用户借债后自尽，震动肯尼亚央行
近期以来，围绕移动借贷APP及其对肯尼亚用户的利弊已经进行了详尽的探讨。
这些借贷APP已经存在了5年多，虽然它们已经让数百万肯尼亚人获得了贷款（当地50%的贷款是基于APP的），但借款人在违约或逾期时也遭到了骚扰。
借贷APP的运作也没有一个严谨的法律框架来指导，使得这些公司为所欲为。
一些用户在社交媒体平台上也在表达不满。
肯尼亚央行（CBK）承认，目前其监管范围仅限于银行等传统金融机构，它在监管借贷APP等数字金融平台方面“鞭长莫及”。
监管的空白使得借贷APP们得以“野蛮成长”。
然而近期的一次自杀事件震动了肯尼亚最高金融监管机构，凸显了肯尼亚数字借贷热潮中最引人注目的道德问题。
肯尼亚中央银行（CBK）上周令人震惊地披露，一名中年男子在经受不住数字贷款APP的骚扰和公开羞辱后自杀，这引发了人们对激进的数字贷款APP的争论。
“19年11月，一位女士来到央行向我们解释，她的丈夫在向一家数字借贷平台借款后自杀。
”CBK副行长Sheila M’Mbijjewe说。
照片：
肯尼亚央行副行长
Sheila M’Mbijjewe
在线借贷平台利用他们收集的信息的过激举措已经变得非常令人担忧，以至于CBK希望通过新的法律来阻止这些在线平台的网上羞辱。
她说：
“当他（自杀者）无法偿还债务时，借贷平台开始向所有人发送信息，包括他的母亲、祖母和姑姑
”。
在线高利贷正在毁掉肯尼亚人的生活
在央行副行长披露这一消息几天后，更多的肯尼亚人公开出来讲述他们在数字借贷APP中的悲惨经历。
许多人不愿透露姓名以防被羞辱，他们把这些应用程序比作高利贷，一旦违约，高利贷会毁掉人们的生活。
那些站出来的人说，数字借贷APP的幕后黑手多次打电话或发短信给他们的手机联系人，包括老板、商业伙伴、配偶、亲戚和朋友，说他们无力还钱，给他们造成了尴尬和情绪压力。
在下载后，数字借贷APP需要访问借款人手机中保存的
联系人信息、照片、文件和文档。
一旦提交了这些申请，就可以继续进行网上贷款申请。
受影响的借款人说，如果借款人未能按时付款，他/她的
所有电话联系人都会收到一条收款短信或电话，说明借款人的全名和未清余额。
监管机构和消费者保护组织早些时提出过警告：
客户数据保护、高额利率或手续费、多头借贷、定价条款披露、缺乏纠纷解决机制等问题。
不受监管的纯信贷（credit-only）机构正在快速发展，部分原因是人们对现金、医疗或学费的渴求。
在大多数情况下，借款人是在胁迫下签订协议的。
由于其过高的利率和条件，许多人陷入债务陷阱。
他们说，他们被迫签订多项贷款合同来偿还以前的贷款，并在数周和数月内付出巨大代价以还贷。
许多人表示，这些贷款使他们陷入了生活困难、失业和贫困的恶性循环。
为了应对快速贷款需求的增长，数十家不受监管的小额贷款机构——
其中许多是由硅谷风险投资公司支持的
——侵入了肯尼亚的信贷市场。它们的激增使借款人背负着高利率的负担，
年化利率将高达520%
，导致违约率不断上升，被征信局（credit reference bureaus）列入负面清单的违约者数量不断膨胀。
一位用户，EyangaAlice在网上表示：
“我是某个数字借贷APP的受害者，仅仅逾期了两天，他们就骚扰我的手机联系人，让我成了“众矢之的”。
”
拟定中的法律
经历了受害者悲惨故事之后，CBK副行长2月13日表示，央行和财政部正在制定一项法律，将首次
涵盖数字借贷机构，以遏制其过高的利率。
“政府非常清楚，我们将修改法律，使我们有权监督这些借贷平台。他们无法再自行其是”她说。
“肯尼亚有很多掠夺性贷款（predatory lending），我们希望加以监管，”她补充说，拟定法律的目的是确保数字借贷平台公平对待客户。
过去，CBK一直在游说，希望通过《国家支付系统法》（National Payment Systems Act）以便加强对数字借贷的监管。游说活动从2018年就开始了，根据CBK金融管理局（monetary authority）的说法，一个约束数字借贷APP的规章应该在不久的将来出台。社会期待着规定出台，让借贷平台不再骚扰客户，同时要求平台
为客户普及金融知识
。
隐私条款
可能会成为规章的一部分，因为许多客户觉得他们的隐私受到侵犯。
CBK行长Patrick Njoroge就曾多次呼吁清除数字借贷平台，他是其中呼声最高的一位。
照片：
肯尼亚央行副行长Patrick Njoroge
此前，他曾表示：“数字借贷机构现在未受到监管，这是法律上的重大缺陷。”他说：“对数字借贷的监管是原则性问题，因为无法保证他们不会侵害消费者权益。”他指出，不受监管的机构机构也可能面临网络安全风险。行长说：“没有监管也意味着存在
洗钱风险
，因为我们不知道用于继续放贷的资金来自何方，这对经济构成重大风险。”
肯尼亚消费者联合会
（Consumer Federation of Kenya）秘书长Stephen Mutoro说：“
央行早该行动了
，现在已经为时过晚，因为数百万毫无戒心的肯尼亚人成为掠夺性的、阴暗的和犯罪性的数字借贷平台的受害者。”
照片：肯尼亚消费者联合会秘书长Stephen Mutoro
市场领头羊
M-Shwari是2012年由Safaricom和CBA银行
推出的，无论期限长短，都要收取7.5%的“助贷费”，将其年化贷款利率推高至
395%
。
Tala和Branch来自美国硅谷
，是肯尼亚数字借贷市场的顶级参与者，它们的年化利率分别为
152.4%和132%。
据路透社报道，1月14日，肯尼亚总统乌胡鲁肯雅塔（Uhuru Kenyatta）敦促央行动用一切手段，防止掠夺性贷款，并对中小企业提供负担得起的贷款。
他在一次电视讲话中说：
“这个行业是我们经济的命脉”。
照片：
肯尼亚总统乌胡鲁肯雅塔（Uhuru Kenyatta）
Reference:
Suicide that jolted CBK: Inside plan to rein in digital lenders, BRIAN NGUGI, nation.co.ke
Kenya's president urgesthe central bank to prevent predatory lending, Duncan Miriri and Omar Mohammed, reuters.com
CBK isPrepping a Digital Lending Charter to Police Aggressive Mobile Lenders, Kenn Abuya, techweez.com
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