定期存款，也有圈套和玩法

银行存款一共有5种：

活期、定期（整存整取）、零存整取、整存零取和通知存款。

活期咱们不说了。

零存整取、整存零取和通知存款，利率太低了，我实在想不到应用场景。

唯一有必要掰扯掰扯的，就是定期存款。

定期存款看似简单，实际套路和玩法都挺多的。

1、定期存款的分类

定期存款一共有6个期限，分别是：

3个月、6个月、1年、2年、3年和5年。

理论上，期限越长，利率越高。

实际上，偶尔也会利率倒挂，即短期利率更高。

下图是某国有行2025年3月27日的挂牌利率↓

2015年之前，所有银行存款利率都是一模一样的。

具体利率是多少，央行说了算。

2015年之后，存款利率放开，银行可以自己决定存款的高低。

一般来说，越大的银行，存款利率越低。

6大国有行＜12家全国股分行＜城商行农商行。

同一家银行，不同城市之间也会有区别。

这个就没有特定规律了，看各分行自己的实际情况。

无论是什么规模、哪个地区的银行。

存款在我们国家，都是绝对安全的。

存款保险制决定了：

单一个体在单一银行，存款不超过50万，绝对安全。

需要注意的是，这50万的上限，是包含利息的，本金就达到50万就超了。

手里资金量比较高，又实在不放心的，可以分散到多家银行去存款。

但我个人觉得6大国有行+12家全国股分行，随便存多少钱，都没问题。

6大国有行：

工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行

12家全国性股份行：

招商银行、浦发银行、中信银行、光大银行、华夏银行、民生银行

兴业银行、广发银行、浙商银行、平安银行、恒丰银行、渤海银行

这18家银行的安全性，都是国家级别的。

此外还有各地的城商行、农商行，都值得信赖，比如：

北京银行、上海银行、江苏银行、宁波银行等等

这些银行足够大家选择了。

至于更小的村镇银行，不能说绝对不安全，只能说没太大必要。

2、定期存款的计息规则

首先，定期存款是单利。

举个例子，3年定期存款利率1.5%，1万块钱存3年的利息是：

1万*1.5%*3=450元。

其次，到期才有利息，提前支取算活期。

还是刚才的1万存款，在第1年取了2千，这2千按活期（0.1%）算利息；

剩下8千持有到期，按3年定期（1.5%）算利息，也就是：

2000*0.1%*1=2元

8000*1.5%*3=360元

总利息合计362元。

如果你不确定什么时候用钱，就把钱分成几份，短中长期都存一些

最后，自动转存，可以实现利滚利。

定期存款，选择到期自动转存。

它会到期当天，把本金和利息加在一起，再给你存一个相同期限的定期存款。

比如前面的3年定期，到期后：

本金3万+利息450，30450一起作为本金，再存一个3年定期。

第一个3年的利率，就是今天的1.5%。

到期后第二个3年的利率，由2028.3.27银行挂牌利率决定。

三年后的利率，极有可能和今天不一样。

这也就是我们常说的：

定期存款只能锁定一定期限的利率。

这个期限，就是你选择的存款期限。

3、期限越长，利率越高，存长期更划算吗？

不一定。

如果可以持有到期，肯定长期更划算。

但如果中途用钱，短期可以及时落袋为安。

以1年和5年定期为例：

1年内用钱，两者都拿不到利息，打个平手；

1-2年内用钱，1年定期拿到了1.1万的利息，5年定期只拿到1千元活期利息，1年定期胜；

2-5年，也是同理，1年定期可以拿到之前的利息，5年定期一直都是活期利息。

拿够5年，1年定期累计利息56233，5年定期累计利息77500，5年定期更胜一筹。

4、怎么做才能既以前用花钱，又没有利息损失？

把钱分散成多笔，并且分散到不同月份到期，可以在保证灵活性的基础上，还能减少利息的损失。

以2024年为例：

我每个月、存入一笔1年定存。

2024年1月1日存入的这一张

在2025年1月1日，已经到期了，我已经拿到一年的利息了。

在整个2025年1月，我需要用钱，都可以动这笔存单。

等到2025年2月份，我2024年2月份的那张存单，又到期了。

依次类推，我只要连续存12个月，未来每月都会有一张到期的存单。

我需要用钱的时候，就动用这刚刚到期的存单即可。

这个方法也叫“12存单法”。

相当于定期存款的灵活性，从1年缩短到了1个月。

让我在享受到了1年存款利率的同时，又享受到了每月能用钱的灵活性。

