有奖评论 | 福利还是坑？手机APP借钱救急是否能碰？

借款：非常值钱的个人信用

体验目标选择

随着第三方移动支付的迅速崛起，第三方金融信贷也伴随而来，比如京东金条、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、万达贷、融360等，食物链顶端的行业吸引着无数的资金和从业者，第三方金融信贷短期内便呈现井喷的态势，本次体验首先考虑到微信和支付宝两家在移动支付领域的优势，腾讯微粒贷和蚂蚁借呗必然会成为体验的目标，而依托京东购物平台和白条业务被人们熟悉的京东金条也成为体验标的，而传统信用卡领域选择了招行e招贷为对比对象。

综上，腾讯微粒贷、蚂蚁借呗、京东金条和招行e招贷四款金融信贷服务成为本次的主要对比对象，除借款环节外，还款以及各平台安全都将成为体验的重点。

不是人人都能体验的服务

蚂蚁花呗、京东白天都是使用相当普遍的服务，但笔者在选题会上提出体验互联网金融现金借款服务时，依旧不少编辑表示从未使用或者没见过，这主要是大部分平台的金融信贷服务都处于“众测”环节。

各个平台都有一套定向邀请的模式，虽然数量已经非常庞大，但并非100%，而在他人体验的同时，其他用户也可考量是否要打开这个“潘多拉盒子”，毕竟信用卡已经“培育”出一大批卡奴，谁能确保自己不会“借上瘾”呢？

邀请制限制了体验人群

邀请制决定了目前互联网巨头的金融信贷服务并不是想开通就开通的，不过从授信方式看，人们平时在各大平台的互联网消费、支付甚至应用都被纳入了考量范围，这也算是大数据在互联网领域的应用了。

动动拇指即可完成借款

前面提到不少人都不知道腾讯、京东这些互联网巨头针对个人推出了金融信贷业务，除“邀请制”会锁定用户群外，各个平台借款界面也有一定关系。对于拥有微粒贷、蚂蚁借呗体验资格的用户，在“微信-个人设置-钱包”或者“QQ-QQ钱包”界面均可见到“微粒贷借钱”菜单，而蚂蚁借呗也出现在“支付宝-我的”主界面，这两个借款服务倒是很方便地可以找到。

微粒贷和蚂蚁借呗界面设计简洁

京东金条入口相对麻烦一些

e招贷入口位于二级菜单，寻找起来相对麻烦一些

京东金条的入口则放到了“京东金融”和“京东钱包”这两个地方，但是对绝大多数用于而言，这两个App的启动和熟悉度恐怕并不如微信和支付宝，不过好在京东的强势宣传，相对百度有钱花、万达贷这些倒是被大众熟悉。

招商银行的e招贷的入口则在招商银行“掌上生活”和“招商银行移动客户端”两个地方可见，“掌上生活”由于招商银行持续加强同线下餐饮类实体店铺的合作，移动支付使用频率较高，这点还是值得肯定的，不过无论是在“掌上生活”还是“招商银行移动客户端”，e招贷都在主界面二级菜单中，用户需要依次启动“掌上生活”-“我要现金”才能看到e招贷业务，而“招商银行移动客户端”则将e招贷业务放到了“现金信贷”界面下，便利性相对较弱，不过也有可能同这类个人信贷业务在银行业务中的地位有关。

令人惊讶的到款速度

各家借款流程大同小异，找到入口后点击进入借款界面，各平台都会逐步引导用户填写金额、选择还款周期、打款银行卡等选项，整个过程较为简单。基本上所有的平台个人信贷业务都是以个人征信为参考目标，没有任何抵押，除第一次借款填写资料用了三五分钟外，再次借款基本上能在1分钟内完成借款申请的提交。

如果说提交借款申请的快捷充分体现了移动互联的美好，那到款速度绝对令人惊讶。没有了传统银行漫长的排队等候、各种资料审核、各种跑腿盖章，这类个人信贷到款速度足以令人惊讶。京东金条、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷这类拥有纯正互联网基因的个人信贷基本上能够在30分钟内到款（事实上恐怕更快，但这种极致效率对比价值并不大），e招贷稍微慢点也能够在3～6小时内实现借款到账，这绝对是传统个人贷款无法实现的。

各平台到款速度快到令人惊讶

借款利息是道算术题

提到借款，很多人第一反应就是利息，毕竟校园贷、地下拆借的高利已经让人心惊，而将互联网个人信贷称为“潘多拉盒子”的部分原因也是利率。目前各个平台的个人信贷利率是浮动的，不过这类业务主打的是短期借款、按日计息，通常借款的日利率≤0.05%，相当于年化利率已经接近20%了，这样的年利率同亲友之间的友情借款自然不能相提并论，但比各种民间地下借贷的确划算不少，且还款方式相当灵活，这点后面会专门介绍。

