我明白。我明白。这两天，你的手机屏幕，大概和我的一样，被股市的讨论狠狠占领了。开工刷公众号。文章第一句话就是“20分钟史上最快破万亿成交额”。你看着看着，手机震了一下。失联已久的亲朋好友头像上，突然冒出了红点。你看过《时间规划局》吗？这就像是手臂上的那个生命倒计时器。不断催促你，快点，再快点，再不做决策，就要命了。但是这次股市，也在拷问你我一些问题：你手上具体有多少钱？你每个月收入多少？支出多少？你做过合理的财务规划吗？前段时间，刘润读书会直播间，邀请来了一位财富管理高手，贾昌勇老师。贾昌勇老师做过18年金融央企内训讲师，还是RFC国际认证财务顾问师。听完贾老师的分享，我有一个核心感悟：越是外部环境震荡，越要打好个人财务基石，做好安全垫。贾老师做规划的这18年里，牛熊交替过好多轮了。有2005年的“世纪大牛”、2008年的“四万亿行情”、2014年的“成长股”、2018年的“蓝筹股”，也有2015年的“股灾”、2020年的“新冠”......时间长了，你会发现，眼前的波动放到你的生命里，就像是扔石头入海，实在是太小的一部分。请原谅我今天非要拉着你聊这个话题。但我想，现在的你，或许会需要今天这篇文章，帮你稳一稳内心。
算账：有结余，才富裕如果问你，想赚多少钱，你可能会告诉我一个明确的数字。或者回答说，“自然越多越好啦”。但如果问你，一生会花多少钱？我猜，你的答案大概率是4个字：“我不知道”。想要更多，这没问题。每个人都在努力追求一个美好的生活。一个账务不明的公司，是没有生命力的，很快走向破产和暴雷。而管理好自己，就跟经营好企业一样，更要算好账。不清楚自己的实力和底线。追逐又是无上限的。当缺钱、窘迫、经济压力，接踵而至，人生如何幸福呢？大学赚的启动资金？工作后攒的第一桶金？第一辆车？第一套房？最简单的衡量方式，是线性思维先算出一个具体的数字。比如，假设你从小就是优秀学生，毕业后去了一线城市工作。你在25岁时，找到了一份收入很不错的工作，一个月工资1.5万。这样下来，一年就是18万。工作35年，不考虑普调和通胀，一生积累下来就是630万收入。你大概率会经历单身、创业、成家、生子、投资、中年、退休、传承，会分成很多个阶段。如果12年为一轮。人的一生，到底有哪些财务所需？又是需要多少轮来完成呢？这一个阶段，是发现和培育一个人的梦想和财富管理认知的时期。塑造得好，能少走很多弯路。你积累财富的效率会更高，最后的结余也会更富足。从毕业工作，直到退休，大约是24到60岁，三轮的时间。这个阶段，你可能一直打工，也可能创业，是一个创造和流转、不断增加资金的时期。美国也是一样。根据数据统计，美国家族企业能传到第二代的大约有30%，能传到孙辈的大约是12％，而传到三代之后的，只有3%。你看，每个阶段的侧重点，还有创造财富的能力，都是不同的。身体逐渐衰落，是大自然的规律，我们无法抵抗。但是精神意识的成长，却是可以一直积累和蜕变成长的。你的生命存在，那么就具备了创造财富和消耗财富的双重属性。而我们终其一生，其实都在寻找“创造”和“消耗”的平衡。我们常说，家家有本糊涂账。边赚钱，边花钱，走一步看一步。似乎不论赚多少钱，都给自己从来留不下足够的钱。就容易陷入被动、很缺钱的状态。现在，把你的月薪放大，放大。去估算自己一辈子能挣多少钱。接着，把你的支出放大，放大。你看看你这一辈子，会花多少钱。如果你在这样的粗算下，收入减去支出都已经没有结余，甚至是负债，那你要警醒了。比如前面算的630万收入，小明每个月花销6000元，35年工作期就是252万。假设退休期25年，还需要180万。但如果，他再买个超过200万的房子和30万的车子，那么他的人生财报结余就是负的了。医学专家告诉我们，在科技、医学的进步之下，我们的寿命，渐渐会提升到100岁，甚至120岁。那么，这代人，很可能迎来12轮的生命周期。退休期，或许远远不止20年、30年。也就是说，我们大概率只能用1/5的时间挣钱。而挣的钱，却拿去给4/5的时间以及三代人去花费。第一个系统，就是前面说的“生命资产”，靠的是人来赚钱获得的主动收入。第二个系统，是用钱赚钱，靠的是投资理财等方式，获得的被动收入。你会发现，如果想保证生活质量，仅仅靠主动收入，或许是不够的。不仅如此，你的人生财富，还不一定是你自己一个人的。你我的身后，有三根生命线。父母的。自己的。孩子的。互相交错。所以，这其实是个不那么简单的系统。如果你只是走一步看一步，很容易造成一些断崖式的财务困境。细节上放大，知晓你每个月具体的花费，找到你的消费黑洞。同时，也要放大去看你的收入，还有什么可以提升的空间。方法之二，是加上具体的数据、事实，算出一个相对精确的结果。前面我们说到，生命资产不是一成不变的。每个阶段，要做好每个阶段的事情。我想。工作期，你的状态大概率单身。就先从单身财报说起，再聊聊婚姻财报吧。
