面对高成本的压力。在给出建议之前,让我们先看看这位中年男子的自述:
我2001年本科毕业,工作一两年上的研究生,然后到的深圳某知名通信公司,,到现在将近十年。老婆和我都是农村出身,家里没钱支持,2010年辛辛苦苦攒点钱在坂田买了套二手房,当时大概是120万,每个月房贷6000元。11年生了个儿子。
16年政策放开,响应国家号召,又生个女儿,因为我要经常出差,还在国外研究所待过一两年,家里父母孩子没人照顾,老婆不得不辞职照顾家。
15年底深圳房价大涨,手里正好有小几十万余款,考虑孩子以后要上学,大家也认为房价有国家托着,只会涨不会跌,又在关内买了套五六十平米学位房,总价300多万。
首付不够,第一套房找人抵押弄了70万,凑在一起付了首付,贷款260万,月供17000。70万的抵押贷一个月也要七八千。
全家就我一个人在挣钱,拿到手的工资钱两万多,不包括奖金和分红,因为两套房贷加上抵押贷就三万了,奖金就用来补贴家用,日子过得紧巴巴。但想到自己深圳有两套房,心里也会安慰很多。一般分红大部分用来购买股票了,现在持有十大几万股票。
前段时间公司要安排出国,当时考虑家庭条件去不了,后来HR就找我谈话希望主动离职,看现在的样子不离也很难,公司总有理由让你离职,不行打个C就末尾淘汰了。
与其闹来闹去的离职,不如舒舒服服的好聚好散,而且至今也没发现谁闹着就不被离职的。其实我绩效还不错的,也得过多次A,因为我深知,农村出来的孩子,不努力就更没出路,我能走到今天,是公司给我们创造的机会。
最近也在网上投过简历,我们这三十大几年纪,一般出去做不了高管,企业也不要,面试机会也很少,少数小公司面试过,基本月薪也是税前不到两万,税后房贷都不够,有的还看不上我。
我们在大公司,自我感觉水平不错,视野开阔,但和人家一交流,明显有很大不同,人家小公司我们这年龄的,即使不是高管,基本产品从前到后啥都懂,软硬件,结构啥都能做,我们则只能做自己擅长一段,真正让我们做出产品需要很多配置协助,小公司也养不起我们这样复杂的玩法。
目前看只能把学位房卖掉了,但眼下比较麻烦的事情,现在深圳二手房交易十分低迷,学位房也不好卖,急着卖的话350万可能只能卖300万,还了贷款杂七杂八的刚好没有了。
最后就十几万股票离职可以换几十万,离职补偿已经在前年兑现了。这几十万只能凑活偿还一套房的抵押贷款。
就算把学位房300万卖掉,幸运地找个税前两万税后一万多的工作,剩下6000的房贷,加上两个孩子上学,养家,完全入不敷出,何况税前两万的工作也不好找。现在每天下班回家,看到孩子和老婆都觉得愧疚,夜晚也辗转难眠。
今天这个局面也不怪公司,十年来在公司获得的收益已经超出社会平均水平很多,企业成本压力同样很大。我们农村出身,能在深圳生儿育女有房有家已经不错,当然还有个标志307。
这么多年来,我时时鞭策自己,从来不敢懈怠,能加班就加班,能早去就早去,领导一点不满,就紧张好多天,生怕丢了工作,可到头来还是不得不离职,入不敷出。那是哪里出了问题呢?是我不努力么,是企业给我的待遇不好么,还是房价带来太高生活成本?
