民营银行再扩容，金融科技吸睛

新金融深度 · 公众号 · · 2019-09-29 18:20

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业内专家表示，民营银行未来的发展将继续呈现出明显的差异化特征，监管也要做到差异化管理，特别是针对发展较快的互联网贷款业务，需要及时加以研究并适时进行业务模式的优化调整。

——文|毛毛

——编辑| Aquarius

9月28日，由正邦集团有限公司、江西博能实业集团有限公司等9家民营企业发起设立的江西裕民银行正式成立，这是江西首家民营银行，也是我国第18家正式运营的民营银行。

在裕民银行之后，第19家民营银行已在路上。据红豆股份发布的公告显示，红豆股份拟共同发起设立的锡商银行已获得中国银保监会筹建批复，银行类别也为民营银行。还有消息称，河南华贸银行也在积极筹备中，力争年底前获批。

作为我国金融体系的重要补充和普惠金融的重要力量，民营银行发展受到高度重视。时隔2年多，“准生证”的逐渐放开，民营银行大有再度火热的趋势。可以看到，或自建场景或依托股东的背景，目前不少民营银行寻找到了新的利润增长点，并实现差异化发展。值得注意的是，除了微众银行、网商银行等第一梯队外，绝大部分民营银行凭借自身发展能力较为局限，只能与流量平台合作。有业内人士称，很多民营银行现如今已经做成了消费金融公司或是助贷机构。

国家金融与发展实验室副主任曾刚日前撰文指出，民营银行未来的发展将继续呈现出明显的差异化特征，监管也要做到差异化管理，特别是针对发展较快的互联网贷款业务，需要及时加以研究并适时进行业务模式的优化调整。

民营银行再扩容

9 月 28 日，江西省首家民营银行 —— 江西裕民银行正式成立。

公开信息显示，江西裕民银行2019年5月获得银保监会筹建批复，注册资本20亿元，由正邦集团、博能实业、南昌亿分、中恒建设、发达控股、华宏汽车、银涛药业、思创科技、中至数据等9家民营企业共同发起设立，其中正邦、博能、南昌亿分为前三大股东。

裕民银行正式运营颇受市场关注，这与其传递的监管信号有关。资料显示，2010年5月，国务院就下发《关于鼓励与引导民间投资健康发展的若干意见》，鼓励民间资本进入金融业，与现有银行体系形成错位竞争，正式释放民营银行准入的信号。 2014年12月，第一家民营银行成立，截至2016年年底，共有17家民营银行获批。此后对于民营银行的监管收紧，2年多时间未有新的民营银行获批筹建。

直到2019年2月，银保监会对外发布《关于进一步加强金融服务民营企业有关工作的通知》，其中指出——银保监会及派出机构继续按照“成熟一家、设立一家”的原则，有序推进民营银行常态化发展。时隔2年多，银保监会恢复批复民营银行的设立申请，江西裕民银行成为批筹重启后第一家获批设立的民营银行。

在其之后，第19家民营银行——锡商银行紧接着获批筹建。红豆股份9月17日发布的《关于获得筹建锡商银行的批复暨关联交易公告》显示，公司拟共同发起设立的无锡锡商银行股份有限公司获得银保监会筹建批复。

公告显示，红豆股份拟以自有资金出资人民币 1 亿元，持股比例 5%；公司控股股东红豆集团拟以自有资金出资人民币 5 亿元，持股比例 25%，为第一大股东。江阴澄星实业集团有限公司、南京德乐科技有限公司、兴达投资集团有限公司、苏州柯利达装饰股份有限公司、江苏双象集团有限公司、感知技术无锡有限公司分别持股25%、24%、9.99%、9.99%、9.95%、9.95%、6.12%。

公告称，基于民营银行良好的发展前景，公司拟通过本次共同发起设立锡商银行，进一步拓宽投资渠道，培育新的利润增长点;同时紧抓物联网金融业务的发展机遇，发挥锡商银行细分化的战略定位及资源优势，为产业链上的民营、小微企业提供支付、资金等综合化的金融服务，持续提升市场竞争力。

恰逢银行财报密集披露期，从各家民营银行的业绩数据来看，公告中“民营银行良好的发展前景”确实不虚。据不完全统计，截至目前，已有10家民营银行对外披露了2019年上半年的业绩情况。数据显示，这10家银行整体上业绩表现向好，其中新网银行以11.52亿元的总营收、4.67亿元的净利润位居榜首。从业绩的增长速度来看，亿联银行的表现最为亮眼，2018年上半年，其营收仅0.48亿元，2019年上半年纵然增长至9.65亿元，同比增长19倍。与此同时，净利润从2018年全年的-1.5亿元顺利扭转为2019年上半年的5062万元。

