来源：金融行业网、Wind资讯（windzxsh）、北京青年报、21世纪经济报道、天天说钱、杨红旭楼市研究、央视财经
导读：今天，北京传来大消息，对于离婚一年以内的房贷申请人，商贷和公积金贷款均按二套房信贷政策执行。这下离婚买房也不好使了！新一轮的限购潮正在进行中，但是限购有好也有坏，好的是打击了那些炒房者；坏的是，那些真的想买房子的人却被殃及了。比如成都昨晚出台的楼市限购新政，将二手房纳入限购范围，一位购房妹子嚎啕大哭：我要房子！我要家！
一、假离婚不好使了！央行规定离婚一年内贷款按二套房执行
24日，中国央行发布关于加强北京地区住房信贷业务风险管理的通知，对于离婚一年以内的房贷申请人，商贷和公积金贷款均按二套房信贷政策执行。
近期，购房家庭通过离婚手段享受首套住 房贷款政策的情形有所增加，这既影响了调控政策效果，也容易 产生财产纠纷、还款能力下降等问题，增加商业银行住房信贷风险。
因此，对于离婚一年以内的房贷申请人，各商业银行应参照 二套房信贷政策执行；申请住房公积金贷款的，按二套住房公积 金贷款政策执行。
通知要求，各商业银行要加强对客户的尽职调查，认真核查购房人首付款资金来源，对使用“首付贷”等金融产品加杠杆的客户，应拒绝发放贷款。
同时，各商业银行应加强消费贷及其他无抵押信用贷款的管理，严禁以消费贷、个人经营性贷款等名义贷出资金用于支付购房首付。
对于经查询人民银行个人信用信息基础数据库，已确认购房家庭有商业性住房贷款记录的，可不再查询公积金贷款记录，按照二套房贷政策执行。
通知称，对于购房人提供虚假收入证明或不符合月供收入比要求的，不得放贷。对于已成年、未就业、没有固定收入且还款资金来源于其他共同还款人的借款人，商业银行应进一步严格住房贷款条件，原则上可参照二套房信贷政策执行。
通知还要求，各房地产中介机构不得提供或与其他机构合作提供首付贷、尾款贷等违法违规金融产品和服务。
二、打蛇打七寸，央行出手了——收紧流动性
多家媒体报道，央行发文，要求合理控制房贷首付比例和房贷利率。多地银行相继上调房贷利率优惠幅度，房贷9折优惠将成历史。
业内普遍认为，信贷宽松，是此轮楼市疯狂的根本原因；而收紧信贷，则是楼市最有杀伤力的政策。现在，政策要逆转了，方向便是通过信贷抑制楼市过旺需求。
继中央首次提出处理房地产泡沫，央行、发改委、银监会高层相继表态。分析人士认为，考虑到政策效应的滞后性，2017年下半年，将会真正出现一二线、环都市圈楼市大面积降温。
新浪财经援引媒体报道称，央行近日加急下发《做好信贷政策工作的意见》一文，其中对于房贷政策，文件明确要求：人民银行各分支机构要加强对商业银行窗口指导，督促其优化信贷结构，合理控制房贷比和增速。
具体内容包括：
人民银行个分支机构要将住房信贷政策作为调控房地产一揽子政策的组成部分，合理搭配使用最低首付比例、贷款利率优惠幅度和最长贷跨年限等住房信贷政策，严格按照相关程序及时对辖区内住房信贷政策做出适度调整。
其次，加强对商业银行的窗口指导，敦促其优化信贷结构、合理控制房贷比重和增速，做好房贷资源投放的区域分布，支持三四线城市去库存，有效防控信贷风险，积极会同当地银监部分，将差别化住房信贷政策严格落实。
路透昨天援引一位央行人士透露，“楼市一定程度上也是货币推动的，累积的泡沫风险应该也到了不得不重视阶段，所以经济工作会议也明确了要先从宏观上管住货币，通过信贷抑制过旺需求。”
21世纪经济报道调查发现，北京地区大部分银行已经上调首付比例，落实认房又认贷的首套认定标准，并停止审批25年以上的住房贷款。除此之外，北京部分银行已紧急开会统一银行房贷政策细则，利率大概率继续上调。
北京青年报披露，目前北京首套房贷款利率已经升至95折。和讯网证实，工行、建行、北京银行等主要银行确实已经取消首套房9折优惠利率，执行95折利率。
另有媒体披露，南京区域，民生银行房贷利率9折优惠调整为95折；兴业银行9折和95折房贷利率优惠取消，执行基准利率。
三、3·17新政祭出最狠调控
3月17日，北京市住房和城乡建设委员会发布公告称，北京强化楼市调控措施，实施“认房又认贷”，二套房首付比例提高至60%。同时将加大商品住房土地供应，确保新建商品住房成交均价环比不增长。
公告称，从其他一些重点城市来看，去年底实行“认房又认贷”，提高个人房贷门槛，目前取得了良好的二手房市场调控效果。此次北京借鉴这些城市的做法，强化差别化信贷政策，不但也实施了“认房又认贷”，而且还通过“一提一降”，适度降低金融杠杆效应。
北京“317楼市调控新政”发布后，网上流传一些通过离婚规避新政的办法。对此记者从权威部门获悉，贷款记录是按家庭算的，不管本人还是配偶，只要贷过款的，就算有贷款记录了。因此，通过离婚规避新政的办法并不可行。