单身，能赚敢花，一人无负担。但如果想要财务健康，还是需要好好规划。一位单身人士，至少应该做到什么程度，才是健康的呢？答。第一个要考虑的，还不是如何暴富，而应该是，“怎样财务才是安全的”。亲朋好友帮助？可以。但是，他们也有他们的“生命有限公司”要经营。请求他们帮助，你是否能处理好“担保”的风险和人情世故？社会公益和爱心人士的慈善？的确。当你遭遇重大变故，还有社会和国家可以提供援手。但这是可遇不可求的。有事自助。明白。那么我能做什么？别卖关子了。快告诉我。你还可以选择，一种以人的生命为标的的保障资产，保险。市面上你被推销的，许多都是和理财有关的，比如储蓄险。这个一定要读清楚产品说明书，根据自己的情况选择。而这里尤其要谈的，是健康险，尤其是医疗险和重疾险。不论是一场突如其来的疫情，还是一场意料之外的重病，都会让一个普普通通的幸福家庭，不堪重负。你平时花较少的钱，风险来时，可以按约定兑付一大笔急用资金。如果你对这个没什么概念，这里也可以给你举个粗略的例子。继续拿小明举例。他25岁，买重疾险，大概率每年5000元左右。遇到重疾，一次性能拿到50万的赔付。这意味着，他哪怕因为疾病三年无法正常工作，也能很好地养活自己。做好财务安全的准备，就算遇到不确定性，你也能喘一口气，而不是天塌了。贾老师总结了4大指标，来帮助你衡量平时的财务平衡情况：紧急周转金，指的就是当突发事件发生，你手里有多少现金。假设从现在开始你无法正常工作，或者就是单纯不想工作了，想去看看世界。回看一下自己，你的旧习惯是不是“收入-支出=结余”？每次拿到工资，先花钱。过到月底，再去看手里剩下什么。但是大概率，是月光。不如换一个顺序。先把强制储蓄的部分划出来，剩下的，才是可以随便花的。所以第一个要计算的，就是自己的结余比。也就是看你每月的结余占收入的多少。比如小明，每月工资1.5万，假设到月底一看，哇塞，开销1.3万元，结余2000元。那么，他的结余比就是2000/15000=13.3%。贾老师建议，比较平衡的状态，结余比最好能不小于20%。小明如果每次工资到账后，可以先把自己本月想要存下来的5000元，第一时间先转到另一张卡上存好。剩下的，再拿去随便花和投资。这样，“靠人赚钱”和“靠钱生钱”两个系统同时启动的时候，才不会互相干扰、手忙脚乱。除了“靠人赚钱”和“靠钱生钱”之外，你往往还不会满足。自己的钱规划完了，还想规划“别人口袋”的钱，从而满足自己的所需和增值。“信贷”，简单来理解，就是“借钱”。比如房产按揭贷款、信用贷款等。借钱，不是不能做。而是有所为有所不为，时刻绷住一根弦。比如，房贷，是普通人一生中能借到的比较良性的债务了。但是，借钱炒股，对于普通老百姓来说，却是比较糟糕的选择。当你透支未来的收益时，也要看看自己是否有能力承受对应的风险。操作不当，血本无归，是比较常见的情况。而花呗、白条等等消费贷，尽量到期就还。因为这会影响你的征信。贾老师也给了一个参考数值。信贷支出，最好不要超过月支出的30%。超过这个比例，生活压力就比较大了。这个月还不完，那就很容易滚到下个月，再下个月......像雪球一样越滚越大，到一个无法想象的地步。低于这个水平，当你收入中断、失业、患病的时候，你可能就要忍痛到处求助。就像贾老师在书里说的那样。你的生命，就是一个重要的原生资产：“生命资产是注册资本，寿命是经营期限，梦想使命是战略目标，特质天赋是核心竞争力。”
这样看来，其实每个人都是创业者，经营着一人有限公司。那么婚姻，就是合伙创业，变成“夫妻为股东的家庭合伙企业”。
婚姻：哪怕，哪怕分开了，有规划的，会更体面些
