消费贷大起底：贷款30万选哪家？

近年来，消费金融被炒得火热。各路消费金融公司、网贷公司花样层出不穷，“无抵押、无担保、极速放款”已成标配。相较消费金融的“网红们”，传统银行也在近年加大了对消费贷款重视度，各类名目的信用消费贷产品大大增加。

21世纪经济报道记者梳理发现，银行的信用贷款最高额度通常可达50万-80万不等，但只有30万以下金额可以直接打到贷款人账户由其自行支配，30万以上金额按照银监会要求必须采用受托支付，直接付给交易对象。

而在30万以下可自主支付的信用消费贷款中，各银行不同产品也种类繁多，门槛各异。但整体来说，相较备受诟病的网贷或小贷公司信用贷的高利息，银行因其专业性和利息的相对合理性而更受借贷人信赖。

那银行信用消费贷门槛如何？贷款人应该如何进行抉择？又应该注意哪些雷区？21世纪经济报道记者试图解谜。

21世纪经济报道记者调查发现，四大国有行对信用消费贷热衷度不高。从官方客服和北京、广州多家分行得知，农业银行目前几乎不做信用消费贷款业务。工商银行和建设银行只对邀请客户提供信用消费贷款业务。中国银行除了针对受邀客户的中银E贷业务外，也可以操作普通用户的信用贷款业务，但准入门槛较高，本地有房是准入门槛之一，且额度相对较低。中行北京某支行业务人员表示，授信最高额度虽然也是30万，但税后年收入20万大概只可以贷出5万，而同等收入在商业银行一般可以贷20万左右。

虽然门槛较高，但如果符合国有行的贷款标准，依然有许多消费者倾向选择国有行，主要原因是国有行的贷款利率是同业中的较低水平。

从北京地区的情况看，中国银行的信用贷款无利率，一年期只收取每年4%的手续费，最长的5年期，年利率也仅为4.4%，是同业的最低水平。工商银行上个月新推出的“融e借”产品，最高额度可达80万，一年期贷款年利率5.22%，一年以上贷款年利率5.7%。建行只有一年期信用贷产品，贷款年利率5.6%。

但从大多数推出信用消费贷款产品的商业银行和城商行的准入门槛看，银行的风控依然较严格，并非外界认为那样逐步放开敞口。

21世纪经济报道记者梳理发现，虽然不同区域银行政策有所区别，但从广东、北京地区看，招商银行、华夏银行明确提出了本地房产要求，民生银行、中信银行则只对其内部授信白名单中的企业单位员工提供授信，宁波银行也对申请人工作单位提出限制，只有事业单位、国企、央企、世界五百强企业等优质企业员工才能获得授信。

而浦发银行、平安银行、邮储银行、广发银行等内资行和渣打、花旗等外资行相对条件宽松，着重考察征信、公积金和收入，依据公积金或收入授信。

有些银行则对消费用途有明确限制，邮储银行、渣打银行虽然没有在用户资质上有特别严格的限制，但均要求提供消费合同或消费小票才能批款，严格防止贷款被用于投资、购房等非消费用途。

从类别来看，银行信用消费贷目前的主流品类主要分为两种。

第一种是传统模式，银行将授信额度一次性发放至贷款人账户，贷款人按照合同约定方式还款，还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等，期限一般 3-5年，最长可达10年。

广发银行广州某支行业务经理表示，目前广发信用贷款广州地区主要根据公积金缴纳基数决定授信额度，一般为月公积金基数的12-15倍，最长贷款期限为3年，年利率在6.8%-13%，根据借款人的资质进行利率定价。

招商银行广州某支行业务经理表示，广州地区定价差异不大，招行的借款年利率一般在6%-10%，最长期限为10年，与其他银行一样，风控模型中越优质的客户利率更低。

但21世纪经济报道记者了解到，银行的贷款利率定价有浮动的空间，各银行通常都给了高级别业务经理“签字权”，即通过申请为优质客户降低利率，各银行业务人员也多利用此规则吸引顾客。上述广发银行经理表示，如果有三个人作为此单业务推荐人，则贷款人可以6.8%的最低利率进行贷款，而银行业务人员都可作为推荐人，实现此优惠条件并不难。