日利率≤0.05%的情况下，各个平台根据其内部授信方式和信用评价体系的不同，也会给出不同的利率，即使是同一人在蚂蚁借呗和微信微粒贷上借款，平台给出的利率也有所不同。

京东尝试用首单五日免息的方式获得用户

围绕利率的优惠活动也成为各平台竞争的手段

或许最初用户在各家借款拿到的利率不同主要由于个人信用不同造成的，但随着各个平台对用户的争夺，利率和利息往往成为各家的竞争手段。以京东金条为例，京东金条借1周年庆的机会推出了首单5天免息的业务，如果你京东金条额度为5万元，按照0.04%的日息计算，这五天的借款时间相当于免掉了100元。

总体而言，各家利率浮动空间不会特别大，而且这样的利率主要是由个人在各平台的信用决定，用户基本不会有议息的权利，不过在决定借款以后可以多看看各平台给自己的利率，最后再决定具体借款平台。此外，需要提醒大家的是利息是有复利计算模式的，借款金额较大、时间较长的用户还需单独向平台了解。

还款：需要的是便利性

分期还款期数越多越好

信用卡消费培养了用户分期还款的思维模式，个人信用借贷核心的灵活性实际上需要的是“随借随还”，偏向短期拆借业务，这类平台推出分期还款业务恐怕更多是尊重用户传统还款习惯，而具体使用时，当然是越灵活越好。

京东金条目前还款分期选择最为丰富

京东金条提供了1个月、3个月、6个月和12个月四种分期还款方式可选，而蚂蚁借呗只提供了12个月和6个月两种可选的分期方式，微粒贷则有5个月、10个月和20个月三种分期方式可选。如果从长期借款来看，微粒贷20个月显然能让资金紧张的用户舒一口气，而京东金条的分期则相对灵活一些，三大互联网借款在分期上倒是特点鲜明。招行e招贷则直接采用了按日计息，不提供分期选项，强调还款的灵活性。

非常灵活的还款模式

个人信用贷款借款灵活、到账速度极快，那还款也会同样的方便吗？的确，各家平台如果存在借款，点击入口后都会在明显位置出现还款提示，用户按照提示操作就可以了。虽然京东金条、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷在借款时都会默认选择借款期限，但实际上用户一旦手头宽裕，可随时选择提前还款。假设用户通过这类个人信用贷款服务借用了5万元现金，原本分12期还款，用户可随时选择提前还款2万元，而系统会自动将剩下的本金和利息会按照剩下的进行还款，灵活性非常好。

粗心的用户建议开启自动还款一类功能

当然，虽然还款灵活性非常好，可建议一些粗心的用户还是开启自动还款功能，该功能开启后，平台会按照还款期限按时自动扣款，只要保证同平台绑定的还款银行卡中有足够的现金即可。

需要慎重对待的逾期还款

逾期还款的原因很多，从信用卡时代开始，逾期还款就不是什么新鲜事儿了，以至于多张信用卡“拆东墙补西墙”的卡奴存在，可这类互联网平台的个人信贷在努力降低借款门槛、提升借款和还款灵活性的同时，对于逾期还款并没有给多少好脸色的。

个人信用贷款同样属于信用产品，如果用户出现逾期情况，平台通常会保留上报征信的权利，，具体会以中国人民银行征信报告显示为准，为了不影响用户的个人信用，按时还款绝对是必要的。这类互联网平台虽然很多时候会在银行、用户间扮演“中间服务商”的角色，看似我们找平台借钱，实际上大部分还是银行把钱借给终端用户的，而逾期不还虽然表面上是个人对微信、蚂蚁、京东一类互联网平台，实际上还是个人对银行，而各家对于逾期还款也有相应的处理规定。

京东金条逾期：逾期违约金=未还全部金额（含全部未还本金）×违约金比例（0.06%）×违约天数，直至清偿逾期本息为止；若用户存在两期以上逾期的，则各期的逾期违约金需累加计算。

微信微粒贷：自逾期之日起，每天对逾期本金额外收取约定利率50%的罚息，直至逾期还清。逾期罚息=逾期本金×日利率×50%×逾期天数。

蚂蚁借呗：蚂蚁借呗逾期就会产生罚息，罚息按照原有利息的1.5倍收取，系统会自动扣款并进行催收，逾期记录会记录到芝麻信用当中，并根据规定上传到金融信用信息基础数据库。