一个人生活，要打理好自己的生命资产。而结婚，则意味着，你投资了别人的生命资产。正如好的合伙企业是用心经营出来的一样，幸福的婚姻也是。贾老师通过过往的咨询和统计数据，得出了一些让资金流转起来的结论。钱花出去了，但是你买的是一笔投资，能把负债转化成资产获得增值，并能创造出新增的现金流。说人话，就是一份钱花出去，并没有消失，而是能弥补之前欠的钱，产生更多的现金。第二种，和“充分”相对，就是“未充分循环运转”。这种比充分运转，少了创造新现金流这一步。第三种，就是自然流失掉了。也就是说，一笔钱花出去，有去无回。而一个家庭能幸福存续，非常需要减少第三种，增加前两种运转系统。具体而言，和个人单身状态不同。一旦你进入婚姻了，就需要思考4个关键决议：购房、生娃、家庭保障以及优化收益。两个人组建家庭，在传统的观念下，首要考虑的，就是房子了。比较高的那方，如果不做好规划，很容易犯“虚荣”，比如买超出自己能力范围的房子、车子，甚至分期付款奢侈品等。这就意味着具体到钱上，两个人一定要思考并计算清楚三个数据：首付款、贷款总额、每月房贷支出。算清楚数据，才知道自己的能力范围对应怎样的房产，而不是被“虚荣”牵着走。他说，养育孩子，是一场你要用一辈子来做的天使投资。拉长时间，通过宽基指数，平均大概能期待一个6-8%的年化收益。那么，假设你从孩子出生开始，每个月定投1000元，按照6%的年复合收益率，一直坚持到孩子70岁，他会拥有多少钱呢？投资如此。养育也是如此。关键在于一以贯之坚持下去。所以，夫妻完全可以提前做教育金，然后随着孩子的成长阶段不断做调整。初期投资，你可以每月定存2500元到专项基金里，坚持18年。这笔钱，存到孩子成人，用作大学教育金。其他还有基本生活抚养费、进阶的基础教育费、深造、风险启动备用金等等，可以根据自己的情况来配置。市面上也有非常多产品可以选择，有的产品还能选好受益人是孩子，这样没人能拿走他的份。单身的时候需要保障，结婚后一个家庭更是需要保障护航。最贵的生命资产一定要有保障。优先给他或者她，配置好四大险种，重疾险、医疗险、寿险和意外险。初期条件不够的，可以先选择基础的，后续随着收入增长再去完善。前面的事情做完之后，你会发现家庭财报里，出现这样的现象：成本增加、结余减少、收益下滑。但不能放任家庭财富就这样流失掉，怎么办呢？需要优化收益。比如，投资靠谱的同学一起创业、认真学习理财知识进行系统性投资、主业争取升职加薪、开辟副业等等，都是不错的选项。把夫妻的财务状况清楚明细，收支平衡。就算，就算最后不再是一家人，也能更体面、更有原则地，把这家“合伙企业”清算退出。你可能会问，不就是一个小家吗？有必要弄得这么精细和复杂吗？我们所在的国家、所生活的社会，就是由一个又一个的小家庭构成的。贾老师说，生命，是被忽视了的原生资产。而全世界的优良资产，其实都是人驾驭的。最上一层，是央行为首的调控中枢，往往是通过对货币、利率、发债等方式来调控。接着则是银行、券商等金融机构，通过发行金融产品或者房贷等方式，近一步和个人联系在一起。随着时间推移，金融市场又通过市场周期，起到了承上启下的作用，影响着宏观、中观、微观。中观又是由行业、公司构成的经济网络，向上推动国民经济，向下影响着个人和家庭的消费。（图片来源：《家庭财报“十字表”，和你一起穿越经济寒冬》）一个小家庭买房会间接影响国家的固定投资，消费影响消费，哪怕你打开跨境电商网站下单，都能影响进出口。所以，如果每个人，每个家庭都稀里糊涂，这个国家也会稀里糊涂，从而又反哺到个人，进入负循环。中年。退休。是每个人一生中，都会遇到的两场超长待机的大考。
大考：中年过三关，退休后重生
前面和你聊过，大部分人，都是在用1/5的生命赚钱，供养另外4/5的生命。1：4的财富平衡中，“1”的部分如果想要挣更多，就得思考如何增长。每个目标，各有一个核心要素。工作是“生命”，投资是“本金”。如果你体力好，每天生机勃勃，工作、能力、时间、自我升级，就会变得可控，并且像锻炼肌肉一样不断提升，越做越好。而只有当你有本金，你才能去投资。这也是结余的重要性之一。接下来，则是做苦功夫，去学习选择怎样的资产、期待多高的收益率。比如，短中长期的投资，产品选择也会不一样。而你的交易频次，又决定了你会花费的手续费。1：4的财富平衡中，要面对“4”的部分产生的支出和负债。和年轻时候不同。年轻时总想着未来有更多可能，年轻时的负担，未来都能被中年或者老年的自己解决掉。