马爸爸要查你七大姑八大姨？你同意吗？

私银 · 公众号 · 金融 · 2017-07-06 00:01

正文

6月30日，支付宝旗下“蚂蚁花呗”更名为“花呗”，并正式上线了新版《花呗用户服务合同》。

其中，4.3.4条款规定：

当您违反与服务商的约定时，为维护服务商的合法权益，在您的同意下可向与服务商合作的律师事务所、催收公司，及服务商认为可向您传达信息的亲戚朋友、联系人等披露您的违约信息；若服务商与您的亲戚朋友、联系人等关联方存在纠纷未能协商解决的，服务商可能会自行或通过催收公司、律师事务所、法院、仲裁委员会和其他有权机关与您联系，请您帮助服务商或上述机构向您的关联方转达相关诉求，上述转达以您自愿为基础，并不会让您承担任何额外的法律义务或责任；

新版合同让人不寒而粟，不仅所有的信息曝光在光天化日，就连违约也要通知亲戚朋友。难道我们将来欠一分钱，也要让所有的亲戚朋友都知道，这样的规定合理吗？

首先我们来看，花呗为什么会有如此规定？

花呗是一款很好的场景化信贷产品，深受网购一族的喜爱。它的特点就是先消费后还款，这一点与信用卡相似，所以也存在着坏账风险，这条规定可以理解为为了方便联系到客户，或者不如说为了方便催收。

使用花呗就要同意这样的规定，这样的规定细则难免会让人感觉到“套路”。被人直接问候家人和朋友，这样的体验谁想要？

再来看，信用卡对此是怎么规定的呢？翻开招商银行的信用卡章程可以看到：持卡人超过到期还款日未归还欠款时，发卡机构有权催收、依法追索并停止持卡人卡片的使用。

对于逾期不还，通常银行的做法是短信提醒、电话催收、上门催收等。那会不会同样催收到家人和朋友呢？在我们办理信用卡填写表格时，有一栏叫做“紧急联系人”，多数情况我们会写配偶或父母，而且只有一个联系人，并不是所有的亲戚朋友。同时这个联系人所起到的目的只有一个，作为银行紧急时联系使用，也就是说联系人的责任只是联络。

要清楚一点，无论信用卡还是花呗，债务是当事人的，其他人没有偿还责任。在联系不到当事人时，可以指定一人为紧急联络人，而不必惊动更多的人。

除了紧急联系人，可能还会涉及到担保人，而担保人与紧急联系人的责任大不相同。当债务人不履行债务时，保证人按照约定履行债务或者承担责任的行为，担保人有代为清偿债务的责任。而由于信用卡一般不需要担保人，因此银行为了能够在发现信用卡有风险时，及时联系到当事人，增加了紧急联系人一项。

花呗的这则规定，且不说到底会联系到我们多少亲戚朋友，这样的规定就让人不爽。或许有警醒的意图，或许有更深的意味，但最终是为了减少风险，降低逾期坏账率。那就没有更好的办法了吗？

与其亡羊补牢，不如未雨绸缪。花呗的受众更多的是年轻群体，80、90后用户占到了约80%，而购买占比最高的是女装、饰品等女性用品，那么是授信审核时是不是应该加强这部分人群的审核。另外，应当综合考虑年轻群体的偿还能力，在做增量的同时也要严格审核其还款能力，在授信额度上严格控制，以降低逾期坏账率。