主要观点总结
本文报道了随着银行净息差持续收窄，多数银行选择下调存款利率，导致大额存单利率接连下降。国有大行和股份制银行的大额存单利率已普遍降低至较低水平，而部分区域性中小银行则推出较高利率的大额存单产品以吸引客户。银行业内人士认为，未来银行仍有可能继续下调存款利率，大额存单利率也有下降空间。投资者应降低储蓄类投资收益预期并多元化配置资产。
关键观点总结
关键观点1: 净息差持续收窄促使银行下调存款利率
由于银行净息差持续承压，多数银行选择下调存款利率以降低成本。这导致大额存单利率也接连下降，目前国有大行和股份制银行的大额存单利率已普遍较低。
关键观点2: 大额存单利率下降幅度及影响
今年以来，大额存单利率持续走低，经历多次下调。目前，大额存单的优势逐渐减弱，预计未来仍有一定下调空间。投资者应降低对储蓄类投资的收益预期，并多元化配置资产。
关键观点3: 不同银行的存款利率调整差异
由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素的不同，各家银行调整存款利率的节奏和幅度各异。部分银行会阶段性调整大额存单等产品的利率及发行计划以吸引客户。
关键观点4: 投资者需平衡风险和收益关系
投资者在面临存款利率下行的背景下，需要平衡风险和收益的关系，并多元化配置资产。可以配置现金管理类理财产品、货币基金、国债等产品，或增配股票、偏股型基金和黄金等投资产品。
正文
天天财经独家，速关注随着净息差持续收窄，多数银行选择下调存款利率来降低资金成本。曾经“一单难求”，利率达到4%的大额存单利率接连大降，优势减弱。11月15日，记者走访多家银行了解到，目前国有大行大额存单利率已普遍降至“1”字头，多家股份制银行三年期大额存单利率降至2.1%左右。多位业内人士认为，目前商业银行净息差收窄压力仍较大，银行会继续下调存款利率，大额存单利率也会随之下降。建议投资者降低储蓄类投资收益预期，多元化配置资产。“大额存单20万元起存，目前一年及以下期限大额存单利率较定期存款利率略高，3个月期、6个月期、一年期大额存单利率目前分别为1.15%、1.35%、1.45%，较定期存款均高10bp，两年期、三年期大额存单利率和定期存款一样，都已降至1.45%、1.9%。”中国银行北京丰台区一支行理财经理告诉记者。15日，记者走访北京地区多家银行网点了解到，今年以来，大额存单利率持续走低，经历多次下调，与定期存款利率差距逐渐缩小。目前工行、农行、中行等国有大行大额存单利率均已降至2%以下，多家全国性股份制银行三年期大额存单利率降至2.1%左右，也有部分银行已不再推出大额存单产品。“目前三年期存款产品利率最高2.15%，没有起点金额限制，50元起存即可。”兴业银行北京西城区一支行理财经理向记者介绍。但值得注意的是，部分区域性中小银行近期却高调推出大额存单产品，三年期利率可达2.6%。记者了解到，阜康农村商业银行在11月12日—12月28日限时限额发售大额存单，其中，2年期大额存单利率为2.4%。贵州银行六盘水分行也于近日力推个人大额存单产品，三年期利率2.6%，同时强调该产品可转让的产品特性。对此，招联首席研究员董希淼分析称，由于市场竞争、客户定位、负债结构等因素的不同，各家银行调整存款利率的节奏和幅度各异。为吸引客户，部分银行会对大额存单、定期存款、协定存款等产品利率及发行计划做出阶段性调整。记者了解到，近两年来，大额存单利率接连大降。目前利率3%以上的大额存单已难寻踪影，而今年年初，部分银行大额存单利率仍可至3.4%。再将时间拉长，去年上半年，柳州银行、桂林银行等多家城商行、农商行五年期大额存单利率还在4%以上。大额存单因其利率高于同期限定期存款，且具有一定流动性，曾是低风险偏好投资者的心头好。然而，近两年来随着银行净息差持续承压，多数银行选择下调存款利率来降低负债成本，大额存单利率优势也在逐渐减弱，预计未来仍有一定下调空间。博通咨询金融行业首席分析师王蓬博向记者表示，目前商业银行净息差收窄压力仍较大，为了压降资金成本、减缓净息差缩窄的压力，银行会继续下调存款利率，大额存单利率也会随之下降。在存款利率下行的背景下，董希淼建议投资者降低对储蓄类投资的收益预期，平衡好风险和收益的关系，综合配置资产。“投资者如果追求稳健收益，可以在存款之外适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及国债等产品；如果具有较强的风险承受能力，可以适当增配股票、偏股型基金和黄金等投资产品。”董希淼说。
