人死后，养老年金险就白买了？

最近延迟退休的话题又火了起来，打工人们又破防了。

其实延迟退休对我们来说，关键不在于多打十几年工， 而是晚十几年领社保退休金。

很多朋友也意识到这个问题，便未雨绸缪买起了养老年金险来提前规划自己的养老生活。

但不少人会担心： 交了一大笔保费，万一养老金还没来得及领，或者没领几年，人就走了，交的钱不就打水漂了？

那今天我们就来和大家聊聊这些话题，看完之后大家就能知道答案了。

• 给自己买养老金，人没了，钱会打水漂吗？
• 给家人买养老金，人没了，钱会白交吗？
• 常见答疑解惑

给自己买养老金，人没了，钱会打水漂吗？

最近有很多朋友问到这个问题，下面我们结合一个案例给大家说说。

在 2 年前，李先生想着未来社保领的退休金应该不多，就额外给自己买了份养老年金险来补充养老金。

他每年交 10 万，连续交 5 年，按产品的收益演示， 60 岁后他每年都能稳定领到 7.8 万的养老金 。

可没想到，保费才交了 2 年，还没开始领钱，李先生身体就查出了一些问题。

这时他非常担心，已经投入那么多钱， 万一有一天他走了，这笔钱不会就这样打水漂了吧？ 于是李先生马上找到我们，想我们帮他解答这个问题。

下面就来看下产品的条款约定， 被保人身故，保险公司会怎么处理：

（某产品条款约定）

在领取养老金前身故，会赔一笔钱（已交保费和现金价值，哪个多就按哪个赔）， 也就是不管怎样，至少能拿回已交保费 。

而开始领取养老金后，就没有身故保险金了。

但有些产品有保证领取期限，比如保证领取 20 年，在此期间被保人去世，会一次性赔付未领取的保证养老年金。

以某款能保证领取 20 年的产品为例，在养老金领取前后身故，赔付如下：

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也就是说，如果长命百岁，这笔养老金能一直领，保证终身现金流，如果有个万一， 交的这笔钱也不会打水漂，至少能拿回保费 。

所以给自己买的养老年金，即便人没了也不会亏钱，那给家人买的呢？

给家人买的养老金，人没了，钱会白交吗？

我们得先清楚，养老年金险的资金流向是被保人，也就是 只有被保人才能领钱 ，而投保人是交钱的人，拥有保单所有的控制权。

那被保人或投保人走了，投进去的钱会不会白交？下面就分两种情况给大家详细说说。

1、被保人走了，钱会白交吗？

过往有些朋友问过这样的问题：

这种情况就是领钱的人不在了，那自然不能继续领钱了。

这时候涉及到的是身故赔付，一般情况下保险公司会赔一笔钱给家人，赔完钱之后这份保单也就失效了。

至于赔多少也和第一段讲到的情况差不多， 不管是给自己买、还是给家人买，被保人身故时，大都有身故保障。

目前市面上养老年金的身故赔付，主要分这 2 种情况：

不管哪种情况， 至少都能把已交保费拿回来 ，投入的钱不会打水漂。

那 如果交钱的人去世了 ，也就是投保人没了，比如给孩子买，万一自己先走了，钱会打水漂吗？

2、投保人走了，钱会白交吗？

就得先看这份保单有没有交完保费。

• 保单已经交完钱了： 可以放着不管，等被保人到了领取年龄， 照样可以持续领钱 ，基本没啥影响。
• 保单还没交完钱： 如果还想保单继续有效，就得变更投保人，继续交费。

第一种情况比较好理解，下面我们就主要聊一下第二种情况。

如果还没交完保费，要看保单有没有设置第二投保人，如果有，那么第一个投保人去世， 保单会自动换成另外一个人作为投保人，不用自己去更换 。

如果保单没有设置第二投保人，那投保人去世后，保单就会变成投保人的遗产， 这时候就需要去变更投保人，才可以继续交保费、中途减保或退保，后续被保人才能领到钱。

那怎么变更投保人呢？

要经过原投保人的继承人同意才可以更改。

• 如果投保人生前有立遗嘱：需要遗嘱继承人的同意
• 如果投保人没立遗嘱：需要投保人的法定继承人（父母、子女、配偶）全都同意

另外，因为年金险涉及身故责任，更改投保人同时也需要 经过被保人的同意 。

而新的投保人也不能乱选，一般是被保人的父母、配偶、子女。

举个简单的例子，邓女士为女儿买了份年金险，还没交完保费，她出意外去世了。

因为她生前没有立下遗嘱，保单也没有第二投保人，这时候她的丈夫想更改投保人，就得经过邓女士爸妈、女儿的同意，才能向保险公司更换投保人，继续交费。

当所有人都同意之后，就可以根据保险公司的要求，准备以下资料去申请更换投保人：

更换投保人的流程相对复杂一些，建议有这方面的担忧，买年金险的时候可以 关注一下有第二投保人功能的产品。

现在不少产品比如 快享福 、福满满 5 号等就支持设置第二投保人，有这方面需求的朋友可以关注一下。

如果已经买了没有第二投保人功能的产品，建议 提前立一份遗嘱来明确保单的归属 ，这样可以减少很多不必要的麻烦。

常见疑问解答

平常和大家交流的时候，发现很多朋友都挺担心养老年金险要很久才能看到收益，前几年还不能取出来。

而生活有很多不确定性，很多人就会问有能快点领钱的产品吗？下面就来给大家说说。

Q：有没有早点领钱的养老年金推荐？

如果你现在三十来岁，觉得五六十岁才领钱太晚了，想早点领，提前退休，可以选择 大富翁 3.0 ，它最早 40 岁就能开始领钱，是帮助我们提前躺平的利器。

如果现在已经五十多岁了，快到退休年龄，想及时领到养老金，也可以选择 吉享福 ，这款产品今年交钱，最快明年就能领钱。

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