分析对比单独几款保险产品，这事吧，对于有一定保险配置基础知识的朋友而言，是好事。他们大致清楚要为家人配置哪几类的险种，只是在具体产品的比对上觉得麻烦，毕竟光一个消费型重疾险，市面上就有无数款，根本筛选不过来，那么直接看我之前写的测评分析文章，是一个提高效率的事情。
但对于还没有建立起一定的保险配置逻辑的新人朋友而言，就比较麻烦了，看了一堆文章，产品虽然不多，也足够晕头转向了，再加上不同产品对应不同的风险转移，就导致组合搭配选项太多，新人统统陷入选择困难症。
所以今天这篇文章，某种程度是为这类新人朋友写的，在没有太多商业保险知识的前提下，考虑到整个家庭风险的情况，想配置商业保险，怎么思考会比较好。
01
商业保险前的准备工作。
1、
在国内最重要的保险是社保，这其中医疗保险非常重要。
我建议检查下家庭所有成员是否都有社保。倘若有成员没有上社保，当前第一要务不是去买商业保险，而是把社保补上。
2、
思考家庭成员每个人身上的风险因子。
商业保险购买的顺序一定先是小夫妻，然后才是孩子，最后是老人。如果有人非要在这事情上尽孝心爱心，要先给一老一小买保险，那我拦不住，随意。
但我明确说，这真的是错误的投保顺序。家庭支柱身上的风险不去转移，给老人孩子买一堆，等到自己真的出风险了，一来没有钱给自己看病，二来自己还没法给老人孩子提供保障，这会非常麻烦。
第一层要思考的风险是死亡风险，
心里掂量下，如果作为家庭支柱的两个人遇到意外或者突发疾病去世，孩子和老人的保障从哪里来。这时候的死亡风险，无论是猝死、意外死亡或者疾病死亡，是要通过意外险和定期寿险来转移的。
这里要注意留心自己日常出行的习惯，是交通工具用得多，还是飞机火车比较多，在选择意外险的时候，可以有所侧重。
第二层要思考的风险是疾病风险，
只要是人肯定会生病，小病可以自己掏储蓄抗，但是大疾病少则二三十万，多则上百万，那么就需要用重疾险和医疗险来转移。
疾病这东西，一定要考虑家族基因和生活工作环境。类似癌症这类重大疾病要么跟家族遗传或者基因有关系，要么跟生活作息习惯有关系。
先考虑自己的状态，分三层：
第1层，家族里是否有三高或者糖尿病的遗传病史，如果有的话，就要想到自己未来会面临心血管方面的疾病；第2层，家族里是否有癌症的病史，癌症的确是跟基因和遗传有一定的关系；第3层，是否喝酒吸烟，抽烟厉害的话，要小心肺部疾病，喝酒严重的话，要注意酒精肝，毕竟长期喝酒容易导致肝硬化、肝腹水等等。
以上这些思考的步骤，不仅仅是为了投保，还是提醒自己在每年的体检中，重点关注相关指标的变化。
家庭另一半、家庭的爸爸妈妈和孩子，都可以按照上面的思考逻辑，记录下他们可能遇到的疾病风险，风险对应的转移模式也写下来。具体产品可以后续慢慢找，慢慢匹配。
在疾病这个风险，
正常情况下家庭支柱夫妻二人，依靠重疾险、百万医疗险可以应对重大疾病的治疗
，如果发现有比较多例的家族癌症病史的话，
可以考虑再增加一个防癌险
，以此提高对癌症这个风险的保障。现在市面上有针对女性的防癌险，一年期消费型，价格也不贵。
孩子疾病方面，在社保的基础上，加消费型少儿重疾险
。对于小孩子的重疾问题，比如白血病或者脑部肿瘤，孩子的治疗费用要比成年人更贵，还有父母陪伴照顾产生的误工费、交通费、营养费、康复费等等，治疗费用超过50万很常见。这时候家长可以充分利用消费型重疾险的价格优势，提高孩子重疾险的保障额度。
老人要看身体状况
，如果没有三高等一些慢性疾病，健康状况不错，能够投保
百万医疗险
就尽量投，身体通不过健康告知的话，就用
防癌险或者防癌医疗险
来替代。如果儿女经济上比较宽裕，铁了心希望给父母（至少年纪不能太大）投保重疾险，就选择
消费性重疾险
，并且有轻症豁免的。
3、查询单位公司给予的保障有哪些。
有些福利比较好的公司，会给员工上团险。这时候就需要去公司找行政部门的负责人问一下，公司给自己上的团险包含哪些部分，意外险侧重点是什么，医疗险的保障范围是什么，重疾险的保障范畴是哪些，这些险种的保额有多少。
如果单位提供的团险保障并不充足，就需要自己额外购买商业保险来补充。其次还要注意一点，如果自己未来有辞职意向，团险就无法提供保障了。
如果自己没有在年轻的时候，额外买商业保险，等到辞职之后，年纪大了，能选择的保险不多了，还特别贵。要是新单位没有团险保障的话，就会出现风险裸奔的局面，这个情况一定要考虑到。
02
商业保险的费用预算。
经过上面1-3步的思考，我相信大多数人都可以在纸上写下家庭成员未来可能面临的风险，并且也大体有了风险转移的应对方向。
这时候就进入到花钱预算的阶段。一般是拿家庭全年收入来权衡，保费占全年家庭收入的5-10%左右就可以了。
但这个比例不是死的，我们要灵活机动看待。假如家庭成员风险比较高的话，保险就多配置些，如果家庭成员身体健康，家族遗传病史也没有，工作风险也不大，可以考虑保险少配置些。
保险是可以后期追加的，所以前期要做的事情就是选择最急需的投保，满足当前最需要转移大风险。
绝大多数意外险和医疗险都是短期险，买一年保一年，价格几百元，这两个险种属于当下就急需的保障，毕竟意外伤害这东西谁也说不准，指不定哪天倒霉就遇到了。
寿险和重疾险都是长期险，费用高很多，还一交很多年，要慎重些。我依然坚持先以消费性重疾险为主，保障周期可以选择到70岁，寿险选择定期寿险，这样眼前最急需的保障可以搞定，而且全年的保费不多，不会额外占用家庭的开支消费。
等到收入继续增加的时候，再根据自己的需求进行追加，比如增加一个新的保障终身的重疾险，还可以考虑到多次赔付等方案。
04
保险产品的选择对比。
产品这事情上，需要个人花时间对比了，大家可以选择在网络上多看产品测评的文章，然后把中意的几款产品都整理下来，然后再去对照自己的需求进行匹对。
因为这个是细致活，别人替代不了，所以得自己做。我也会在未来的保险类文章中，写点自己分析具体保险产品的心的。