渣打银行北京某支行业务经理则表示，渣打目前信用贷款月利率根据客户资质在1%-1.5%间浮动，但如果一次性申请15万以上额度的信用贷款，则可按照1%的最低月利率贷款。“因为外资行是本息递减的算法，所以折合下来年利率在6.6%左右，是比较划算的。”

另一种新型模式是银行审批额度，额度有限期内借款人可以随时借款，借款后开始计算利息，随借随还，循环借贷。一般额度有限期3年，借款时限通常为一年，借款一年后需还清本息，一般采用先息后本的方式。

宁波银行、民生银行、中信银行都只提供此种模式的信用贷款。中信银行华南某支行业务人员表示，“这种方式是目前最受欢迎的，对于短期需要资金周转的优质客户来说，贷款用途灵活，先息后本的方式月供压力很小，又解了燃眉之急，银行审批放款快，风控压力也较小。”

21世纪经济报道记者发现，利率比较看，北京区域民生银行利率较低，目前执行年利率是5.65%，广东地区中信银行利率较低，年利率6.09%。但民生银行北京某支行业务人士表示，民生的利率马上面临上调，会在基准利率基础上上调10%-20%。

宁波银行的白领贷额度相对较高，最高可达50万，但利率也相对较高，达7.4%，准入也更加严格，只对事业单位和国企央企员工开放。

21世纪经济报道记者了解到，因为银行门槛相对较高，个体申请高额信用贷款难度较大，市面目前存在不少代操作贷款申请的融资平台或中介机构，只需要满足打卡薪资和公积金要求就可以申请较高额度贷款。

某融资平台经理人告诉21世纪经济报道记者，因为平台与银行存在合作关系，所以经由平台向银行申请公薪贷类产品，成功率比较高。贷款人只需在贷款批下后向平台一次性缴纳贷款金额5%的服务费即可。

但某股份行信贷业务人士提醒，5%的服务费也相当于一种利息，需要考虑此种形式是否合算。同时，还要承担信息泄漏的风险，需要谨慎选择此方式。

除了授信额度较高的信用贷款外，一些银行还推出了门槛较低、额度较低的信用贷产品，通常与信用卡业务绑定。如广发银行的财智金，浦发银行的万用金，招商银行e招贷等。万用金、e招贷最高额度可达30万，但邀请额度之外需要和普通信用贷款一样提供公积金、社保等证明材料。而邀请开通的额度通常不超过五万，无需证明材料，秒速放款，因为方便快捷颇受欢迎。

但有消费者告诉21世纪经济报道记者，某银行的消费贷款产品每月归还的本金和利息并不是等额的，开始是本金少利息多，随时间推移本金增加，利息减少，所以实际支付的利息比正常算法多很多，如果提前还款，则贷款人损失更加明显。

华南某股份行消费信贷业务人士告诉21世纪经济报道记者，越是门槛低的小额信用贷款成本越高，银行为了把控风险和均衡成本，有一些成本控制手段是可以理解的，本质上是不希望消费者提前还款。

上述业务人士还提醒消费者，在贷款前应咨询清楚贷款利息是否前置。该人士表示，正常的利息计算方法应该随着还款的递增，所欠本金的减少而利息逐渐减少。但利息前置则是按照全部本金计算利息，平均到每个月归还，这样其实每个月所享有的借款都减少了，但借款利息还是按总额计算的，所以实际上归还的利息是大大增加的。曾经某大行推出一款贷款产品，年利率宣传4.0%，但是实际情况是利息前置的算法，综合计算实际利率达7.22%，消费者反而吃了亏。

该人士还提醒到，银行并不会因为房贷市场暂时冷清而不设门槛大做消费贷款，消费力不足让银行来助力，可是这个坏账风险银行能否承担得起是个问题。信用贷在银行角度不是人人都可以，即使要大做也是在银行风控体系内的优质客户内大做。消费者还是要理性对待信用贷款，理性消费。

（编辑 曾芳）

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本期编辑 陈思颖