这个方法，尤其适合打工人。

每月发完工资存一笔，从而实现无痛攒钱（记得选到期自动转存）

同样的道理，我也可以用36张3年期的定期存单。

既享受到了3年存款利率，又得到了每月都能用钱的灵活性。

不过这个方法，需要3年构建时间，有点慢。

如果想尽早构建成功，可以用极速36存单法。

2024年1月，一共存3张存单，分别是1、2、3年。

1年定期存单，明年到期，把它变成3年定期；

2年定期存款，后年到期，同样变成3年定期存单。

3年定期存单，第三年到期后，自动转存继续再存3年。

当然，还有利率更高的，“60存单法”。

可以实现5年定期的利率+每月用钱的灵活性。

那就需要在第一年，存5张存单，分别是：

1年、2年、3年、4年和5年。

由于没有4年定期存款，可以用2年+2年，或者1年+3年代替。

4、既要高收益，又要灵活性，为什么不用货币基金？

第一，货币基金的收益(1.39%)，没有3年定期(1.5%)高

第二，货币基金能每天用钱，36存单可以每月用钱。

第三，定期存款可以锁定1-5年的利率，货币基金不锁定利率、随时调整。

对我来说，手里有信用卡，生活有计划，很少会突然用钱。

所以我需要一些流动资金，但又对时效性要求没那么高。

36存单法和货币基金，我都能接受。

对货币基金感兴趣的，咱们后面会单独唠~

5、定期存款眼瞅要到期了，急用钱怎么办？

比如我还有个5年存单，还有两个月就到期了。

现在着急用钱，只能提前取出来，全部算活期吗？

还真不一定。

银行有个业务，叫“存单质押贷款”。

咱们把存单压给银行，银行借钱给我们，咱们支付一些利息。

等我们的存单到期了，再把钱还给银行。

这个操作就需要咱们算一笔账：

贷款利息更高，还是存款利息更高。

像现在这个时点，就是比较适合存单质押贷款的。

因为是降息通道，几年前的存款利率，极有可能高于现在的贷款利率。

不过话说回来，存单质押贷款在银行是一个非常小众的业务。

知道的人很少，就连工作人员可能都不太清楚如何操作。

因为绝大部分客户，在着急用钱的时候，想到的都是提前支取。

如果金额比较小，确实没必要存单质押贷款。

如果金额比较大，也不用等到存单质押贷款，一开始选择大额存单就可以。

5、大额存单，利息高还能转让

前面说了，金额比较大，才有必要存单质押贷款。

但问题是，如果金额比较大，直接选择 大额存单，转让变现更方便。

大额存单，就是金额比较大的定期存款，不仅利率更高，还能转让。

还是以某国有行为例：

普通存单，50元起存，3年期利率是1.5%；

大额存单，20万起存，3年期利率是1.9%，还能转让

转让，相当于我把自己的存单，卖给其他人。

转让的利率，就是股票成交价格一样，买卖双方觉得合适就可以。

如果手里有大额资金（20万以上），又不想直接买两三年的大额存单。

可以在各大银行的“大额存单转让专区”寻找各种期限的产品。

短的有一两天的，长的有两三年的。

6、银行存款，选对时点很重要

现在银行可以自己决定利率高低，那什么时候利率更高呢？

一般在月末、季末、年末收益更高。

虽然你看到的挂牌利率，可能没有变化，但可以有活动。

活动的收益和好处，就是你多得利息。

但这个也分具体银行。

有的网点，任务早就完成了，你爱存不存；

有的网点，任务重点在贷款上，你爱存不存。

银行为什么会有存款任务？

今年的存款多少，直接决定了明年可以放出去多少贷款。

只有拼命抢来了存款，才有机会更多的房贷，赚更多的钱。

所以才会有某张姓老师说：

他女儿上个大学就可以，以后找个银行的工作，她女儿去哪个银行，就把自家公司上亿的存款，存到哪家银行。

我不知张老师所说的上亿存款，是1亿，还是几十几百亿。

如果只是1个亿，想换个银行正式编，挺难的。

2010年左右，1个亿的存款，能换一个支行长；

2020年左右，1个亿的存款，只能换一个支行的客户经理了；

通胀挺严重的。

等他家孩子长大，如果只是1个亿，真不一定进得去。

当然，如果张老师还有其他资源可以交换，另当别论。

还有就我个人的感觉，这两年，行情有点变了。

存款不太用抢了，大家存款的热情，拦都拦不住；

但是贷款，想放出去，越来越困难了。

未来也许会变成，贷款1个亿换个支行长当当。

以上就是本期关于定期存款的内容了。

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