从类别来看,银行信用消费贷目前的主流品类主要分为两种。
第一种是传统模式,银行将授信额度一次性发放至贷款人账户,贷款人按照合同约定方式还款,还款方式一般为等额本息、等额本金、分期付息一次还本等,期限一般 3-5年,最长可达10年。
广发银行广州某支行业务经理表示,目前广发信用贷款广州地区主要根据公积金缴纳基数决定授信额度,一般为月公积金基数的12-15倍,最长贷款期限为3年,年利率在6.8%-13%,根据借款人的资质进行利率定价。
招商银行广州某支行业务经理表示,广州地区定价差异不大,招行的借款年利率一般在6%-10%,最长期限为10年,与其他银行一样,风控模型中越优质的客户利率更低。
但21世纪经济报道记者了解到,银行的贷款利率定价有浮动的空间,各银行通常都给了高级别业务经理“签字权”,即通过申请为优质客户降低利率,各银行业务人员也多利用此规则吸引顾客。上述广发银行经理表示,如果有三个人作为此单业务推荐人,则贷款人可以6.8%的最低利率进行贷款,而银行业务人员都可作为推荐人,实现此优惠条件并不难。
渣打银行北京某支行业务经理则表示,渣打目前信用贷款月利率根据客户资质在1%-1.5%间浮动,但如果一次性申请15万以上额度的信用贷款,则可按照1%的最低月利率贷款。“因为外资行是本息递减的算法,所以折合下来年利率在6.6%左右,是比较划算的。”
另一种新型模式是银行审批额度,额度有限期内借款人可以随时借款,借款后开始计算利息,随借随还,循环借贷。一般额度有限期3年,借款时限通常为一年,借款一年后需还清本息,一般采用先息后本的方式。
宁波银行、民生银行、中信银行都只提供此种模式的信用贷款。中信银行华南某支行业务人员表示,“这种方式是目前最受欢迎的,对于短期需要资金周转的优质客户来说,贷款用途灵活,先息后本的方式月供压力很小,又解了燃眉之急,银行审批放款快,风控压力也较小。”
21世纪经济报道记者发现,利率比较看,北京区域民生银行利率较低,目前执行年利率是5.65%,广东地区中信银行利率较低,年利率6.09%。但民生银行北京某支行业务人士表示,民生的利率马上面临上调,会在基准利率基础上上调10%-20%。
宁波银行的白领贷额度相对较高,最高可达50万,但利率也相对较高,达7.4%,准入也更加严格,只对事业单位和国企央企员工开放。