点击陆家嘴制高点，关注中国顶尖投资者交流生态圈
后台回复“hi” 直接领取经济类最有价值电影和必看纪录片
陆家嘴制高点：汇集千人智囊团，打造陆家嘴顶级投资者生态圈
综合菜鸟理财（cainiaolc）
和财经韬略（ID：tttmoney8）
一、一夜之间，房贷利率再生变数。
近日《南方日报》在其A13版报道：浦发银行广州分行的首套房贷利率较基准上浮20%！
对于炒房者来说，这是一个令人胆寒的消息！
当然，到目前为止，这还只是广州的首例，在全国或许也暂时是个孤例。《南方日报》还报道说：
广州首套房贷的利率水平相比5月份进一步上升，折扣优惠已经基本消失，部分银行执行的利率较基准利率上浮5%—20%。民生银行则在基准水平上上浮10%，中信银行广州分行执行的利率为在基准水平上上浮5%。
至于工、农、中、建四大行，目前在广州地区首套房贷款利率均以基准利率为最低标准，二套房则最低按照基准利率的1.1倍执行。
浦发银行的首套房贷款按照4.9%的基准利率上浮20%（年利5.88%），北京、上海、广州其他多家银行也将再次收紧房贷政策，目前已经有部分银行将首套房贷利率上浮10%，房贷利息全面上浮20%还远吗？
以前是房价蹭蹭往上涨，现在是房贷蹭蹭往上涨。对于买房的人来说，房贷压力已经追逼房价压力。短短几个月，商业银行房贷利率先是从85折优惠回归到基准利率，然后又迅速攀升至基准利率的1.2倍。不到半年时间房贷利率已经狂涨了41%！这和房价的涨势比起来，也是毫不逊色啊。
房价依然还没松动，买房却越来越难了。
房贷利率上涨到底有多可怕，我们来算一算：
假设你要在上海买一套价值500万的一手房，除去3.5成的首付后，向银行申请了325万的房贷。按照等额本息方式还款，贷款期限为30年，基准房贷利率4.9%。
当房贷利率为基准利率的85折时，你每月需还房贷15836元，还贷总额约570万；
当房贷利率为基准利率时，你每月需还房贷17248元，还贷总额约629万；
当房贷利率为基准利率的1.2倍时，你每月需还贷19235元，还贷总额约692万。
从85折到1.2倍，你每月还贷多了3399元，还款总额多了122万。
对咬牙买房的工薪阶层来说，每个月还掉房贷，这3399元可能是维持日常开销的全部费用了。算完这笔账，你还买不买？
房贷利率的上涨，就好比在一个已经不堪重负的骆驼身上放稻草，每一次加上去的稻草看上去并不重，但却已经达到骆驼负重的极限，每一个稻草都可能是压倒骆驼的最后一根稻草。
申请房贷的人不好过，发放房贷的银行也不好过。
虽然房贷利率上浮到1.2倍，但是银行却不想做房贷业务了。
要知道，房贷业务之前可是银行的香饽饽，去年个人房贷在银行新增贷款里面占到45%，今年前两个月以房贷为主的居民中长期贷款同比增长了50%。
转眼之间，房贷业务怎么就从香饽饽变成了鸡肋呢？银行也是有苦衷的。
一方面，今年正式动刀的MPA考核中，个人房贷成为重要的考核内容。
MPA考核这个东西，叫做宏观审慎评估体系考核，主要是围绕银行的资本杠杆情况、资产负债情况、信贷政策执行等7个方面进行考核。
可不要小看这个考核，今年一季度就有银行因为考核不达标而被罚停止开展相关业务。所以，上面要求把控制个人房贷加入MPA考核，这些银行又怎敢顶风作案呢？
眼见6月就是MPA季末考核的大日子，银行自然要想法设法控制房贷增速。不是有新闻说了嘛，有些银行的房贷名额已经十分稀缺，只能排队等，除非你是VIP客户。
另一方面，即使你愿意承受1.2倍的房贷利率，银行也不愿贷给你。为什么呢？因为现在银行的负债成本太高了。
银行的钱不是从同业借的，就是从居民身上借的，现在银行间拆放利率不断上涨，甚至超过同期贷款利率，而从居民手上借来的钱都是高息揽储，现在理财收益动辄破5。
对比来看，房贷利率上浮到1.2倍，才勉强覆盖银行负债成本，银行当然不愿意做了。
银行不愿意放贷，这个问题就严重了，想买房的人怎么办呢？
银行资金成本越来越高，有些业务激进的银行房贷额度有限。在这种情况下，很多银行就出现了贷款利率议价的情况。
所谓议价，就是银行按着钱袋子不放贷，你捉急吗？那么接受利率上浮吧，可以加塞儿。要不然，下个月再说。事实上，很多银行房贷额度紧张到了每月1号就可以把当月额度用完。这时候，你只能等下个月。
很多买房者交了定金，签了合同，如果违约就代价沉重，最终不得不接受利率上浮。
银行这样做，看起来有点像“拦路抢劫”？是有点，但谁让你急着买房子，又偏偏出手慢了点呢？2015年的时候，我们呼吁大家买房子的时候，银行求着你买房子的时候，你在哪里呢？估计，那会儿你还在受“卖房炒股”的蛊惑，忙着在股市上“为国接盘”呢。
但对于一些热点城市来说，首套房贷利率全面上涨，已经是不可逆转的趋势。最终，全面上浮10%是大概率的事情，全面上浮20%也在路上。
从最初的利率85折，到利率1.2倍，年利率从4.165%上浮到5.88%，其中差价是1.715个百分点。而央行标准的加息步伐，是一次0.25个百分点。也就是说，如果真的全面上浮首套房到基准利率的1.2倍，相当于楼市被加息了6.86次。
由于中国经济增长模式迟迟无法转型，所以中国利率大趋势走低是必然的，加息周期短、降息周期长也是无法避免的。在2010到2011年的加息周期里，只加息了5次；而在随后漫长的降息周期里，竟然降息了8次。
所以，房贷利率上浮1.2倍带来的杀伤力是非常大的。
浦发银行在广州的上浮20%虽然是个孤例，但它向我们展示了一种可能性：只要热点城市的楼市不“在成交量上入冬”，不出现房价横盘、微跌，则调控力度还会不断加强。至少在今年11月之前，房价环比必须回落，2016年10月的房价，很有可能就是调控的基准线。
后台回复“hi” 直接领取经济类最有价值电影和必看纪录片
↓↓↓猛戳原文获取【金融电影+经济类记录片+金融管理书库+2017CPA课程+投行财务资料+金融圈无敌大礼包】