不俗的业绩表现加上“准生证”的逐渐放开，民营银行大有再度火热的趋势。业内分析人士指出，政策的回暖说明我国民营银行的运作模式已逐步成熟，其在践行普惠金融过程中的作用开始获得监管认可。未来，民营银行或将获得更多的政策红利，政策利好下，未来一段时间民营银行或迎来设立高峰。

差异化竞争是关键

江西裕民银行的另一个吸睛之处，在于其携带的金融科技元素。

资料显示，江西裕民银行是央行《金融科技发展规划（2019-2021年）》正式颁布之后的第一家成立的金融科技法人银行，是全国首批、江西首家建设在5G网络之上的现代民营商业银行。“江西裕民银行今后将实现全业务链条的智能化管理，在获客营销环节，充分利用互联网、大数据和人工智能，对全量客群进行智能分析。”江西裕民银行董事长余红永介绍。江西裕民银行发布的招聘公告也显示，业务创新管理部及信息科技部正以科技人才为目标大量招人。

巧合的是，锡商银行的定位也与5G技术有关。据披露，锡商银行定位于以移动金融和物联网技术为手段，探索和打造物联网银行，拟为实体经济特别是中小微企业和物联网等相关科技创新型企业的成长发展提供丰富多样的金融产品，构建多层次化的金融市场，提升无锡地区的金融综合竞争力。

中国社会科学院金融研究所法与金融研究室副主任尹振涛表示：“中国不缺商业银行，更不缺大银行，但缺的是具有特色的银行。”5G技术将在多方面深化金融科技的变革，有望在多个领域实现突破，实现差异化优势和综合竞争能力。这也是5G技术越来越受到各家银行的重视的原因。

实际上，近年陆续成立的新型民营银行背后都能看到头部互联网企业的身影，如，微众银行与腾讯深度绑定，网商银行依托阿里，新网银行引入小米，亿联银行联合美团等等。

除了利用互联网技术加强自身的金融科技能力之外，民营银行还能与互联网巨头提供的场景深度融合。而受民营银行“一行一店”等规范的约束，对于大多数民营银行来说，用户、场景、流量等都是十分稀缺的。可以看到，或自建场景或依托股东的背景，不少民营银行寻找到了新的利润增长点，并实现差异化发展。

如，北京中关村银行立足“三创”（即创客、创投、创新型企业），专注科技金融，虚招各个行业的创业者与创业团队，致力于打造“创业者的银行”，服务对象主要为科技创新型中小微企业及个人。该行成立了智慧金融部，聚焦服务线上科创企业和小微企业的智慧金融服务，重点发展基于真实场景的线上供应链金融和消费金融。

财报显示，今年上半年，北京中关村银行的净利润2318.13万元，几乎超过2018年全年的净利润。同样表现亮眼的还有背靠美团的亿联银行。公开资料显示，亿联银行为美团的现金贷产品“美团生活费”的资金提供方，美团小贷提供助贷服务。截止2019年6月底，亿联银行消费金融业务累计放款突破350亿元，在贷余额突破173.26亿元，营业收入4.51亿元，对比2018年全年上涨178%，同比2018年上半年的4701万元增长859%。2019年上半年，亿联银行净利润5062.2万元，实现扭亏为盈。

从业绩来看，微众银行、网商银行背靠互联网巨头，优势明显，牢牢把持住了民营银行的第一梯队位置。值得注意的是，除了微众银行、网商银行外，绝大部分民营银行凭借自身发展能力较为局限，只能与流量平台合作。与消费金融公司、网络小贷、互联网机构等助贷机构合作，利用助贷机构的风控能力和获客能力获取客户等资源。有业内人士称，很多民营银行现如今已经做成了消费金融公司或是助贷机构。

国家金融与发展实验室副主任曾刚日前撰文指出，民营银行未来的发展将继续呈现出明显的差异化特征，监管也要做到差异化管理，特别是针对发展较快的互联网贷款业务，需要及时加以研究并适时进行业务模式的优化调整。业内专家表示，未来对于民营银行应进一步实施差异化监管，在民营银行设立门槛、展业环境等方面做出调整，进一步激活民营银行发展活力。

民营银行再扩容，金融科技吸睛

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