如何选择合适的保险？

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经常接到咨询，问该如何选择一款合适的保险产品。这篇小文就专门谈谈这个问题。我的答案简单且粗暴：在确定清楚个人的保障需求后，选择一款最便宜的产品就好。售后服务什么的，其实现在都可以通过电话、网络或微信就可以搞掂的。

一、如何确认自己的保障范围？

举个例子吧。我的前一任东家为员工提供一份弹性福利计划。其中包含了疾病身故、意外身故（伤残）、重大疾病、综合医疗、住院津贴、年度体检等多种保障。保费由东家出（算个人收入，要缴个人所得税的），按照东家制定的默认计划计算保费多少。在这个保费范围内你可以对计划内的保额根据弹性计划给出的项目自由选择搭配。保费超过默认值，自己再多贴些钱；保费没有达到默认值，会现金形式发放。

我们找负责理赔的同事一商量，觉得有保险是好事，把默认值全花出去才好。但一年内疾病身故的可能性太低（除非猝死），没必要选太高保额，于是均选择了最低值。意外身故（伤残）可能性略高，且性价比好，选择最高档；重疾保险也是一样。综合医疗、住院津贴也可以少点。默认的年度体检计划费用大概300元左右，足够了。不够的可以直接做专科检查，费用可以通过综合医疗报销，并且结果比体检机构给的更精准。于是，我们的员工弹性福利计划就这样定下了。

二、确认清楚保险产品的价格足够低

目前国内保险计划多以主险与附加险的组合形式出现。这就容易出现保险范围可能会比个人的需求范围大。俗话说一分价钱一分货，多出来的就会收多的钱。所以在确认了自己的保障需求是什么后，那就大范围的对比价格，选择那款收费最低的，就是最适合你的。

举例：2014年11月，一位朋友的朋友，开咖啡店。顾客消费完，出门时碰到了玻璃门，眼角被玻璃划伤。双方协议赔给伤者2万多块。事后我建议他应该买份公共安全责任险。因为马上就是圣诞节、元旦。若出现事故，不知又要赔多少出去。而一份责任险，对比了三家财产险公司的条款和报价后，100万保额，一年保费不过2000多块。

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