比如下面这两种情况都算有贷款记录。
一种情况是：离婚前夫妇双方购买住房时申请过贷款，不管你是借款申请人还是共同申请人，也不管贷款是否已还清，夫妇双方都将有贷款记录了，即使离婚了，也不管离婚后双方是否分别组建了新家庭，还是仍然单身，那么本人（或新组建家庭）名下都算有贷款记录。
第二种情况：夫妇一方曾在结婚前贷过款的，不管是否房子已卖或贷款已还清，那么家庭名下都算有住房贷款记录了，再购房申请贷款时按二套房贷政策执行。
一名专注房地产领域的法律人士称，不要轻易相信“假离婚”购房。一旦两人办理了离婚手续，就具有法律效力。如果一方变心，极易弄假成真，之前不乏“假离婚”而一方假戏真做的真实案例，大家应引以为戒，小心弄假成真、人房两空。
在北京317楼市调控新政发布之后，“认房又认贷”的具体实施问题也引起了民众的关注。比如，在外地贷款买过住房但房贷已经还完，而在北京没有房算不算二套？
据相关人士介绍，只要在外地有过商业性住房贷款或公积金贷款记录，在北京再买房都算二套。即使还清了，也将按非首套房贷政策执行。并且，本次新政的执行以家庭为单位，只要本人或者配偶在外地有过贷款记录，北京再买都算二套。
业内认为，信贷宽松是此轮楼市疯狂的主因。
上图是中国自从有房地产市场之后，商业按揭基准利率的走势图。
财经分析人士刘晓博指出，目前的利率是最低的，这是房价飙升的根本原因（绿框）。红框里，是这轮牛市之前的那个加息周期，2010年启动的加息周期，最终让中国楼市在2013年到2014年进入到滞涨、阴跌的状态。那时候，大家探讨的问题是，哪里的楼市最危险。
2015年开始从深圳启动的这一波大涨，最终在2016年达到顶峰，推动它的基本力量，是央行连续7次的降息，而且是从第三次降息之后才开始起作用的。当然，这个过程还伴随着地方政府的救市（起点在2014年3月）。
其实，央行的意图早已在行动中体现出来。
连日来，国债回购利率、银行间回购利率飙升，银行间债市利率互换走高，同业存单的钱也越来越贵。
而近期央妈3个举动引人注目：
1、央行上调SLF（俗称酸辣粉）利率10-20BP；
2、分别上调公开市场7天、14天、28天期逆回购（俗称奥妙）中标利率10个基点；
3、分别上调6个月和1年MLF（俗称麻辣粉）操作利率10个基点。
央行三个月两次上调货币利率，意图只有一个，那就是提升市场资金成本，着力防控资产泡沫。
业内认为，美联储进入加息通道，可能连续加息，而中国被迫跟进，加息可能只是一个时机问题。
海通证券首席经济学家姜超认为：
美国加息其实是巨大的风险，因为美国的加息周期往往开启其他国家的危机模式，一旦加息周期开启，就意味着新一轮的“剪羊毛”开始。
一种应对措施是人民币贬值，但现在人民币恰恰无法贬值，作为大半贸易顺差来自于美国的国家，人民币贬值可能会引发各种贸易摩擦和国际政治压力。在这样的背景下，理性的选择就是跟随美国加息同步加息。
五、楼市调控层层加码，下一步楼市走势会如何？
财经评论人刘晓博认为，随着中国缓慢进入加息周期，楼市将高位横盘，重演2013年到2014年的走势。
中原地产首席分析师张大伟指出，2017年市场的确会平稳，政策市场下，楼市波动看政策，特别是信贷政策。
易居地产研究院副院长杨红旭表示，“从政策显效的时长来看，2017年下半年，才会真正出现一二线、环都市圈大面积的降温！”
将过去十年重要的房地产政策（包括刺激与打压两种类型），与70城房价指数走势，放在一起，如下图所示。
结合上述图表，杨红旭认为：
1、政策具有滞后性，在方向性逆转的第一个政策出台后，房价仍沿原来方向运行，不会立即调头，比如08年10月的刺激新政，比如2010年的多次打压新政，比如2013年3月的新国五条，比如 2014年9.30新政。
2、政策持续几个月，尤其是出台第二个、第三个新政之后，房价才会调头。比如2011年1月的新国八条出后，房价就开始盘整并下跌；2015年3.30政策出台后，房价企稳并开始上涨。
附件：昨晚成都限购后一位购房妹子嚎啕大哭：我要房子！我要家！
3月23日晚，四川省成都市发布《成都市人民政府办公厅关于完善我市住房限购政策的通知》，将二手房纳入限购范围。文件要求，将二手住房纳入限购范围，购房者在住房限购区域购买二手住房的，应符合成办发〔2016〕37号、成办发〔2016〕45号文件规定的购买商品住房条件，且只能新购买1套住房（包括商品住房和二手住房）。通知自2017年3月24日起实施。成都市曾在2016年10月1日深夜出台楼市新政，重启限购。一位购房妹子嚎啕大哭：我要房子！我要家！
