【机构】建设银行：从战略高度开启普惠金融发展新阶段

文/本刊记者 时磊

“大银行不服务小微企业就没有未来”，11月15日，在第191场银行业例行新闻发布会上，建设银行副行长章更生表示，建行将普惠金融作为战略来抓，全行动员，高度聚焦。

此前的2018年5月，建行已明确提出普惠金融发展战略。章更生表示，作为大型商业银行，建设银行认真贯彻党中央、国务院决策部署，主动承担大行责任，全面启动普惠金融战略，基于对小微企业需求痛点的理解，借助新兴科技，重构小微金融服务模式，拓展金融服务广度和深度，以商业可持续的方式，为百姓安居乐业服务。

为此，建设银行针对小微企业特点，转变打法，运用大数据技术，破解信息不对称的难题；基于互联网思维，创新“小微快贷”，打造“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，提高融资效率，降低综合成本；实行智能风险管控，建立全流程风控机制，实现履行社会责任和商业可持续的有机统一。同时，不断丰富服务内涵，扩展服务外延。成立建行联合大学，建立职业教育联盟，打造企业家、创业者商学院，助力企业发展成长。打造“劳动者港湾”，建设和开放网点共享空间，为户外工作者提供歇脚停靠场所，营造普惠金融文化和氛围，重塑商业银行企业文化。

据介绍，截至2018年9月末，建行小微企业贷款余额1.49万亿元，贷款客户87.4万户，较年初新增26.9万户，增长44.39%，累计为170多万户小微企业提供超过6.4万亿元信贷资金支持。

本次发布会的主题为“解决社会痛点 履行大行责任 开启普惠金融战略发展新时代”，一同参与本次发布的还有建行普惠金融事业部总经理张为忠，建行安徽省分行行长戴跃明，建行深圳市分行行长王业。

推出“三大战略”，打造银行经营新格局

 “三大战略”坚持为国为民分忧的责任担当。据章更生介绍，建行始终以支持小微企业发展为己任。2018年5月，该行明确提出普惠金融发展战略，在巩固好传统优势的同时，聚焦“双小”（小行业、小企业），作出战略调整。至此，正式推出住房租赁、金融科技、普惠金融“三大战略”，以金融科技作为重要支撑，以住房租赁助推百姓安居，以普惠金融服务大众乐业，引领智慧生活。“让金融变得更有温度，助力解决发展不平衡不充分的社会主要矛盾”。

拓展和深化普惠金融理念内涵。建行实施普惠金融发展战略，不仅是为了履行大型商业银行的政治责任、经济责任、社会责任，也是拓展自身发展空间的内在要求。通过战略实施，改变传统做大企业、大项目的思维定式和运营模式，引导全行将战略重点转向大众市场，深度拓展小微、双创、涉农、扶贫、住房租赁等民生领域，用普惠金融可复制可持续的模式，建立长效经营机制，既主动承接社会责任，又赢得未来市场。

加速完善普惠金融服务体系。“全行近1.5万个网点均能开展小微企业服务”，章更生介绍说，建行建构由上而下的普惠金融组织体系，广泛调动各基层机构力量，下沉服务重心。不断加大普惠金融特色机构建设，提高网点普惠金融服务能力。

在机制上，该行围绕服务“双小”，建立长效性政策机制，并在机构设置、人员安排、资源配置、绩效考核等方面予以适当倾斜，如安排专项贷款规模，配套和挂钩激励费用，调整核心指标考核权重。

运用金融科技，构建普惠金融新模式

小微企业的特性，决定着小微金融不能按传统做大中企业的做法。在实践中，建行运用金融+科技，打造了数据化、精准化、自动化、智能化的普惠金融服务新模式，破解小微企业征信难题，大幅提高贷款可得性。

运用大数据分析，破解信息不对称难题。资信不完整是制约银行服务小微企业的重要原因之一。为此，建行注重内部挖潜和外部共享并重，依托“新一代”核心技术系统，打通全行不同渠道、不同部门数据壁垒，实现对小微企业和企业主信息的系统整合，同时广泛联通税务、工商等外部公共信息，以大数据手段精准分析小微企业生产经营和信用状况，为小微企业融资有效增信，推动批量精准获客。在此基础上，从交易、结算、纳税等场景切入，围绕小微企业实际需要创新定制系列产品，形成分类分层的产品体系，客户来了“总有一款适合你”。

再造业务流程，构建“三个一”模式提效率降成本。什么是“三个一”呢？据介绍，建行创新了“小微快贷”，实现自动化审批，构建“一分钟”融资、“一站式”服务、“一价式”收费的信贷模式，大幅提高服务效率，降低综合成本。

“一分钟”融资，即一分钟以内完成贷款申请到支用的全流程操作；“一站式”服务，即可通过“建行惠懂你”APP实现在线测额、预约开户、身份认证、及贷款申请、签约、支用、还款等一站式办理；“一价式”收费，即除贷款利息外，无担保、过桥等费用，随借随还，按日计息，真正做到“一次定价，费用全清”。

