文章主要介绍了关于保险的数据分析、不同类型保险的介绍及选择建议，以及具体保险产品的更新和推荐。包括医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险的详细说明，以及投保前需要注意的事项和理赔流程。
文章通过数据分析展示了不同类型保险的理赔情况，包括医疗险、重疾险和意外险的赔付数据，让读者了解保险的实际作用和价值。
文章详细介绍了医疗险、重疾险、定期寿险、意外险和储蓄险的特点和挑选要素，帮助读者了解不同保险类型的保障范围和选择依据。
文章推荐了具体的保险产品，如达尔文11号重疾险、医疗险等，并给出了配置顺序和建议，以及往期讨论过的话题，帮助读者做出更全面的决策。
文章强调了投保前的健康告知、理赔流程、保单管理和顾问咨询的重要性，提醒读者注意这些关键步骤以保障自己的权益。
文章中提及包含返佣链接，为读者提供了一定的透明性提示。
齐欣的伙伴给我分享了一个数据，通过我的文章链接投保的读者们，2024 年总共理赔了 182 万：重疾险平均每次赔付 80 万
医疗险平均每次赔付 1 万
意外险平均每次赔付 3 千
每次看到这些数据，我心里总是先咯噔一下。唉，如果可以真不想大家用上，数字背后所代表的伙伴、家庭，此刻会是怎样的感受。但随后又有点欣慰，一位读者也在公众号后台给我分享了 ta 的经历，印象最深的一个瞬间——
确诊时满脑子想的都是「我有保险，我有保险！」
去年我自己也理赔过两次，一次租车开锁，一次家人住院。有点能理解这种感觉，想到有理赔补偿，想到能把经历分享给大家，感觉就没那么糟了。
对了，突然想起一句话，「快乐分享出来，会变成两份快乐。痛苦讲述出来，会变成二分之一」。小时候我不明白，为什么快乐分享是加倍、痛苦就不是，现在想想，好像还真是这样。
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也说说数据里医疗险和重疾险的对比吧。不只是我这里，整个平台的理赔数据也是如此 👇 医疗险（包括门诊险）占了理赔件数的六成，重疾险只有 1.34%。但重疾险占了理赔金额的六成
医疗险保额高，但实报实销，扣除医保后的实际赔付很少用到这么多。2018 年我给家人投保时不知道该选多少保额，咨询了一位院长前辈，得到的回答是「大病也很少超过 50 万，再往上也不是钱的问题了」，再加上医保会报销大部分，医疗险基本不会遇到保额不够的情况。
所以投保医疗险保额不是最关键的，更重要的是赔付细节，有没有针对 DRG 的优化（比如外购药）、续保条款如何、有没有器材目录限制等等。
重疾险正好相反，各家保司的赔付标准几乎一样，都以《重大疾病保险的疾病定义使用规范》为基础。最新版本是 2020 年，里面的 28 种重疾已经覆盖了 95% 以上的赔付率。加上重疾险是确诊即赔，和实际开销无关，选择重疾险的关键就是保费和保额。
这个区别大伙在选择医疗险和重疾险时可以留意下。
……
最后是这个月的清单更新，变化不大，更新了达尔文 11 号（原来的达尔文 10 号超越版依然在售）。
11 号对比于 10 号的变化：
从性价比来讲，达尔文 11 号提升了一点点。但住院津贴保险金从可选责任改成基础责任，所以基础保障贵了大约 2%。不想投保这个选项可以继续考虑老版。
1 月保险清单
我比较喜欢的、给不同群体的配置顺序，供大家参考：
给自己：医疗险 → 重疾险 → 定期寿险 → 意外险。
给父母：医疗险 → 意外险（→ 定期寿险）。父母一般不需要投保定期寿险，如果依然在偿还贷款等负债，可以酌情考虑。年龄超过 50 岁，配置重疾险通常就不太划算了。
给孩子：医疗险 → 意外险 → 重疾险。
补充：有特殊要求的小伙伴，可以在文章里的任意小程序链接戳进去，预约顾问老师。他们会根据具体情况给出建议的，包括但不限于，有既往症、筛选可以投保的保险，看好一些我这里没推荐的，想要一个完整投保方案，等等等，都可以问～
