二花：由安盛保险、钱瑞、空气币等等产生的一些风险认知

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前段时间 ， 有个事情 在 网上 很热 。

香港安盛保险的产品暴跌 95% ，涉及 200 位投保人，金额 达 4 亿港币。

血亏 95 % 是什么概念呢？

4 亿 元飞灰湮灭，投资人 血本无归 ，还得 倒贴安盛 一 大笔托管 费。

你看 ， 即便 是中产阶级， 理财被坑 也是欲哭 无泪 。

这个 真挺可怕的。

这款保险产品是海外的投连险产品，特点是重收益、不保本，也有一些保障功能，如果身故可赔付账户价值的 105% ，因此 这款产品也被 称为安盛 EVOLUTIONHKIF 105 投连险。

安盛的这款产品，提供了1000多支可挑选的基金，投保人可以自己选择投资标的。账户的价值会随着标的价值的波动而波动。

这 200 位投资人 选择的基金，就是 暴跌 95% 的 Hong Kong Investment Fund SP （ HKIF ）。

很明显，如果没有足够专业的金融知识，普通 投资人 很难在上千个基金里选出适合自己风险承受能力的产品。

安盛认为 自己不是基金管理人，因此 不承担相关责任，并透露了一 个 细节，这 200 位 投资人是通过 Asia One 的保险经纪公司购买的产品 ，这个保险经纪公司有夸大产品 误导 消费者的倾向。

选择 产品 的时候 ， 首先 是 判断 它的风险 等级。

如果不知道 如何判断，或者 判断依据 薄弱，就尽量避免 接触 。

判断 好风险程度， 就 问问自己， 如果 亏了 ， 亏损 的 金额能不能 承受 ，会不会担心。如果 会 ，就不要 行动。

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无独有偶，前段时间有个事情 在 网上也 很热 。

很多投资者在招行工作人员的 推荐 下，下载了一个叫 “钱端”的理财 APP ，年利率只有 4%-6% ，不算 很高 。

钱端的很多宣传点，都在强调 招行 的背景，利用招行给产品背书。

而今年5月，钱端出现了逾期，涉及 9000 多人，金额达 14 亿。

这和普通的 P2P 平台逾期不同，因为 很多投资者 都是出于对招行的信任才投资 的，毕竟这可是 在 招行营业网点里面，由招行员工推荐的 。

明明以为买的是 银行理财 ，实际却是 P2P 。

事情的结果 和预料的差不错 ，招行和平台方都在撇清责任 相互 甩锅：雨女无瓜 。

先不说孰是孰非 ， 作为普通投资人，还是很有启发的。

我们要 关注 产品是不是银行自营的。

很多人 在购买 理财时，都会想当然 地认为， 只要是银行背书的产品，那就是他们 自 己生产的，肯定 能保本 。

其实 根本不对。 举个 栗子，京东上销售的产品都是京东自营 吗？淘宝 的产品都是马爸爸自己生产的 吗 ？

是不是很 容易理解了， 京东和 淘宝会卖自营的产品，也会帮别人卖产品 ，这就是 所谓的代销。

银行 也是 如此 ， 除了卖 自营理财，也会代销产品，但 自营 理财 和代销 的产品 性质 完全不同，有些 代销 风险很高，如果你是个 保守 投资者，就要小心避开这些产品了。

那么 如何辨别 哪些是 代销产品呢？

代销产品的合同上，盖的都是第三方机构的公章，比如基金公司、信托等。

如果还是 不太明白， 针对 买银行理财 ，介绍个简单 粗暴的方法 。

银行 会把产品 分为五个风险等级，从低到高分别是：谨慎型产品 (R1) 、稳健型产品 (R2) 、平衡型产品 (R3) 、进取型产品 (R4) 、激进型产品 (R5) 。

保守一些的 ， 买R1、R2 就 好了， R3 以上 就不要考虑了 。如果合同里有 “股票”字样，那风险至少在 R3 以上。

没有完全没有风险的产品， 风险和 收益永远并存，选择适合自己 风险 承受能力的就是最好的。

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比特币大 涨 的 时候 ， 很多人 都在 自嘲，如果三年前 买房 或者买币，只要 持有 一 种 ，也就 财富 自由了。

事实上 ，买房和买比特币是完全不 同 的概念， 房子 是固定资产， 买了 即便不容易 脱手 ，也会有相对稳定的租金收入 ， 可以很安心 。

买币 就完全不 同 了。

很多 国家明令禁止比特币，也就是说它是不受法律 约束 的 ，是 没有制度保障的 。

多少持有 比特币的 人 获得巨额 的 账面收益，深夜 惊醒 ，惧怕一夜回到解放前。

甚至不少 玩家会睡 前 卖出，睡醒了再买入 。

扪心 自问，持有比特币 你 担惊受怕 吗 ？ 如果 是，那就不要去碰。

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事实上 ， 不仅仅是 产品，万事万物都是变化的， 是 不确定 的 ，生活一定会有风险， 我们