但是当你真正步入中年的行列，你得直面困难，不能再逃避。贾老师说，所谓的减负，是要把一切不必要的开支砍掉，梳理并清偿每一项不良债务，留足现金，降低欲望。中年常见四大风险，身体健康、婚姻风波、经济波动带来的系统性风险，以及一个很容易被忽视的，心智冲击。身体健康，可以通过尽早运动健身，搭配对应的保险保障来应对。婚姻风波，则是婚姻财报和感情经营的的课题了。经济波动，虽然是不可抗力，但是也可以通过学习，在对应的周期阶段，做好相应准备。贾老师说，中年的心智像黎明前的黑暗，只有自己一个人，去面对压力的极限。而如果每个阶段，财富越平衡，内在也会更平稳。心智，才是你的核心财富。从行动上，这时候，夫妻俩不论之前如何，都应该坐下来，一起进行一次风险的排查和解决。从细节着手，一点点把平衡找回来，把4个指标一步步控制在合理的范围内。但前提是，你在之前的日子里，为退休准备好了足够的燃料和资本。生活的老本，也就是要计算好，在预设的寿命下，满足生活需求需要存够多少钱。比如，你每月生活开销是6000元，预计准备25年养老金，老伴5000元，预计准备30年。考虑5%的通货膨胀，累计需要742.3万。重生的资本，则是你辛苦工作了几十年后，去做想做的事情需要多少钱。比如，收集藏品、帮助贫困山区的孩子读书、环游世界，等等。你需要粗略算算，这部分，应该攒多少钱？如果是一人100万，那么从现在就要开始攒起来。贾老师在书里举例了一对夫妻。两人约定，当疾病和死亡来临的时候，顺其自然。每个人做好80万的健康医疗预算，一共160万。哪怕两人买了保险，有200万的保障，超出的部分也就打算不治了。上面的例子加在一起，三笔资金总计超过1000万元。如果不理一理账，等你进入老年，可能会发现，真实的状况和自己原本设想的退休生活之间，有很强的落差。提到养老，你可能想到的是基础养老金，几乎没有去想过个人养老账户。如果只是靠基础养老金，你知道自己退休后，具体能拿多少吗？假设你退休前每月工资1.2万，当地社会平均工资5千，养老账户缴纳20年，60岁退休。退休养老金大约是3358元/月。假设两个人都是差不多的，那么合计就是6716元/月。除了基本养老保险和职业养老金这两个基础养老金之外，还有一个“个人养老金”。什么是个人养老金？也就是个人自己出钱买一些商业养老产品，比如基金、股票、债券等。以往，国家、公司、自己，分别占比大概是7:3:0。但是随着现在国家大力发展第三支柱，除了你自己可以选择配置，你还可以在个人养老金账户里，“一站式配齐”银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金，省去了找产品的麻烦。占比“0”的这部分开始增加，我们才有可能过上想象中的退休生活。你看，退休生活的幸福和自由，也是需要在前半生，一步步规划和积累出来的。
这两年，相信你在心里默默念着这句话，走了很长的路。此时一个强光照过来，自然很轻易就抓住了你的注意力。贾老师的书里有一句话，我特别喜欢：“失衡是常态，平衡是追求。”家庭，你开始投资另一个人的生命，一起开办合伙企业。我国企业平均寿命不超过5年，家庭10年，寿命77年。这意味着，每个人工作和创业的时间，是40年左右。决定你人生最终幸福的，从来不是股市短期的追涨杀跌，也不是创业的一两次成败，而是踏实严密的个人规划。人的一生很长，要经历的事情也很多很复杂。自然一篇文章无法概括全部。只希望能给你一些启发，沿着这个思路，搭建属于你自己的财富房子。2024年，我们遇到了前所未有的难题，遇到了太多太多的“怎么办”。全网都在说低价。逃无可逃。利润薄的和纸一样，怎么办？客户大幅度缩减预算。虽然沟通都很好，但就是没钱怎么办？都说要拥抱人工智能，但却不知道到底怎么拥抱，怎么办？
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参考资料
1、《家庭财报“十字表”，和你一起穿越经济寒冬》，贾昌勇
2、《个人养老金来了，每月1000块｜一图读懂》，简七读财
观点 / 贾昌勇 主笔 / 木言声 编辑 / 二蔓 版面 / 黄静
这是刘润公众号的第2393篇原创文章
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