下面是具体说明。
医疗险
医疗险的定位是医保的补充，用来补充医保覆盖不到的部分，比如更高额的医疗开支和更好的治疗手段。
挑选时建议大家优先注意这几个要素：是否有针对 DRG 的优化、外购药、保证多少年续保，先确定保障足够然后才是考虑免赔额和具体保费。我比较看好这几个 👇
往期讨论过的相关话题：
重疾险
医疗险可以保证医疗开支，让我们有钱治病。但罹患重疾治疗期间我们很可能无法继续工作，收入会因此中断，但生活开支像住房、餐饮却还要维持。重疾险的典型场景就是补偿中断的家庭收入，主要保障收入风险，而不是开支风险，这是重疾险和医疗险最大的区别。
有的小伙伴会问，那孩子没有工作收入，没有收入风险，还需要投保重疾险吗？实际上买给孩子的重疾险保障的是家长的工作收入，因为孩子如果生病需要照顾还是会影响家长的工作能力。
重疾险是罹患重疾直接赔付，所以挑选重疾险主要看保险的保额和保费，保障尽量高、保费尽量低。我比较看好这几个 👇
以达尔文 11 号为例，重疾的一般配置思路，供大伙参考：
身故责任，我不会选，差价补定期寿险更实在；
缴费期限，选最长的，减少现金流压力；
建议选上住院津贴保险金，60 岁前未发生重疾，60 岁后住院可领取住院津贴，提高保额的可得性；
女生用户可以选上妊娠期重大疾病关爱金，只加价了 10 多块；
有预算可以考虑选上 60 岁前额外赔付，正是重疾险发挥收入补偿作用最重要的年龄段；
癌症二次赔付，有条件可以选，毕竟成年男生 50%、女生 80% 以上的重疾都是癌症；
心血管二次，可选。这个不算普遍适用，但很适合高强度工作的伙伴们（仅限于单次重疾）
往期讨论过的相关话题：
定期寿险
定期寿险保障的风险和重疾险一样，也是保障收入风险。
典型场景，比如一个家庭有孩子、有房贷，如果一方意外离世，家庭收入会因此少了一大半，很难再维持正常家庭生活。再或者我们年轻人意外离世，那父母的养老应该怎么办？定期寿险解决的就是这个担忧。
定期寿险也属于一次性给付，同样重点关注保额和保费，通常保到退休年龄就够了。
往期讨论过的相关话题：
意外险
虽然意外险名义是赔付意外身故和伤残，但用上意外险的场景却更多是这两个：
意外医疗，意外险通常有 2 万左右的意外医疗报销额度，刚好补充医疗险 1 万以下的免赔额；
用来取代飞机、火车出行的单次旅行意外险，性价比明显更高。
我个人会优先从这两个角度来考虑意外险，尤其是给孩子和老人。
每次都要重复一下：看重身故责任的小伙伴建议优先考虑定寿而不是意外险，统计数据来看意外身故大约只占身故的 20%，反而是定寿性价比更高。意外险更重要的关注点在于意外医疗、伤残赔付以及代替旅行中的交通意外。
储蓄险
相关讨论（虽然里面提到的产品大多下架，但思路依然适用）：
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以上就是这个月的清单梳理了，希望对大伙有帮助。
最后几个例行提醒：
投保前一定要认真看健康告知，如实填写；
需要理赔时可以回来找这篇文章，这里也有保单管理和协助理赔支持，可以收藏下，以备不时之需；
每次文章下面都会有小伙伴留言问身体有恙，不符合投保条件怎么办。7 月的那一期我有给大家分享完整的思路，希望能帮到大伙。
有不懂或者比较私人的问题，可以在投保页面里点「预约顾问」，各种问题都可以问，不限于某一款保险，健康告知的问题也可以问。齐欣的顾问小伙伴们都非常靠谱，可以给大家详细解答（预约完记得接陌生号码电话哈）。我给大伙研究保险时的很多对比资料和保费数据也是齐欣小伙伴帮忙提供的，一起谢谢他们 🙏
祝好～
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