智能风险管控，提高可持续服务能力。风控问题无疑是做好小微金融的关键，据介绍，建行将风险底线和风控标准嵌入系统，建立大数据选客控险、模型化系统排险、智能化预警避险等全流程风控机制。以贷后预警为例，实时监控，及时发现问题，尽早处置，大大减少坏账损失。互联网大数据和银行长期风控经验的耦合，确保了小微信用体系兼具开放性和稳健性，找到了商业银行小微企业业务的可持续发展模式。统计显示，“小微快贷”已累计为超过45万客户提供5300多亿元贷款，不良率保持较低水平。

发挥大行优势，拓展普惠服务新空间

建行发挥客户群体庞大、经营板块多元、渠道网络丰富等优势，积极推进与政府、核心企业等合作，不断拓宽普惠金融服务覆盖。

依托“双大”客户，批量服务小微企业。据介绍，建行发挥近2万户大企业客户的基石作用，借助其平台、渠道、信用、链条优势，将金融活水从“双大”（大行业、大企业）引流向小微企业。创新供应链网络银行服务，通过信用转换和交易增信，实现对产业链条上下游小微企业的融资服务。目前，已与630多家核心企业合作，累计向2.47万家链条企业发放近4500亿元网络供应链信贷资金，其中80%都是小微企业。

构建“裕农通”模式，打通农村服务“最后一公里”。在农村金融领域，建行与中华全国供销合作总社签署合作协议，面向网点机构尚未覆盖的县域农村，推出“裕农通”服务模式，创新实践与供销社、通信公司、卫生诊所等合作，为农户及涉农小微商户提供集“存贷汇缴投”于一体的综合金融服务，打破了地域阻隔，延伸了服务的触角和半径。截至2018年9月末，全行建立“裕农通”普惠金融服务点12万个，覆盖全国31个省市自治区，服务活跃农户1016万户。

整合集聚资源，助力“双创”企业。通过依托科技创新中心、创业创新金融中心等专业平台，建行整合政府、产学研及各类金融机构的资源和力量，做好需求对接，推出了“FITO•飞拓”科技金融综合服务方案，以期满足“双创”企业全方位、一站式的多元化金融服务需求。针对科技型企业特点，创新“技术流”专属评价体系，综合考量企业专利数量、专利技术含量、科研人员占比等独有特性，量身定制金融产品，解决科技企业轻资产、无抵押、融资难的痛点和难点。

创新服务模式，推动精准扶贫。在实践中，建行将普惠金融与精准扶贫深度融合，将产业扶持与扩大就业有效结合，在扶贫中发挥造血功能。引进互联网、电子商务经营方式，依托“善融商务”，为贫困地区小微企业提供电商销售增收获利机会，带动建档立卡贫困户增收脱贫。助力地方政府智慧城市建设，为政府提供全事项、全流程、全覆盖、全场景的政务便民综合性服务平台，为服务社会民生，解决群众办事的难点、堵点和痛点。

全面规划布局，赋能社会发展新生态

“建行对金融普惠性的理解，没有简单停留在信贷服务”，章更生表示，建行发挥集团优势，不断丰富金融服务内涵，扩展服务外延，以期为企业赋能，为同业赋能，为社会赋能。

通过创业者培训，赋能中小企业家。建行与中南财经政法大学、新加坡国立大学等一批国内外高等院校合作，成立建行联合大学，建立职业教育联盟，打造企业家、创业者商学院，实现产学研结合，对内培训员工，对外实施中小企业家、创业者培训计划，传递法规、业务、经验、知识、市场信息，助力企业发展成长。去年以来培训小微企业主31.8万户，计划明年培训数量突破100万户。

通过开放共享，赋能中小银行。通过不断完善小微金融服务模式，建行引领同业共同发展小微企业融资业务，提升整个金融体系对小微企业融资的供给能力，更好地解决融资难、融资贵难题。利用技术系统的领先优势，帮助中小银行提升技术系统以及数据整合、数据挖掘能力，输出风控产品，用实际行动带着中小银行一起做普惠金融。

通过构建生态圈，赋能社会民生。当前，建行积极布局普惠金融服务平台体系，通过资源输出、数据支撑、运营辅导和模式优化等多种形式，为金融生态的各方参与主体赋能。与专业媒体、高校合作研究发布普惠金融蓝皮书和普惠指数，推动产学研跨界协同，打造我国普惠金融运行状况的晴雨表，为普惠金融产品、模式、机制创新提供决策支撑。打造“劳动者港湾”，建设和开放网点共享空间1.4万个，为环卫工人、出租车司机等户外工作者提供歇脚停靠场所，既为大众提供方便，也让员工学习和习惯与各行各业老百姓打交道，在潜移默化中营造普惠金融文化和氛围，实现商业银行企业文化重塑。

“党中央、国务院高度重视普惠金融事业，出台多项措施支持业务发展。用金融的力量解决社会痛点，让艰苦创业的企业家们和广大人民群众有充分的获得感，是大型商业银行义不容辞的责任”，章更生表示：“建设银行将在普惠金融领域久久为功，培育经济发展新动能，为大众安居乐业、建设现代美好生活贡献更大的力量。”