它高息活期，但快没了

新年好呀！

上篇文章文末的回复读者留言的时候，留了个小尾巴，说创新性存款可能命不久矣。

这类产品受众面非常广，只提了这么一句，后台很多读者来问原因。

创新性存款，主要是一些小银行或者互联网银行在卖，很多有依托互联网平台销售。

大家最熟悉的应该是 京东金融 ，平台上的“银行精选”大部分都是这类产品，

包括小米金融、微众银行等众多互联网平台，也推出了/过这样的产品。

这类产品的几个特点：

- 利息高。 收益甚至超过了一般的银行理财，因为它的本质是银行的定期存款，很多都是3年期or5年期的定期存款，所以利率比活期存款高得多，甚至比现阶段的货币基金也高，基本都能达到 4%+ 。

- 定期变活期。 通过嵌套了一层第三方机构的关系，通常是信托公司。如果用户提前支取存款，相当于把定期存款的收益权转让给了信托公司，由这家公司“接替了”用户的存款，成了存款的二级市场。

定期存款可以被提前支取，所以就变成了活期产品，

提前支取的利率， 按档计息， 如下⬇️

（京东金融销售的蓝海银行“蓝贝贝”）

（微众银行按档计息存款产品）

- 安全。 这个安全指的是对存款用户的安全性，因为它本质是银行存款，所以受 《存款保险条例》 保护，50万以下存款保本保息，因此，对于用户而言，50万以下几乎是没有风险的。

这类产品，似乎都突破了风险、收益、流动性三者之间的 不可能三角 。

2、

对于 用户 来说它是安全的，

有银行保障，有国家的《存款保护条例》保障。

但 银行端 而言，实际上是有风险的。

通过“高息”、“高流动性”揽储，

推出这类产品的银行，大多都是小银行，

而如果一旦出现挤兑，这些小银行未必能经得起冲击，流动性风险不低。

所以，在监管层面上，对这类产品出手了。

“12月30日，市场利率定价自律机制近期召开会议，倡议各类存款类金融机构，暂停新增可定期存款提前支取靠档计息的产品余额和新增客户。

值得注意的是，大额存单提前支取也不再能靠档计息。”

实际上，这个会议针对的就是这类 创新性存款 。

比如前面截图的蓝海银行的“ 蓝贝贝 ”——

小于3个月，利率3.7%，3-6个月，利率4.2%，3到5年，利率5%，

它是按档计息，即便存不到3个月，也有3.7%的利率，

可以理解为 利率最低3.7%的“活期存款” ，存的时间越长，利率越高。

除此以外，还有很多底层资产为5年期定期存款的产品，被切割成了1年期、180天的产品在卖，

而按照最新的会议指引，这类产品就不能再有增量了。

3、

从用户安全性的角度上说，这确实是一类非常优秀的产品，

已经买了这类产品的用户，应该是不受影响的。

以上这个虽然只是个倡议，

但未来，整改或者下架，是大概率事件。

所以， 且买且珍惜。

如果“按档计息”提前支取被取消，

这意味着，提前支取的定期存款，可能只能按照零点几的 活期利率 来计算利息了。

原本“活期”+“高息”的互联网存款， 基本就失去了 “杀手锏”。

以上。