招行e招贷：若在到期还款日前未及时归还账单最低还款，会收取滞纳金和利息，且会影响个人信用。滞纳金收取最低还款额未还部分的5%，利息是当期的所有消费将从记账日（一般是消费后的第二天）开始计收，日息万分之五，直至全部还清为止。

小编点评：很多人关注互联网平台的个人信贷业务预期会否影响个人征信，毕竟类似京东金条说的是保留上报权利，但目前个人征信越来越完善，这类互联网平台本身自己也有相应的信用系统，用户如果因为突发事件临时逾期或许不会被上报个人征信，但个人征信毕竟影响到个人未来房贷、车贷甚至出国留学等事项，非常严肃地建议大家不要去试探上报个人征信的几率。

越短越好的还款周期

互联网个人信贷借款解决了用户短期对现金借款的需求，其对手更偏向银行的信用贷款。而在还款方面，仔细对比银行信用贷款和互联网个人信贷借款会发现，以5万元短期借款为例，互联网个人信用借款无论是分三期还是六期，其总手续费同银行信用贷款相比并没有太大区别。

信用卡现金分期同互联网个人信贷借款对比

通过上面两个表格的对比会发现，在日息固定在0.05%的情况下，借款周期越短，互联网个人信用贷款的总手续费甚至会高一些，而时间越长，各平台差距变得越小。同时，当互联网平台给出低于0.05%日息的时候，其短期借款的优势会越发明显。

番外篇：如何提升信用的价值

“如何提升信用的价值”通俗来讲就是如何提升借款的额度，由于主流的金融借贷平台都采用邀请制，属于众测环节，因而各家对于额度的调整都很谨慎。京东客服明确表示“目前测试阶段，暂不支持提额”，不过相对“激进”一些的蚂蚁借呗提升额度貌似比较容易，不少网友反映只要使用了一次借呗后，按时还款都能获得额度的提升，且暗示提升幅度有惊喜。

微粒贷方面表示“目前微粒贷的总额度是由系统进行判断的，暂无法申请人工调额，总额度将随着您信用记录的累积而提高，按时还款对提高额度有一定的帮助。”

而网上也流传出了不少关于如何开通这类借贷服务以及提升额度的方法，诸如实名制并绑定银行卡、购买平台购买理财、多在平台购物等行为，但实际效果貌似很有限，无论是获得服务邀请还是提升额度，基本上很难。

安全：慢一点或许更好

首当其冲的个人征信问题

京东金条、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷目前受到的争议主要还是集中在个人征信方面，用户凭借个人信用通过第三方平台向银行或金融机构发起个人借款（实际上是个人贷款）申请，而第三方平台以及其合作银行、机构发放贷款的依据则是用户个人征信以及相关平台的用户个人信用体系评估，当然，用户个人征信肯定是影响借贷成功的主要因素。

这样的借贷模式本身无可厚非，可第三方平台会以“贷款审批”为由向第三方金融信贷服务向人民银行查询个人征信记录，无论是否贷款，人民银行都认为你申请了一次贷款。个人信用被频繁查询，会被人民银行征信系统认为“你这个用户非常缺钱”，会影响后面的贷款。

个人信用贷款会提醒用户授权“个人信用报告查询”

因为个人信用贷款的便利性和灵活性，所以个人借贷很容易成为一些花钱“大手大脚”，经常出现资金缺口的人习惯性行为，但这样的行为会频繁地让第三方平台查询你的个人征信记录，最终有可能影响到用户购房、购车或者生意贷款等大额贷款事项的审批。

代查个人征信需“书面授权”

基本上第三方金融信贷服务都需要借助用户个人征信完成，而用户授权第三方平台查询个人征信也是必要环节，可问题是根据中国人民银行2005年发布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》第十三条规定：“商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得。”即商业银行查询个人征信报告，需要留存被查询人签字确认的书面授权。

与此同时，根据国务院颁布的行政法规《征信业管理条例》第十八条规定：“向征信机构查询个人信息的，应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途。”

而当前各平台相关业务在办理过程中基本都是通过电子协议以勾选的方式获得用户授权，与传统银行通过签字获得的书面授权，是有很大区别的，这种区别将会给用户带来很大风险。第三方平台在整个过程中并未同与申请人“面对面”确认，缺少申请人的亲笔签字，对于申请人提交申请时，是否本人操作还是误操作很难做到区分。

有业内人士称，按照银行贷款审核流程，所有贷款办理前的第一步都是查询申请人的个人征信，除去查看申请人有无不良记录外，申请人近期内征信查询次数也是影响申请人能否获得贷款及获得贷款额度多少的因素，如果用户的信用报告中机构查询记录过多（半年内超过6次），也会影响贷款审批。

