据英国《金融时报》29日报道，美国信用卡违约率已达2008年金融危机以来的最高水平。这不是好现象。美国这样加息拖着不降，还说经济不错，很明显不是这么回事。
根据行业追踪机构BankRegData整理的数据，2024年前九个月，信用卡贷款机构勾销了460亿美元的坏账，较去年同期增长了50%，为14年来的最高水平。勾销债务的情况通常发生在放贷机构判定借款人不可能偿还债务时，这也是衡量严重贷款困境的一个重要指标，注意这是严重贷款困难才能触发“一笔勾销”，从“逾期”到最终确定“彻底没戏”，这中间是有很多流程。
信用卡刚开始逾期，先是内部提醒，金融机构（如银行、信贷公司等）通常会在逾期后的几天内通过短信、电话等方式提醒借款人还款。这还得持续很多天，这时候催着还款还是很礼貌的，毕竟很多人可能就是忘了，也有临时手头紧的情况，这时候会提及逾期可能产生的不良影响，如逾期利息、信用记录受损等。
如果还没给钱，逾期的时间有点儿长了，达到2-3个月以上，那就必须上强度了，这可能包括更频繁地打电话给借款人，联系借款人在贷款申请时填写的紧急联系人，了解借款人的情况。还可能会发送正式的催款函，通过挂号信等方式送达借款人，催款函会明确欠款金额、逾期利息计算方式、还款期限等内容。
到了这种程度，征信就会受到负面影响了，借款人今后在金融领域的活动，如申请信用卡、其他贷款等都会遇到障碍，或者不能办理，或者要提高利息成本。
如果再拖两个月，还是不还信用卡，就进入下一阶段，将该笔贷款委托给专业的第三方催收机构。这些催收机构具有更丰富的催收经验和更广泛的催收手段，但他们的催收行为也受到相关法律法规的约束。什么叫更广泛的“催收手段”，就是很多恶心人的招，开始在法律边缘试探了。
很多年前，我有个朋友有一笔借款要讨回，当时他的办法就是找了专业的收债公司，这些公司通过一些技术手段定位借款人的大概位置，然后通过快递假的包裹等形式，钓出借款人进行催收。
如果是正规的金融机构，也会同步发布法律警告，告知借款人如果继续拖欠贷款，金融机构将采取法律手段追讨债务。法律警告信会更加严肃，明确提及可能涉及的法律责任，如被起诉、财产被查封等。
都到了这一步依旧没用，那是不是就确认坏账勾销了？还不够。还要对借款人的资产进行清查，查看是否有可供执行的财产来偿还债务。也可能会与借款人协商债务重组的可能性，例如延长贷款期限、降低利息等方式，帮助借款人重新安排还款计划，以尽量减少损失。这就是化债了，你还不上全部，还一部分行不行？
如果这时候还不能解决，那就要走法律程序，向法院提起诉讼，要求借款人偿还贷款本金、利息、逾期利息等相关费用。如果法院判决金融机构胜诉，借款人需要按照判决结果偿还债务。但是判是判了，钱要的回来吗？能要回来还用判吗？
如果借款人仍然拒不还款，金融机构可以申请强制执行。法院可以采取多种强制执行措施，如查封、扣押、拍卖借款人的财产等。但在一些情况下，借款人可能确实没有足够的财产可供执行，或者财产执行过程中遇到各种困难，如财产存在争议、执行成本过高等。
经过一系列努力后，如果金融机构认为这笔贷款确实无法收回，会进行坏账核销。这意味着金融机构在财务上对这笔贷款进行损失确认，将其从资产负债表中的应收账款中扣除。
到这里，才算是勾销。
所以，“2024年前九个月，信用卡贷款机构勾销了460亿美元的坏账，较去年同期增长了50%，为14年来的最高水平。”这事并不小，如果到了勾销这一步都增长这么多，那在堆在前面步骤的还没还的欠款有多少？这才是关键。
报道称，违约率的急剧上升表明，受多年高通胀影响，以及美联储将借贷成本维持在高水准后，美国消费者的个人财务状况吃紧。原因说的很明确，就是基准利率高，然后金融机构在借款的时候，那利率也要很高。
尽管银行尚未公布第四季度的数据，但早期迹象表明，越来越多的借款人正拖欠信用卡还款。美国第三大信用卡贷款机构Capital One最近表示，截至11月，其信用卡年化核销率（即被标记为无法收回的贷款占其贷款总额的百分比）达到6.1%，高于一年前的5.2%。
这比例可真不低了。这信用卡的问题，房贷，车贷，学生贷款等，都普遍发生了类似情况。为什么虽然嘴上说着经济情况好，但仍然在9月、11月和12月还是选择降息，美国政府和美联储不是不知道真实情况和风险，现在就是能扛着就扛着。
美国当然可以继续维持高利率，但美国大众要怎么生活，这是个摆在前面的问题。
按照美国政府的习惯，解决这个问题的办法就是给美国人发钱，缓解他们的问题，也缓解欠款拖欠造成的的危机，在2020年疫情期间已经这么干过了。