韬略哥认为,这位“深圳中年IT男”的财务危机,源自三大错误:
第一,他在牛市末期加杠杆买了房子,总月供达到3万元,远远超过安全线。一般来说,月供的安全线是“月稳定收入的50%”,如果超过就存在风险。而且,他的首付部分可能使用了民间借贷,利率至少是12%。虽然他有年终奖和分红,但波动性很大。
第二,“二孩”对于“一线城市”凤凰男、凤凰女组建的家庭来说,绝对是奢侈品。这至少会占用女方的很多时间,基本上需要她放弃事业。如果在三四线城市,压力还没有那么大,一线城市完全不同。
第三,他不应该让妻子做全职太太,全职太太更是奢侈品,不是一般家庭可以拥有的。太太辞职之前,家庭的安全绳是两根(夫妻两个人工作)。有了二孩、二房之后,太太辞职,负担由一套房、一个孩子,变成了两套房、一个大人加两个孩子。这等于自己砍断了一根安全绳,剩下这跟安全绳需要负担的重量陡增了一倍都不止。且不说他可能面临失业,就连生病和出点意外都不敢。
当然,如果说他还有第四个错误的话,应该是缺乏职业规划。其实绝大多数人都是如此,生活得非常盲目,得过且过。尤其是过上一段好日子之后,就觉得这种日子是理所当然的,是可以无限期延续的。但事实上,现代社会变化节奏越来越快,没有一个职业、一个企业可以托付你的一生。
也就是说,如果你想活得好,给家人更好的生活条件,就必须保持狼性,对自己、企业、行业的发展态势多看几步,培育自己的核心竞争力和社会人脉。
中年、中层,这是最危险时段和岗位。你弄不好,就会成为企业最想抛弃的人。因为你的待遇太高,而冲劲不足了、技术落后了。中年,则意味着如果你没有人脉,到人力市场上重新开始的时候,基本上只有劣势。
下面,韬略哥将给出“一线城市”白领生存、理财的10个提醒,供大家参考。如果你不遵守这“十大纪律”,他们将变成“十大陷阱”:
1、在你生活的大城市里买房(商品住宅),越早越好,刚需等不起。
2、买房子的时候,首付尽量自己出(或者让父母帮忙),轻易不要使用高利贷。购买第二套房子要慎重,总月供尽量不要超过家庭月收入的50%。当房价有显著升幅,国家传递明确调控信号的时候,不要追涨,先观望一段时间。
3、由于“第一次购房贷款”越来越宝贵(第一次可以低首付、低利率),所以千万不能贪便宜、急躁,在自己生活工作城市之外买房(比如故乡);要买,也要把第一次贷款机会留给自己生活工作的大城市。
4、手里只有百八十万闲钱的时候,是最难理财的。这时候不妨保守一些,持有一些外汇,买一些银行理财产品,这样看似回报率不高,但变现容易、比较安全。
5、如果你没有足够的时间和知识,尽量不要炒股,尤其不能借钱炒股,或者炒期货。这些行为会让你的生活充满不确地性,影响你的情绪,最终影响生活质量。
6、对于非正规的金融交易,比如原油期货、贵金属、邮币卡、内部股,以及P2P等,都要保持充分的警惕,轻易不碰。
7、房子永远优先于汽车,汽车完全是消耗品,在买房子之前可以不买,现在乘地铁、打车、使用共享单车这么方便。
8、对于一线城市的白领来说,二孩是奢侈品,不仅意味着需要更大的房子、更多的医疗、教育费用,还意味着牵扯更多的精力。
9、全职太太比汽车和二孩还要奢侈,不是一般家庭可以享受的。全职太太会限制女人的视野、心胸,让她紧盯丈夫,反而降低家庭的和谐度。
10、现代社会,瞬息万变。一个人一生中至少会遇到一两次职业危机,你一定要有置业规划,培养人脉和自己的核心竞争力。
说到底,慎用杠杆、善用杠杆,不跟风、不追涨,才是投资的关键。
最后,给那个陷入财务危机的中年深圳男支点招,未必高明,但可以考虑:
第一,那套学位房既然不好卖,可以考虑引入战略投资者(比如转让产权的50%),把这个项目变成两家共同投资的项目。现在没有深圳房票,但希望买深圳房子的人很多,可以在亲朋好友里找找,然后谈妥具体条件,签署正式的协议。其实深圳的学位房长期仍然看涨,市场很有可能在24个月之内发生较大变化。
第二,把小一点的孩子送回老家,女方出来工作。这样家庭现金流将有较大改善。
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