难以监督的现金去向问题

与白条、花呗等业务不同，用户使用第三方金融信贷服务从平台上拿到的是可提现的现金，虽然各平台在介绍、风险提示等环节都有类似“本授信额度项下单笔贷款不能用于个人购买住房、进行证券投资或用于股本权益投资贷款资金、不得用于期货等投机经营或从事其他违法、违规交易，否则视同违约。贷款人有权通过账户分析、凭证查验、现场调查等方式核查您的贷款用途。”

可用户一旦使用这类平台完成借贷，以现金形式存在的款项如何监督用户的具体使用目的呢？这也是笔者认为第三方金融信贷会成为“潘多拉盒子”的主要原因，拿着用个人信用换到的现金买奢侈品、炒股、炒期货甚至投入民间借贷，“以钱生钱”的贪念下，有多少人能够自律和克制。

同时向多个平台借贷及手机丢失的风险

用户可以向同一个平台借多笔钱吗？答案是肯定的，只要用户的账户状态正常且“可借额度”没有用完，就可以继续借钱。这很好地贯彻了第三方金融信贷的便利性和灵活性，但同一个用户可以同时向多个金融平台借款吗？答案依旧是肯定的，肯定到令笔者有些后怕。

用户可同时向多个平台借款

同一用户可以向多个平台借款恐怕是这类第三方金融信贷的一个漏洞，同一房产汽车同一时间多次重复抵押借款显然是违法的，那为何同一个人的个人信用可以在同一时间段类重复多次抵押呢？京东金条、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷及招行e招贷在借款过程中均未提示用户不可以在同一时间向多个平台借款，且也系统也没有自动查询用户其它相关贷款，这样“漏洞”是否可以理解成“可能被引爆的潘多拉盒子”呢？

手机丢失，存在很大风险

而手机丢失也是一个潜在的风险，体验的四个平台都没有任何需要签字或者视频许可的过程，如果用户手机丢失并且相关账号密码泄露，按照京东金条的说法是——“您应妥善保管您的常用手机设备（含手机号码）、京东账号及密码、与京东账号和第三方支付机构组织绑定的手机号码、手机校验码等信息，您应确保不向任何人泄露您以上信息。

对于因账号、密码泄露、丢失或被冒用等所致的损失，由您自行承担。如您发现有他人冒用或盗用您的账号及密码申请本贷款业务的，您应立即以有效方式通知贷款人，要求贷款人暂停本服务。同时，您理解贷款人对您的请求采取行动需要合理期限，在此之前，贷款人对已执行的指令及（或）所导致的您的损失不承担任何责任。”

风控绝对是核心

相比对比到账时间、利率高低或者还款便利性，随着越来越多消费者认识并了解到这类第三方信用贷款业务，风控将会成为各大平台比拼的核心。从用户信用审查到合作方资质的审查，风控不仅仅是让第三方平台更好地完成资金的流转，更能最大限度地杜绝坏账、烂账风险，相对于信任用户，让用户自律的做法，借助大数据平台，通过电商数据和支付数据构建平台信用体系显得更可靠一些。

蚂蚁金服系的借贷自然会受蚂蚁金融云和阿里云影响，腾讯则以“连接一切”为目标，一直在试图打造开放平台，发挥“连接器”作用，京东本身就有电商优势且同腾讯有着深度的合作关系，平台间的互信互通也将成为第三方信贷普及应用的关键。

写在最后：谨慎开启潘多拉的盒子

金融原本就是食物链顶端的行业，而面向个人用户的第三方金融信用贷款年化利率已经逼近20%，无论是第三方平台还是银行、机构都是难以抗拒的诱惑，但当我们了解整个借款、还款以及风险后会发现，频繁使用京东金条、蚂蚁借呗、腾讯微粒贷及招行e招贷等进行个人信用借贷本身就是很不划算的事情，看似灵活、方便的背后是频繁的个人征信使用，恐怕会有一些得不偿失的味道在里面。

而过于便捷到有些简单的电子验证和风险提示，也很难确保是否本人真实意愿的借款，尤其是同一用户可在同一时间向多个平台提交借贷的问题，也需要这类平台优化、完善。

了解和熟悉第三方金融信贷的风险后，也不必将其当做洪水猛兽，毕竟动辄三五万甚至十万的借款，对于普通人而言也的确可以解决燃眉之急，加上灵活的还款方式，他们的确可以解决很多现实问题。当然，第三方金融信贷无论是对个人还是平台，依旧是把双刃剑，使用的关键还是用户本身。

电脑报新媒体：张毅

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