信用卡新规全面实行，影响几何？

伴随银行信用卡业务飞速发展，随之而来的衍生问题也需要进一步加以规范。

2022年7月7日，原中国银保监会、中国人民银行发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（下称《通知》），对信用卡业务管理提出更高的要求。

经过了两年的过渡期，2024年7月起，《通知》已经正式全面实施。新规实行后又将带来哪些变化？

信用卡息费收取透明

信用卡业务一直是银行投诉的“重灾区”。

据《2024年第一季度支付体系运行总体情况》显示，一季度，全国共发生银行卡交易1180.51亿笔，同比增长 5.55%；截至一季度末，银行卡授信总额为 22.76 万亿元，环比增长0.42%。

一些银行存在息费水平披露不清晰，片面宣传低利率、低费率，以手续费名义变相收取利息，模糊实际使用成本，不合理设置过低的账单分期起点或不设起点，未经客户自主确认实施自动分期等问题，导致客户难以判断资金使用成本，甚至加重客户息费负担。

《通知》要求，银行业金融机构切实提高信用卡息费管理的规范性和透明度，在合同中严格履行息费说明义务，以明显方式展示最高年化利率水平，并持续采取有效措施，降低客户息费负担，积极促进信用卡息费水平合理下行。针对信用卡分期业务，要求银行业金融机构明确最低起始金额和最高金额上限，统一采用利息形式展示分期业务资金使用成本，不得诱导过度使用分期增加客户息费。

当前，大多数银行在信用卡持卡人办理账单分期时，有6期、12期、36期、24期等选项可以选择，并在还款计划中，标注了“怎么还”“还多少”。当选择分期3期还款时，App自动标明了每期所还的具体金额和近似折算年化利率，较为清楚。

此外，在业务办理环节显著披露收费标准，信用卡申请环节充分披露卡片年费收费标准、年费减免规则、透支利率说明；在分期业务办理环节充分披露分期产品年化利率、每期还款金额、分期利息、分期提前清偿违约金收取方式、逾期还款违约金收取标准等。

在客户办理产品后及时通过短信方式告知客户年费收取信息，在发现App卡片管理专区披露年费收取金额、收取标准以及当前年费减免情况。在分期业务办理成功后通过短信告知分期订单情况，在每期账单中披露分期明细，在App和信用卡官网订单管理专区供客户查询分期订单详情。

切实加强消费者权益保护

《通知》要求，各机构切实加强消费者权益保护。必须严格落实客户数据安全管理，通过银行自营渠道采集客户信息。必须严格规范催收行为，不得对与债务无关的第三人催收。

2023年3月《银行保险机构消费者权益保护管理办法》施行，多家银行调整消保工作组织架构，由一把手直接负责。银行积极开展各类宣传、教育活动，更新业务协议等内容，同时银行等产业各方也在携手打击黑灰产乱象，如尝试利用合规手段共享信息。

值得注意的是，《通知》明确指出，银行业金融机构应当落实催收管理主体责任，不断加强本机构催收能力建设，降低对外包催收的依赖度，加强对外包催收机构的管理。

前一段时间，中国互金协会发布《互联网金融贷后催收业务指引》，多家银行公开招聘催收人才等消息同样释放出加强催收管理的信号。目前多家银行持续强化自催团队建设，对第三方催收机构始终严把准入关，并强化日常管理。